银行信用卡业务发展研究文献综述
目录
银行信用卡业务发展研究文献综述 (1)
（一）国外研究现状 (1)
1、信用卡业务发展现状 (1)
2、信用卡营销中存在的问题 (1)
3、信用卡业务营销策略 (2)
（二）国内研究现状 (2)
1、信用卡业务发展现状 (2)
2、信用卡营销中存在的问题 (3)
3、信用卡业务营销策略 (3)
信用卡最早出现在美国，并伴随相关产业迅速发展，目前在西方一些国家信用卡业务已基本处于成熟阶段，而国内信用卡业务也随着经济中国的发展，呈快速发展态势。
（一）国外研究现状
1、信用卡业务发展现状
19世纪60年代，全世界第一张信用卡由美国富兰克林国民银行发行，经过50多年的快速发展，国外市场已遥遥领先国内市场。
GTomas M.Hult (2017）通过研究国际卡组织发现，国外信用卡业务发展迅猛，诸如Visa、MasterCard、American Express等卡组织，其信用卡业务交易额远远高于初期，呈几何倍数增长。发达国家通过建立信用卡法律体系，防范信用卡风险，形成了较为全面的个人信用信息体系及完善的个人信用制度，进一步为发卡机构的授信审批提供可靠依据。随着互联网公司逐步进军金融领域，通过其强大的互联网渗透能力，不断冲击着传统信用卡市场。
2、信用卡营销中存在的问题
Smith(2014)通过对多家英国商业银行信用卡营销活动开展专门的市场调研，他发现发卡机构并没有充分关注信用卡客户的个性化需求，相关方面的精准营销尚未开展。Joon-Hee Oh 等(2014)通过研究商业银
行信用卡营销渠道发现，部分商业银行未有效利用各类发卡渠道，尚处于比较单一渠道发卡模式。Incekara-Hafalir E(2015)
研究了欧美国家地区信用卡业务，各地区信用卡发卡机构精细化管理尚需进一步提升，信用卡线上支付发展较为缓慢。Simon Firestone(2014)在研究美国信用卡市场时发现，信用卡营销存在一定程度上的歧视，例如，银行往往会给黑人设置更多的条件，最终导致黑人信用卡申请成功率大大降低。
3、信用卡业务营销策略
Noureddine Boudriga(2014)提出消费行为与信用卡市场结构关系较为紧密，商业银行应以消费者需求为前提，在此基础上采用合理的营销策略。Tram &Juan Lopez Jr (2015）以越南消费者为对象，基于汇丰银行从开始到当前信用卡营销策略的成功与失败事实，采取问卷调查的方式开展市场营销组合策略方面的研究。Meister (2014）通过实证分析方式以信用卡利率相关数据为基础建立模型，得出结论：信用卡利率敏感性客户为高端客户体，同时信用卡利率与余额呈正向相关。David M. Frank (2014）通过美国消费者信用卡相关数据构建回归模型，分析信用卡持有者变更信用卡概率，并在此基础上提出各家银行提高顾客忠诚度的策略，包括设计品牌产品、提升品牌效应、提高服务质量等方法。MLinck (2015）通过研究美国信用卡营销环境，提出通过市场细分、加大宣传力度、互联网营销、关系营销等方式提高信用卡营销成功率。Ozzie Shay(2014)以统计学特征为基础，提出使用信用卡评分模型建立相关营销组合策略，采取目标客户分类管理的方式进行信用卡客户管理。
（二）国内研究现状
国内银行需要在商户受理环境、客户消费观念、用卡习惯等多方面向国外学习，引入其先进的经验，发展国内信用卡市场。
1、信用卡业务发展现状
李晓华（2019)通过对国内市场的研究，指出现阶段信用卡市场趋于饱和，同业之间的竞争也愈加激烈。招商银行、中信银行等全国性商业银行依靠其广泛的区域覆盖优势，在信用卡市场上占具较大份额。因为客分布广、卡片使用方便快捷，发卡量大、业务开展时间早，所以较早的实现了盈利。而互联网+金融在全世界范围内迅速发展并壮大，又倒逼国内银行需要在信用卡经营模式上不断创新优化。2013年中国按下了互联网金融的按钮，相关业务迅速发展，以理财通等为代表的线上理财产品如雨后春笋般涌现，当年第二季度，移动支付交易额即突破千亿。作为类信用卡产品，京东白条、蚂蚁花呗、唯品花等互联网支付工具实现快速发展，
已成为银行信用卡业务重要的、实力强劲的竞争对手。
2、信用卡营销中存在的问题
就目前国内市场来看，信用卡营销还存在着诸多问题，主要是信用卡业务在中国发展时间不长。李泽洋
等（2016)通过其对商业银行研究发现，国内各家商业银行信用卡营销方式雷同，服务无差别、品牌无特等是我国现阶段信用卡营销面临的最主要问题。陆汉梯（2013）研究认为当前商业银行对信用卡业务存在认识不足、渠道建设准备不足、营销动力不足、产品设计不足、定价经验不足等一系列问题。李浩淼（2014）选取了中国农业银行的惠农信用卡进行专项研究，发现该业务只能通过一个渠道进件、发卡后也无人进行管理、特约商户几乎没有等问题明显。尚艳梅（2013）在对我国信用卡业务进行调查研究后，发现系统数据支持不及时、业务缺少特点、渠道不足等问题凸显。熊海东（2012）研究认为中国商业银行信用卡市场营销机制尚需完善，创新能力不足、缺乏活力。吴晔（2016）通过研究发现，当前国内商业银行为打压互联网企业的线上信贷业务发展，导致与互联网的整合程度不深，影响客户体验，使得信用卡客户活跃度低、睡眠客户多等一系列问题产生。付瑶(2015）认为当前商业银行信用卡客户服务质量不高、体验不佳、便捷性不够，同时银行在营销过程中主要强调信用卡的透支消费功能，对信用卡的权益、服务等重视不够，导致毫无选择的大量办卡后套现，最终影响整个信用卡行业。
3、信用卡业务营销策略
近年来，国内很多学者建议对信用卡业务采取联合、交叉、组合等各类营销策略，以提高信用卡营销成功率。白莹（2018）提出以盈利模型为基础，结合信用卡相关特性，搭建商业银行与消费沟通渠道，总结信用卡业务相关渠道营销策略。郭龙飞（2018）经过一系列的建模分析，认为商业银行信用卡营销要聚焦，并通过由点带面的方式进行营销。黄慧慧（2018）以客户为出发点，认为当前客户需求多样化，
银行信用卡产品设计至关重要，是吸引客户办卡，促进客户用卡的关键，银行可以根据年龄、学历、职业、性别等有针对性的开发产品、设计功能，以服务不同的客户体。宗焰（2018）认为商业银行若要提升整体品牌形象，需通过精准宣传、活动走心、服务先行的方式。谈及到信用卡业务未来发展，他认为银行要扬长避短、因地制宜、拥抱金融科技从而打造出具有特的信用卡产品。蔡宁伟（2017）认为第三方支付与商业银行各有优劣，比如，支付、支付宝在服务方式、客户需求、
运营成本占有一定优势，但商业银行则在风险控制、属地经营、应用场景等占有一定优势。陈晓君（2016）研究认为银行应开展信用卡客户关系管理营销，良好的客户关系，是后续营销的基础。
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