一、问题分析
农村信用社作为农民的金融服务机构，一直扮演着非常重要的角。随着社会经济的发展，乡村经济发展迅速，小额贷款市场也越来越繁荣。农村信用社小额贷款在农村经济中的作用越来越重要，但在实际操作中也存在一些问题。
1.信用评估不足
很多农村信用社在发放农户小额贷款时缺乏科学的信用评估体系，往往仅依赖于农户的口头承诺，没有对农户的真实还款能力进行全面、深入的评估，这很容易造成风险的积累，不仅浪费了社会资金，还给银行和农户都带来很大的损失。
2.抵质押物价值低
在发放农户小额贷款时，很多农村信用社主要借助的是农户的土地和房屋等抵押物。但由于很多农村地区的土地和房屋价值较低，抵押物的价值很难满足银行的抵债要求，这决定了农村信用社小额贷款的范围和风险。
3.领导补贴标准过低
农村信用社小额贷款中很多都需要领导的财政支持，但由于扶持的标准过于低，补贴金额很难满足农户的需求，给农户带来很大的经济负担。
4.管理水平不足
由于农村信用社的规模较小，经营管理人员的素质存在一定的问题，这导致风险控制方面的资源不足。特别是在小额贷款市场较为混乱的情况下，农村信用社很难避免在业务管理过程中出现一些纷争和难题。
二、对策建议
农村信用社小额贷款存在的问题，必须通过制定一系列的对策来加以解决。
1.加强企业信用评价体系
农村信用社应该加强企业信用评价体系的建立，该体系可以通过对农户的信用、还款意愿、应经验的交通等方面进行综合评估，提高农村信用社的风险控制水平。
2.加强抵押物价值评估
农村信用社在发放农户小额贷款时应更加注重对抵押物价值的评估，应该加强对农村的土地和房屋的合法性核查，确保抵押物能够满足银行要求的抵债能力。
3.提高领导补贴标准
领导应该加大对农村信用社的小额贷款支持力度，应提高对农户小额贷款的财政补贴标准，让更多的农户可以享受到小额贷款的便利。
4.加强管理水平
农村信用社应加强对管理人员的培训，提高其从业素质，强化风险控制体系的建设，为了解决市场的混乱局面，应积极与其他同业机构加强沟通。
三、建立合理的小额贷款市场规范
对于农村信用社的小额贷款业务，除了加强风险控制管理，还应当对市场进行规范，建立合理的小额贷款市场规范，这可以为小额贷款市场的健康发展和农村金融业的繁荣做出贡献。
合理约束市场行为
应该加强对市场规则的约束，建立健全的市场守则，对于有不当行为的市场机构和个人要依法固定责任。
建立监管机制
应建立健全的监管机制，对于农村信用社小额贷款业务进行监督和管理，确保其资金使用的公正合理。
制定审慎投资
农村信用社应该制定合理的投资，根据市场情况做出决策，确保资金的安全和流动性。
四、建立小额贷款市场的良好形象
农村信用社应该树立良好的企业形象，提高社会影响力，以进一步发展农村经济，提高服务水平和质量。农村信用社贷款
建立个性化服务
农村信用社可以结合农户的实际需要，开展个性化服务，为农户提供更为细致、全面、专业的金融服务。
建立反馈机制
农村信用社应定期与客户交流，了解客户的实际需求，制定适当的措施，建立反馈机制，促进服务质量的不断提高。
五、完善实施办法
配套的法律制度、法规、管理文件等都是推进农村信用社小额贷款业务的必要手段，应建立相应的审批程序等有关实施细则。
建立立法机制
应当建立立法机制，明确农村信用社小额贷款的法律地位，对其业务实施进行全面、有序的监管。
建立管理机构
应建立农村信用社小额贷款管理机构，负责对农村信用社小额贷款业务的管理、监督和协调，实现市场管理的规范化。
建立社会风险评估机制
应建立完善的社会风险评估机制，建立评估规则和评估系统，完善风险控制体系，确保在金融市场发展的前提下，不产生社会不稳定因素。
六、结论
小额贷款是农村信用社金融服务的一个重要领域。在未来，随着社会、经济以及性能需求的不断变化，农村信用社小额贷款将越来越受到农民体关注。农村信用社作为农民的金融服务机构，应该加强自身的风险控制和发展水平，创造优质的小额贷款市场。同时，我们应该加强市场、监管、等领域的合作，使农村信用社小额贷款市场的管理更加规范，服务更加便捷。
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