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在我国，互联网消费金融起步比较晚，属于新兴的朝阳产业，互联网消费金融公司的主要业务是小额分散地向国内居民个人提供消费性贷款，因此贷款额度小、无抵押担保、审批快、期限长、材料简单、借款用途广是互联网消费金融业务的主要特点［１］。一、W消费金融公司简介２０１０年３月１日Ｗ消费金融公司由Ｍ银行独资成立，是Ｍ银行旗下的全资子公司，是我国持有牌照的首批消费金融公司之一，主要是为我国居民的个人消费提供小额贷款，Ｗ消费金融公司是由人民银行征信管理部门提供数据的，受金融办和银监会监管。以Ｗ消费金融公司为代表的我国首批消费金融公司目前的客户体已有将近六十六万户，可见消费金融公司属于普惠金融模式。随着网络技术的飞速发展以及我国市场经济的日益完善，Ｗ消费金融公司的线下和线上业务发展的也很快，在客户体的壮大和业务规模的扩展等方面更是取得了跨越式的进步。有必要指出的是，我W消费金融公司的互联网消费金融风险防范分析满开麟
【摘　要】互联网消费金融的主要业务是分散地向国内居民个人提供无抵押担保的小额消费性贷款，其主要特点是审批快、期限长、材料简单、借款用途广。本文以W消费金融公司为例，分析了W消费金融公司存在的运营问题以及W消费金融公司的风险来源及成因，提出了W消费金融公司的风险防范措施。
【关键词】互联网消费金融；消费性贷款；风险防范
徐凯鑫国的消费金融公司不吸收公众存款，Ｗ
消费金融公司也不例外，自有资金和同
业拆借是Ｗ消费金融公司的资金主要来
张杰和谢娜离婚了源。Ｗ消费金融公司的主营业务有现金
贷、循环贷和受托支付三种贷款产品类
型，这三种贷款类型有着各自的贷款产
品。
二、W消费金融公司存在的运
营问题
由于消费金融公司为消费者提供
的是没有任何抵押和担保的纯信用消费
曾子航个人资料
贷款，所以Ｗ消费金融公司在运营初
期的时候，被借款者骗贷的情况时有发王清媛吧
丁一宇个人资料
生。面对庞大的信用者体借款者的骗
贷行为五花八门，比如，伪造贷款审核
资料、使用暂租的家庭住址合作申报的
自营公司是临时的、所申请贷款的用途
被贷款者中途随意更改等等，同样的违
约行为也出现在Ｗ消费金融公司的线上
产品的申请中，有些借款者在贷款的时
候讲明是个人消费贷款，但是款项到手
后却用来做了别的事情，比方说用于经
营，更有甚者把款项用来赌博和等。而另一方面，Ｗ消费金融公司下属好几个子公司，在面对庞大的信用消费者体的时候，有的子公司对借款者的个人信息的保密环节做得不好。如今，随着市场经济的高速发展，我国消费金融市场同业竞争的压力也与日俱增，各个消费金融公司均通过调整年化利率来取得竞争优势。表１是本文对２０１６年不同消费金融公司的产品利率所作的比较：表1 2016年7家消费金融公司的年化利率消费金融公司年化利率Ｗ消费金融公司８．３１％点融消费金融公司２３．９９％中银消费金融公司１６．６８％平安普惠金融公司８．１４％锦城消费金融公司７．９４％招联消费金融公司１７．８％捷信消费金融公司２１％注：数据来源于网络公开信息。从上述几个消费金融公司的产品利率可以看出，各家消费金融公司的贷款利率都浮动在央行基准利率之上，但是都在央行基准利率的４倍范围之内，最高的点融消费金融公司的产品利率是２３．９９％。从表１所示的２０１６年不同消费金融公司的产品利率数值来看，Ｗ消费金融的业务拓展受到同业竞争以及不同的产品定价的冲击，如锦城消费金融产品利率（７．９４％）和平安普惠金融产品利率（８．１４％）均低于Ｗ消费金融产品利率（８．３１％），不同的产品定价对客户体的资信要求也是有差异的，很显然，利率越低消费金融公司对客户的资信要求越高，Ｗ消费金融的经营由于同业竞争而存在着一定的潜在风险。我们知道，不同的产品种类对借贷者的资信
要求也是不同的，如何通过合理划分客