109411 农村研究论文
农村信用社信贷管理中存在的问题及策
略探讨农村信用社贷款
中图分类号：F83 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2016）05-0111-02
信贷管理是农村信用社整体管理工作中非常重要的一部分，通过加强其信贷管理，控制风险的发生，有助于推进农村信用社的发展。但结合实际，却发现现状下我国农村信用社在信贷管理方面还存在一些较为明显的问题，主要体现在管理制度、信贷业务操作及各项政策制度落实方面。[1]为了使农村信用社会信贷管理得到有效强化，现对“农村信用社信贷管理中存在的问题及策略”进行分析与探讨意义重大。
一、农村信用社相关内容概述
（一）农村信用社定义
对于农村信用社来说，属于我国银行业金融机构之一。当中，存款为负债，而贷款则为主要的资产，此外其
中间业务则为转账结算的办理。农村信用社以直接的方式参与进了存款货币创造价值的过程当中。农村信用社最为突出的是“合作”，经合作机构将个人资金筹集，实现互帮互助，并最终使其存贷业务以及贷款业务活动得到有效开展。[2]农村信用社在发展过程中，和农村、农民经济密不可分。因农业生产是分季节性的，所以在不同的时间段，农民对资金的需求便有所差异，基于此状况，贷款的数量、规模均会受到影响，因此农民往往很难获得贷款方面的支持。但从农业发展以及农民经济生活考虑，又不得不为农民解决资金上的问题，为此农村信用社的成立及发展便对农民农业发展起到了至关重要的作用。总体上而言，农村信用社的发展与农民经济发展有着相辅相成、共同进步的联系性。
（二）农村信用社特点
第一，由农户及农村其他个人集资组合而成，作为一种合作式的金融组织，主要遵循“互帮互助”的原则。当中的业务经营，则是通过民主选举，进而让社员所指派的人员进行经营及管理，并且需要对社员承担相应的责任。此外，社员代表大会是农村信用社的最高权利机构。
第二，基于农村信用社中，其主要资源来源于：其一，合作社成员所缴纳的股金；其二，合作社成员存留下
来的公积金；其三，合作社成员所吸收到的存款。以贷款的方式，使合作社成员的资金需求得到有效解决。[3]早些时期，所发放的贷款主要有两类，一类是基于短期生产模式下的生活贷款，另一类则是消费
贷款。此后，在我国经济逐渐复苏的状态下，使放款渠道被扩大，从而使农村信用社贷款与其他商业银行贷款并无差别。
第三，因在农村信用社中，合作社成员为主要对象，所有其业务手续具备灵活、简单的特点。在实际工作中，农村信用社需以国家相关法律制度以及金融政策为依据，进而对农村基金进行合理、科学的调整及组织，对农村相关农业经济生产给予充分支持，例如：对于社员家庭经济以及合作经济等，便给予充分的支持，而对于等不良行为则严厉打击。
二、农村信用社信贷管理中存在的问题
（一）信贷管理制度不具完善性
基于规范视角下，目前农村信用社在信贷管理制度方面存在的不具完善性问题较为突出。没有及时构建长期有效的管理制度，从而使内部管理约束机制没有得到有效强化，同时难以与农村信用社现有的信贷业务的稳健发展相适应。此外，在有效的信贷管理制度缺乏的情况下，也容
易引发违法、违规、违纪事件，从而不利于农村信用社的长远发展。
（二）信贷业务在操作方面缺乏规范
就现状而言，农村信用社的信贷业务存在诸多类型，但在操作规范方面，则体现为缺乏统一性，且在合同文本管理方面，显得较为混乱。基于信贷业务实行过程中，存在合同文本应用错误以及相关信息填写不正确的情况，此外，在相关办理手续方面也不够完整。[4]从整体上来讲，就是农村信用社信贷业务在操作方面缺乏规范。显然，这对农村信用社信贷工作的开展是极为不利的。
（三）存在明显的不良贷款状况
对于不良贷款来说，在各大商业银行均有发生，农村信用社也不例外。主要体现为在存量清收方面工作难度加大，与此同时又潜在全新的不良贷款状况。[5]此外，因制度的不完善以及信贷管理呈现粗放的模式，使得信贷规模在扩张方面存在盲目性，在大额贷款逐渐变多的条件下，便使得不良贷款状况逐渐加剧。显然，现状下存在的不良贷款现象将制约农村信用社的良性发展。
（四）政策制度贯彻及执行力度不足
农村信用社的发展有利于农村经济的发展，国家为了农村信用社更好的发展，会颁布一些有利政策，但政策颁布之后，在贯彻及执行方面却显得明显不足，主要体现为：其一，审贷机构在运转方面不具规范性。主要体现为部分审贷小组没有对相应的责任全面履行，从而使得审贷机构职能作用大大弱化。[5]其二，权限管理在落实方面做得不够到位。存在越权的现象，与此同时在审查方面不够严格，进而出现一个客户有多头贷款的行为，并且还存在交叉贷款行为。此外，在权限管理未能落实到位的情况下，还使
得大额贷款的控制难度加大。其三，存在各个部门之间责任不够明确的情况，对于一些贷款负面状况相互推卸责任。显然，在责任不明的情况下，便会加大相关政策制度的贯彻及执行。[6]
三、加强农村信用社信贷管理的有效策略
（一）构建完善的信贷管理制度
针对农村信用社信贷管理制度不完善的情况，进一步构建完善的信贷管理制度便有着非常重要的价值作用。一方面，需对信贷基本制度架构加以明确，同时对有关信贷工作的基本内容加以明确，进一步对信贷的经营准则、管理标准、操作以及风险监管，均制定相应的制度，在制度的制约及引导向，使信贷管理朝良性方向发展。[7]另一方