第二章ⅩⅩ银行内蒙古分行个人贷款业务发展历程及现状
2．1概述
个人贷款业务又称零售贷款业务，它是第二次世界大战后在西方国家兴起的，
经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。个人贷款业务分为消费类贷款
与经营贷款，由于消费类贷款占整个个人贷款业务比重较大，所以本文主要研究
个人消费类贷款。相比较而言，我国的个人贷款业务起步时间较晚，信贷消费观
念最早是从四大国有银行试点个人贷款业务逐步开始的，在业务领域最早是从个
人住房贷款开始的，随后各家商业银行陆续踏入了个人贷款市场，逐步地扩展领
域和创新产品。
发展到目前为止，各家银行所提供的个人贷款已经种类异常丰富，中国的个
人贷款业务进入了一个高速发展的时期。但是，因为银行为了控制风险，对于消
费贷款，对用途进行了严格的控制。比如要杜绝资金进入楼市和股市，这就需要
银行花费不少成本，而管理成本较高，也会推高个人消费贷款的利率。
但是，从目前看来，快速的个贷发展出现了新的情况。2012年，因外部经济
环境导致金融需求下降、利率市场化迫使利差增幅收窄、监管部门加强银行收费
管理影响中间业务收入、不良贷款增加侵蚀利润等多方压力，使得银行或主动、
或被动地放缓了盈利步伐。此外，统计显示，11家上市银行2012年共实现净利润9596．58亿元，增长16．33％，日均净赚26．29亿元。2012年，商业银行个贷业务增速放缓，但占总贷款比重上升，个贷业务结构调整效果显现。分业务而言，2012
年国有银行个人房贷业务平稳增长，股份制银行房贷增幅较小；个人消费贷款发
展非常乏力，但个人经营性贷款业务呈快速发展态势。
具体到ⅩⅩ银行内蒙古分行来说，ⅩⅩ银行内蒙古自治区分行成立于2006年
7月27日，是ⅩⅩ银行在内蒙古的一级分支机构，现下辖1家营业部、4家二级
分行、4家直属支行，网点总数17个。自成立以来，ⅩⅩ银行内蒙古自治区分行
紧抓国家实施西部大开发、促进中西部地区崛起的战略机遇期，致力于内蒙古基
础设施改造、重点项目建设和区域经济发展，竭诚为广大客户提供全方位的综合
财富管理服务，较好地实现了速度、结构、质量和效益的协调发展，在当地树立
起良好的企业形象。
ⅩⅩ银行内蒙古分行坚持加快个人信贷业务发展。截止2012年12月8日，
该行个人贷款余额220．40亿元，较年初新增100．06亿元，占各项贷款增量的59．57％，个人贷款新增额突破100亿大关，其主要成绩表现在以下三个方面：
一是加强组织推动，强化重点业务发展。按照总分行个人金融专业会议精神，
该行对个人信贷业务全年工作做出安排部署，通过调整信贷政策、修订考核办法、
实施规模调配等多种方式，督促各二级分行加快发展个人消费贷款和个人经营贷
款的营销，特别是在贷款规模紧张的情况下，将有限的规模优先保证了个人房屋
抵押贷款、个人小额贷款、个人信用贷款等高收益贷款品种的发展。
二是调整优化业务结构，为个贷业务可持续发展奠定基础。一是效益型品种
增长贡献提高，截至2012年11月末，个人消费贷款和个人经营贷款等产品合计
增长53．04亿元，是同期增量的6．72倍，占整体个贷增量的53．38％。二是通过拓有效提高个贷综合效益，实现个人贷款中间业务收入3225万元，同比增加3027
万元。
三是严控风险，确保个人信贷业务高质高效发展。在加快拓展个人贷款市场
的同时，该行始终坚持一手抓市场，一手抓风险。高度关注个人贷款的真实性问
题，采取有效措施，加强与客户的核对和权证管理工作，严防假贷款、假按揭的
发生。
2．2ⅩⅩ银行内蒙古分行个人住房按揭贷款业务现状
ⅩⅩ银行内蒙古分行开展个人住房贷款的时间并不长，但因住房按揭贷款持
续时间比较长，银行可与客户维持较为长久的关系。银行可以较为容易地推进其
他零售金融产品，住房按揭贷款的风险要远低于其他零售业务产品，所以住房按
揭贷款占绝对的比重，从全国来看也是如此。11家上市银行中，建行的房贷余额
最大，达到15287．57亿元；农行房贷余额首次突破万亿元大关，达到10510．27
亿元。交行也占有不小比重。
ⅩⅩ银行内蒙古分行较早就进入了房贷市场，其贷款额于201 1年跨越达到了
200亿元大关，贷款存量和增量均居内蒙古地区银行业的前列。到2012年底，全
分行为10万户居民在购置住房方面提供了贷款支持。
针对目前可能出现的对第二套房购房人的首付比例出台“新政”的可能，交
通银行内蒙古分行为提前应对贷款新政，推出了“3+4”贷款新品，即用一套房进
行抵押，但同时发放两笔贷款，将房贷与消费贷打包推出。即购买一套房，可提
供两套资料并可做成两笔贷款，一笔房贷用于购房用途，一笔消费贷用于买车、
装修等消费用途。这种贷款新品可以概括为“70％首付+30％房贷+40％消费贷”，即100万的房子，首付70万，除获得30万银行房贷外，还能获得40万的消费贷。
但消费贷款的利率在基准利率基础上上浮5％至20％。
另外，除了抵押消费贷款，ⅩⅩ银行内蒙古分行还允许给予房屋贷款的借款
人一定的房产抵押授信额度。如果以所购住房进行抵押，最高授信额度可达房价
的80％。也就如果一套100万的房子，抵押授信额度是80万，而贷款只占了30万，那么房屋贷款的借款人还可以有50万的授信额度。借款人可以继续用这50万的
额度从该行贷出消费贷款、个人经营贷款或该行的其他贷款产品。并且借款人偿
还一定资金之后，还可以进行循环授信。
分行个人住房贷款目前存在着一些风险，主要有：
伪造贷款资格证明等现象较为严重。因内蒙古地区社会经济发展缓慢，很多
贷款购房者其实并不具备银行所需要的贷款资格证明，例如收入证明，很多贷款者没有正式的工作单位，所以采取挂靠或直接开具虚假的收入证明来贷款：有些贷款者甚至伪造银行流水或社保缴纳证明来骗取贷款。即使能出具真实的收入证明，其证明也往往夸大了借贷者的真实收入，对于银行来说，很难通过收入证明来了解贷款者实际的还款能力。
抵押物处置困难，信用环境较差。在出现借贷人还不起房贷的情况下，银行
只能拍卖抵押的房产，但难度较大。一来受法律的规定，如果借贷人只有这一套房作为生活的唯一用房，那么就不能被强制拍卖，即使拍卖，如果住户坚持住在里面，也存在着事实上的难以让渡使用的权利，所以很多客户对银行这样的拍卖房并不很感兴趣。另外，因为司法执行存在着好几个阶段，如受理、审理、判决、申请执行等环节，因为执行不力，常常是付出了极大的精力和金钱，却难以达到想要的结果。最后，还存在着另外一种情况，目前很多资产评估机构因为利益问题常常出具不实的房产评估书，导致评估的价格远远大于房产的实际价格，致使到执行的时候，往往拍卖所得不足以收回贷款成本。
分行房贷业务人员常因为对业务和操作流程不熟悉而造成风险，在贷款资料
审核的过程中，新的业务人员因为缺少风险意识或处理风险的经验，对客户明显不具备贷款条件的也违规放款，还有的信贷人员对贷款资料只进行形式审查，缺乏判别资料的真伪，使得出现了许多假按揭，导致了很多贷款风险。值得注意。2．3ⅩⅩ银行内蒙古分行其它消费贷款业务现状
个人消费贷款。ⅩⅩ银行内蒙古分行推出一种“理想生活，圆梦自如’’的个
人其他消费贷款，该产品是一种银行向借款人发放的用于个人综合消费、以房产抵押为主要担保方式的贷款。其产品特具有用途广泛——可满足购房、购车、教育、旅游、婚嫁、耐用消费品等多种消费需求，而且期限较长。举个例子，其贷款额度为用途为购买住房的，贷款额度最高1000万元，而用途为其他合法消费的，贷款额度最高50万元。贷款期限用途为购买住房和教育的，期限最长10年；用途为购车和其他合法消费的，期限最长5年。这种贷款的申请材料需要有个人贷款申请表、借款人及配偶身份证明(居民身份证、护照、户口簿等)、婚姻证明，消费合同、发票、教育单位签发的入学证明等。借款人还款能力证明材料(如收
入证明、工资单、个人税单、其他资产情况等)。
汽车消费贷款。ⅩⅩ银行内蒙古分行汽车消费贷款起步更晚。同时，由于缺
少必要的风险监管手段，汽车消费信贷在发展的初期暴露出了一些风险。之后，中国人民银行下令暂停
汽车消费信贷业务。一直到金融危机后，国家出台拉动内需政策后，才又重新允许银行开展汽车消费贷款，与个人住房贷款相比，中国汽车消费信贷的提供主体略显多元化。在交行，目前已经成为是仅次于个人住房贷款的第二大消费信贷品种。ⅩⅩ银行汽车贷款业务具有以下特点：首先是汽车贷款产品丰富：客户可通过汽车消费贷款、e贷通、循环贷款、个人综合授信、质押贷款等多种方式贷款购车。另外，贷款成本费用较低：一般给与最优惠利率，减少借款人利息支出。还有就是申请渠道灵活方便：能够网上申请，知晓预审结果，掌握审批进度。最后，可以采用多种担保方式：可以采用信用、个人保证、机构保证、房产抵押、汽车抵押等多种担保方式申请贷款。
个人助学贷款。ⅩⅩ银行内蒙古分行个人助学贷款是指交行向借款人发放的
用于本人或家庭成员支付特约教育单位除义务教育外所有学历入学、本科(含本科)以上非学历入学所需教育费用(学杂费和生活费)的人民币贷款。按贷款方
银行贷款业务式可分为国家助学贷款(信用贷款)和商业助学贷款(担保贷款)。其额度为学杂
费和生活费之和，最长贷款年限一般不超过8年。
个人经营类贷款。基于目前全国金融市场正面临信贷资源紧张、贷款申请困
难的惨淡局面，对于有贷款融资需求的中、小企业主和农户尤为明显。ⅩⅩ银行内蒙古分行立足于为自
治区金融市场助力，在2012年开年之际在内蒙古地区推出专门针对中小企业主的经营性贷款。交行生意贷申请简单、审批高效，放款快捷，满足中小企业主资金流动频繁、用款时效紧张的融资需求。
第三章ⅩⅩ银行内蒙古分行个人贷款业务存在的问题
从总体上看，交行内蒙古分行面临的形势比较复杂。从宏观环境看，当前经
济增长呈现结构性分化，货币政策持续收紧，监管要求不断强化，金融生态更趋复杂，对商业银行个贷业务风险管理、盈利增长、业务发展等方面带来很多压力。从分行自身看，当前经营管理中表现出明显的不足与差距，突出表现在存款增长乏力，波动性较大，时点效应还比较明显；客户建设依然薄弱，存量有效客户的资产稳定性差，新增有效客户数量不足；战略转型业务发展滞后，电子银行业务、创新型业务等发展较为缓慢；整体发展还存在不平衡问题，既有条线间一些主体业务发展不平衡问题，也有少数经营机构发展跟不上步伐、拉全行后腿问题，特别是部分单位发展责任制落实不力，压力传导不到位，经营理念、经营思路不能适应形势的变化，展业营销的士气不足、措施不力、效果不佳。但具体到个贷业务，最突出的问题主要体现在以下几个方面。
3．1客户需求需挖掘，承贷能力待提高
中国人的传统意识影响了对贷款消费的需求，在经济文化相对落后的内蒙古
地区更是如此。按照传统观念，“有多少钱办多少事”是正途，贷款去进行扩大再生产尚且让人非议，何况贷款是消费。一般不到万般无奈，都不肯向银行借钱。近几年，随着年轻人观念的更新，贷款也成为了一种正常现象，但多集中在房贷等方面，一般的消费性贷款、汽车贷款、旅游贷款等较为少见。还有除了抵押贷款外，信用卡的流行唤醒了人们对无抵押的信用贷款的渴望，这些足以说明，客户的需求还远远未挖掘出来，个人贷款的需求还是很多，但银行有时候是没有满足客户的需求。比如的活跃和等现象的出现，说明了个人对资金贷款的需求是如何大。
当然，造成这种情况的深层原因还在于受限于内蒙古地区经济发展状况。现
阶段，内蒙古地区经济发展速度虽然较快，但主要支撑点在于矿产等自然资源，对于一般老百姓，收入水平还是有限。我区城市化水平不高，具有一定经济基础的中产阶级还没有形成，除了住房和汽车等商品外，其它的消费基本不采用贷款的形式。对于生活在农村和牧区的居民来说，因为缺乏银行所认可的抵押物，致使贷款较为困难，即使有，也多去借贷具有政策扶持的信用社贷款，但这类贷款多在基层操作，存在着很多不规范的运作方式。另一方面，这类客户一般文化程度较低，思想相对保守，长期处在熟人社会当中，一般具有贷款需求后，往往采取民间借贷等方式来解决，所以，银行在这方面的客户发掘还是有利可挖，关键要采用一种比民间借贷更有优势的方式来进行。
3．2信用制度不健全，准确考察个人信用有困难
信用制度是金融业的灵魂。而个人信用的征信又是一个难点。尽管我国人民
银行已经建立了个人征信系统，但因为启用的时间不长，对个人征信起的作用有
限。对个人的征信问题是目前制约我国银行信用贷款的主要因素。无论是工行还
是交行，其个人信用制度缺位导致信用风险问题突出。在交行内蒙古分行开展个
贷业务的实践中发现，借款人提供的各种借款证明文件中，不能有效地说明借款
人持续的信用状况，单个的收入证明其实起的信用证明作用也非常有限，导致银
行无法获取个人的真实信用记录。对于人民银行的征信系统，大多数的借款人都
是“白户”，即系统中没有其的任何个人信用记录，所以还是无从下手。另外，贷
款文件的问题也层出不穷，出现了一种“胆子越大、本领越高，越能贷
到钱”的不正常现象。但真正需要钱的，例如有些农村地区的养殖大户迫切需要
银行资金支持，但目前对此基本不放贷，关键原因就是缺乏信用制度。
3．3业务品种单一，过度倚重个人房贷
目前交行内蒙古分行提供的个人贷款业务品种缺乏特。这其实也是国内其
它银行所共同面临的问题。
ⅩⅩ银行内蒙古分行个贷品种单一的局面依旧严重影响了银行经济效益的提
高，尤其是在目前国家控制个人住房贷款发放额度的情况下更是如此。同时，其
业务发展也不平衡。以呼和浩特市为例：至2011年1月底，仅内蒙交行系统全市个人住房贷款余额已突破12亿元，比上年初增长3096，成为内蒙交行系统住房消费信贷总量最大的分支行：另一方面是经济欠发达地区、中小城市消费信贷业务仍处
于落后状态，即使在较为发达的地区，房贷和其它贷款业务的数额不成比例，就
拿ⅩⅩ银行来说，虽说包头市拆迁户办理住房贷款数目最大的一天竟达500万元人民币，但旅游贷款、大额耐用消费品贷款等却几乎无人问津。
国家对房地产市场的宏观调控对ⅩⅩ银行内蒙古分行的个人信贷业务影响也
非常大，创新和丰富个人贷款品种，已经到了刻不容缓的地步了。ⅩⅩ银行应该
积极开拓其它领域的业务品种。
3．4业务流程不顺畅，效率待提高
目前ⅩⅩ银行内蒙古分行的个贷业务流程还是采用传统模式进行，还没有采
用较为先进的个人贷款中心的模式，存在着诸多的问题。这种模式是交行内蒙古
分行各经办支行将个人贷款业务的整个操作流程独立操作的过程。此模式的特点
为分散经营，以支行为独立核算单位，审批方式停留在纸式化、人工化的原始阶段，银行投入的人力成本较高，办理周期长，手续繁琐，客户满意度低，并且各
行管理具有自身特点，标准不一致导致客户感受度不同。这个业务流程模式存在
着很多问题，例如分散经营增加内部竞争，降低整体的效率，流程操作无法达到
标准化、规范化，分散经营使得业务发展与风险控制的平衡点难以有效权衡，纸
式审批效率低下，市场竞争力较弱。
这种模式导致的后果还有，业务流程环节过多，职责不够清晰，造成效率不
高，质量不优；忽视用途审查，潜藏信贷风险，具体说，在ⅩⅩ银行内蒙分行，
有的客户经理忽视收入证明审查，加大后续贷款管理难度，一些银行营销人员重
点放在贷款的营销量上，他们为了达到数据上的业绩，往往忽视对借款人收入的
审查；“个贷”新产品不断创新，放大银行风险，一些银行为了追求自身短期效益，放宽最高额抵押贷款者的市场进入标准，盲目扩张贷款，带来潜在的风险；过分
依赖房地产评估机构，贷款抵押物价值高估，直接威胁到银行的信贷资产安全；
贷后管理工作效率较低。
另外，这种模式还导致了服务质量得不到提升，引来较多的投诉。从2012年
以来，分行零贷客户投诉大幅增加，贷后管理为客户投诉集中环节，而提前还款
为贷后管理的主要投诉对象，不满办理效率和审批结果是贷款审批的主要投诉对
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