银行房屋抵押贷款XXXXX小额贷款有限公司
贷款业务操作指引
第一章总则
第一条为了规范贷款业务的开展，维护XXXXX小额贷款有限公司（以下简称“康乃馨小贷公司”）信誉和资产安全，提高资金使用效率，确保公司持续稳健发展，根据国家有关法规和本公司章程，制定本指引。
第二条本公司贷款业务必须符合国家法律、法规，遵循安全性、收益性、流动性的原则。
第三条本公司与客户发生的贷款业务活动应遵循平等、公平、自愿和诚实信用的原则。
第四条本公司贷款业务操作管理须依照本指引。
第二章业务种类
第五条本公司贷款业务产品分为企业类业务、农村专业合作经济组织类和个人类三类业务。
第六条企业类业务产品包括：企业流动资金贷款、企业固定资产投资贷款（暂无相关产品）。企业流动资金贷款是指企业经营过程中，因流动性资金不足而产生的贷款需求，一般贷款期限在六个月以内，最长不
超过一年。企业固定资产投资贷款是指企业因固定资产投资自有资金不足而形成的贷款
需求，一般贷款期限在1-3年。
第七条个人类业务包括：农户贷款、个人经营性贷款、个人消费性贷款等品种。农户贷款是指农户家庭生产、生活中因资金不足而产生的贷款需求品种。个人经营性贷款是指城乡个体工商户以自然人名义申请用于生产、经营的贷款品种。个人消费性贷款是指自然人申请用于满足生活消费需求的贷款品种，包括个人购买房屋按揭/加按/转按贷款、房屋装修、购买汽车等大件物资消费的贷款。
第八条农村专业合作经济组织是指由农民自愿参加的互助性新型农村经济组织，是以某一产业或产品为纽带，把千家万户分散生产经营的农民组织起来，通过统一提供技术、生产资料、销售等服务，形成规模化生产经营的专业化合作组织。农村专业合作经济组织类贷款对象为已确立法人地位的农村专业合作社和以“公司+农户”、“专业合作经济组织+公司”等形式的借款人。贷款种类为用于经营周转的流动资金。
第九条为切实做专、做精信贷业务，本公司将根据业务经营需要，逐步开发三类贷款产品推向市场，以更好地服务于企业、农村专业合作经济组织和城乡个人。
第三章宣传与咨询
第十条宣传要求。业务部应结合本地市场需求和自身业务处理能力等实际情况，制定业务宣传方案和营销计划，有步骤、有计划、有针对性地开展宣传与营销，掌握好宣传范围
与力度，使业务量与处理能力相适应。
第十一条宣传包括如下几方面内容：
(一)信用文化建设宣传。在宣传过程中应大力宣扬“守信光荣，失信可耻”、“好借好还，再借不难”等信用理念，宣传征信知识，营造信用氛围，建造良好的信用环境；
(二)阳光信贷政策的宣传，客户除支付利息外，不需支付任何其他费用，不需请客送礼，不增加客户额外成本；
(三)小额贷款产品介绍；
(四)申请小额贷款应具备的条件；
(五)申请小额贷款需要准备的材料；
(六)办理小额贷款的流程；
(七)小额贷款的利率和还款方式；
(八)保证方式；
(九)本公司情况介绍、营业场所地址及业务等。
第十二条宣传单上应注明如下内容：信贷业务人员无权与客户私下签署借款相关协议，请您按照康乃馨小贷公司规定程序办理借款手续；本广告内容若有调整将不再另行通知，康乃馨小贷公司拥有对本广告的最终解释权。
第四章业务受理
第十三条客户可以从本、宣传资料、合作伙伴等渠道，通过业务，或者到本公司营业场所了解小额
贷款的申请条件、办理流程、贷款额度、期限、利率等方面的内容。
第十四条客户受理判断的主要依据如下：
(一)贷款申请人作为借款主体是否具备完备的主体资格，或存在明显的法律障碍；
(二)贷款申请人从事的行业是否国家支持的，或明令禁止、限制的行业，融资用途具有正当性；
(三)贷款申请人接受本公司对其经营管理及履约情况的监督、调查和检查；
(四)贷款申请人能否按我司规定提供必要的担保措施；
(五)贷款申请人提出的业务要求和条件是否与我司的规定差距较大；
(六)贷款申请人的资信状况是否存在明显的不足与缺陷，必须充分利用网络信息调查客户的资信状况，包括查阅人民银行、司法系统网站等（必要时需查证公安、劳动部门）了解客户的诉讼、纠纷、处罚或其他不良记录和其他负面消息、新闻；同时还须到全省联网小贷系统中查询贷款人的贷款情况。
第十五条符合受理条件的客户应向本公司领取并填写《贷款业务申请书》，同时提供下列必备的文件资料，并保证其真实性：
(一)企业类客户应提供的资料包括（均需验证原件或者
采信照片）：
1.营业执照副本：必须用原件复印，审查变更情况；
2.组织机构代码证；
3.税务登记证副本；
4.验资报告；
5.企业章程；
6.近三年财务报告；
7.近期财务报告及主要会计科目明细，重点核查其他应收、应付款及股东借款；
8.贷款卡；
9.纳税凭证；
10.企业上一年度各月及今年各月的水电发票；
11.董事会（股东会）决议；
12.法人代表、实际控制人及主要领导者简历；
13.拟提供担保措施的有关文件；
14.上、下游客户名单及相关交易信息，严格执行贸易核查，主要指排名前三位的供应商及采购商；
15.上一年度各月及今年各月对公账户及对私账户（如有）流水，原则上需为原件，特殊情况下复印件需说明理由并核查真伪。
(二)个人类客户应提供的资料包括：
1.身份证、户口本、结婚证；