河南省农村信用社
(试行）
第一章 总 则
第一条 为规范农信社的信贷操作，简化办贷流程，提升服务水平，巩固、拓展零售业务市场份额,更好地支持地方经济发展，根据国家有关法律法规及《河南省农村信用社信贷管理基本制度》等规章制度，特制定本办法。
第二条 本办法所称“金燕快贷通”小额贷款(以下简称“小额贷款”）是指农信社向自然人发放的金额较小的贷款，主要满足农户、个体商户等生产经营资金需求。
第三条 小额贷款遵循“先评级、后授信、再用信”的原则，以“金燕快贷通一福农卡”（以下简称贷款卡）为载体，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”的方式进行动态管理。
第二章 贷款条件、用途及额度
第四条 根据客户对象的不同分为农户小额贷款和个体商户小额贷款。
本办法规定小额贷款原则上以小额信用贷款为主,也可根据自身实际,追加联保、公职人员保证、抵质押等。
第五条 小额贷款借款人条件：
l．在农信社服务辖区内居住一年以上,有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力；
2．遵纪守法，资信良好，无违法乱纪记录及不良信用记录；
3．有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力；
4．从事符合国家产业政策的生产经营活动，并有一定的自有资金；
5．农信社要求的其他条件.
第六条 农户申请小额贷款需提供以下资料：
1．客户书面申请书；
2．客户近期一寸同版照片2张；
3．身份证复印件，户口簿复印件；
4．需要追加保证或抵质押的,按照规定提供相关资料; 5．农信社要求提供的其他资料。
第七条 个体商户申请小额贷款需提供以下资料：
l．客户书面申请书；
2．客户近期一寸同版照片2张；
3．身份证复印件，户口簿复印件
4．当地工商部门核发的有效商户营业执照复印件。
5．税务部门核发的税务登记证复印件。
农村信用社贷款6．经营场所证明复印件、房产证、租赁协议复印件。 7．需追加保证或抵质押的，按照规定提供相关资料.
第八条 小额贷款原则上用于客户从事生产经营所必要的融资需求。
第九条 县级行社个人业务部门要综合考虑自身管理水平、社会信用环境、当地经济状况等因素，依据客户信用等级，合理确定客户授信额度，原则上最高授信不超过30万元。
第三章 业务流程
第十条 县级行社个人业务部门负责小额贷款管理，包括资信评定、授信审批、签订合同、颁发贷款卡、监督检查等。
第十一条 成立资信评定小组.资信评定小组由农信社内部人员、行政村（社区)村委会成员、居民代表等外部人员组成,成员10人，其外部人员不少于5人.资信评定小组职责：
1．组织召开动员会，做好宣传发动；
2．收集农户(社区居民）信息资料;
3．对申请客户进行前期筛选，提出评级授信意见;
4．对客户信用等级和授信情况进行公示，并处理客户异议；
5．积极配合做好其他工作.
第十二条 建立档案。客户经理根据资信评定小组推荐，对申请客户的相关信息进一步深入调查，建立客户经济档案。
第十三条 评级授信。资信评定小组根据客户资料，按照规定标准对客户进行信用评级，提出初评意见和拟评定信用等级.客户信用评级实行百分制，按得分高低，分为AAA、AA、A、B、C五个级别.
AAA级标准:得分为90分以上，信用履约状况好,个人品质好,技术水平高,产品市场前景好、销路广，家庭综合实力强、收入稳定,持续生产（经营）能力强。
AA级标准：得分为80分一89分,信用履约状况好，个人品质好，技术水平较高，产品市场前景较好、有销路，家庭综合实力较强、收入稳定，持续生产(经营)能力较强。
A级标准:得分为70分一79分，信用履约状况好，个人品质好,技术水平一般，产品有市场，家庭综合实力一般、收入存在不稳定因素，具备一定的持续生产(经营)能力。
B级标准：得分为60分一69分，个人品质一般,技术水平一般，产品市场已经饱和,持续生产（经营)能力较差，家庭收入低，违约风险较大。
C级标准：得分为59分以下，无清偿债务的能力,银行债务已经逾期超过90天或已产生损失.
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