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全国中文核心期刊现代金融2020年第12期 总第454期
三农金融
摘要：伴随互联网技术的飞速发展，商业银行农户线上贷款业务有了较大发展，但获客渠道、担保方式相对单一，距离全流程线上化还有一定距离。本文分析县域银行农户贷款现状以及存在问题，提出农户贷款线上化创新途径和风险防范策略。2019年2月，中国人民银行等五部门联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》明确提出要推动新技术在农村金融领域的推广应用。随着互联网大数据等技术在农村地区的广泛运用，数字普惠金融成为农村金融发展的重要方向。县域银行应充分利用金融科技，发挥靠近农村的地理优势，加强涉农信贷数据的积累，挖掘涉农大数据背后的农户信用价值，创新农户线上贷款投放模式，加大农户贷款投放力度，解决农户融资难的问题。
一、县域银行农户贷款现状和存在的问题近年来，县域银行本着服务三农的使命大力发展农户贷款，将农户贷款作为信贷投放的优先级。依托互联网技术，通过数据挖掘和自动授信，大力推广“惠农e贷”等线上产品，推动农户贷款便捷、有效投放，农户贷款业务取得了较快发展，但仍存在一些制约发展的问题。
一是农户贷款总量占比低，线上化程度有待提高。以笔者所在县域银行为例，农户贷款余额占个人贷款余
额不足10%。农户贷款中，线上贷款额度较往年有了提升，但线上贷款仍以网点人工审批为主，需客户经理收集调查资料后在农户档案系统中录入客户基本信息，人工发起贷款审批流程，线上自动审批贷款额度占比低，距离全流程线上化还有较大差距。
二是线上贷款获客渠道单一。线上自动审批贷款营销对象主要为在银行有金融资产或者有房贷、农户贷款记录的客户，其他有贷款需求的优质客户只能通过网点人工审批放款。
三是担保准入门槛较高。担保方式主要以房产抵押担保为主，而目前农户最大的问题就是抵押物
不足带来的融资难。
四是风险防控压力大。线上自动审批贷款客户自行申请用款，银行难以把控借款用途的真实性，贷款还款方式一般为到期一次性还本付息，一旦客户出现风险，银行无法及时了解，可能错过最佳催收时机。
二、农户贷款线上化创新途径
农户线上贷款发展的目标是通过实现农户贷
款的线上化、批量化运作，降低银行服务成本，增加有效信贷投放，提升农户办贷体验。可以从完善大数据采集、建立差异化竞争优势、提供全方位服务这三个方面着手，优化银行农户线上贷款投放。
（一）加强外部合作拓宽大数据采集渠道。大数据的采集和挖掘是开展农户线上贷款的基础和前提，目前农户相关的数据和信息相较于城镇居民而言较为零散，对拓宽农户数据来源、提高数据质量提出了较高的要求。只有全方位深入挖掘农户数据，才有可能准确了解农户信用，让数据说话，发挥大数据增信作用，为缺乏抵押担保的客户提供信贷支持。县域支行可以根据所在县域的具体情况，一方面拓宽外部渠道数据来源，通过深化银行与政府部门间的合作，积极参与农村信息化平台建设，对接地方政府农业大数据；深化银企合作，对接农业龙头骨干企业生产经营大数据，获取上下游农户经营相关信息，带动“惠农e贷”产业链模式、特产业模式的发展；深化与缴费、第三方数据等机构的合作，对接日常生活消费大数据，拓宽数据来源。另一方面继续深挖内部渠道数据价值，增强优质客户的识别能力，借助新型技术手段，加强对客户地址信息、行为数据、社会关系、同行评
县域银行农户贷款线上化创新及风险防控浅析
□ 吴卓仪 韩 莉
三农金融
价等相关数据处理能力，形成具有地方特的大数据分析系统，更加全面地分析客户的履约能力，为信贷决策提供实时、准确的依据，防范农户信用风险。
银行贷款业务
（二）培育差异化竞争优势提升产品吸引力。充分发挥自身优势，坚持差异化定位，积极扩大服务覆盖面，提升市场份额。一是农村网点应加大电子银行产品营销力度，对新注册用户耐心指导，提升农民手机银行的使用率，充分利用新技术，优化操作流程，不断提升用户体验，为线上贷款申请提供平台保障。二是银行加快线上贷款审批速度，适当提供利率优惠，根据农户用款需求，施行循环周转方式，确保农户灵活用款。三是在风险可控的前提下适当降低贷款准入标准，放宽对借款人的限制，拓宽抵押物范围，探索创新土地经营权、农民集体住房财产权担保方式。四是准市场定位，围绕重点领域、优势产业加大信贷投放力度，抓住农村消费升级、农民进城创业带来的市场机遇，进一步扩大农户线上贷款覆盖面，抢占市场先机，同时也要通过合理的方式为具有发展潜力的小农户体提供信贷支持，培育新客户，让农户线上贷款服务覆盖农村地区不同层次、不同发展阶段的客户。
（三）树立全方位服务理念提升品牌影响力。实践经验表明，只有将金融服务覆盖到农户生活的各个方面，才能获得稳定的客户资源，要树立以客户为中心的营销理念，将产品营销向综合营销转变，深入挖掘农户线上贷款的综合效益。农村网点要强化服务意识，网点负责人、客户经理应深入农村地区，充分对接农户的信贷需求，同时加强宣传营销，提升农户对银行产品的认知度。农户线上贷款是县域商业银行提升资产业务价值、降低资产业务空心化的重要手段，围绕农户生产生活经营资金需求，实现有效的信贷投放，可以较好地防范信用风险，确保信贷资产质量。且通过农户线上贷款可以带动其他业务综合发展，实现“获客”和“活客”，通过交叉营销、综合服务，获得农户信任，提高客户品牌忠诚度。
三、农户贷款线上化风险防范策略
（一）加强信贷管理防范信用风险。互联网与大数据技术为农户线上融资业务提供了便捷通道，目前线上融资一般为信用方式放款。但从当前的信用环境看，目前社会信用体系仍不完善，虽然银行通过大数据的整合可以了解农户基本情况，但信息仍不完整，非信贷业务及其他履约信息不全，无法全方位、系统性对农户信用加以识别。农户贷款多用于种植业、养殖业等农业产业，自然灾害对农业基础设施、农作物的影响较大，农户产品销售信息不对称，缺少定价优势，存在较大市场风险。现行农户线上自动审批贷款以农户名下在银行是否有房贷作为准入标准之一，这其中存在两个问题：一是农民进城购房本身背负较大债务，存在以贷款还债务的可能；二是现在父母为子女购房的情况较多，房产登记在子女名下，子女还款能力有限，通过线上贷款用信后无力还款。因此对于网点人工审批贷款应加强贷前调查，确保借款用途真实，对于线上自动审批贷款，放款后的贷后管理工作尤为重要，对于金额较大的贷款，应通过系统了解贷款资金流向，通过电话回访，了解客户资金用途，提示客户按期还款，告知客户贷款逾期的不利后果，出现风险及时处置。
（二）提高信息处理能力防范技术风险。银行系统获取大数据存在滞后，无法实时分析各类大数据，主要体现在两个方面，一是目前存在部分农户线上贷款到期后借款人未能按时还款，产生不良记录，经银行催收后，借款人借款归还逾期贷款后仍能通过银行系统放款，该类客户还款能力出现问题，在人行征信系统中已经产生不良记录，但银行仍为其放款，将严重影响银行信贷资产质量。二是基于房贷模型发
放的农户线上贷款额度过高，系统根据办理房贷时录入的购置价格测算线上贷款额度，但是房产会随着市场行情波动，一旦房价下跌，即便处置房产也无法覆盖全部贷款本息。银行需加大对信息技术处理的研发和投入，提升实时获取数据、分析数据的能力，对于风险客户贷款收回后不再放款，为合理的信贷投放、信贷资产的高质量发展提供保障。
（三）完善系统功能防范法律风险。客户通过掌上银行申请借款，点击同意相关条款后即获得贷款，银行没有客户签字确认的借款合同来证明借贷双方承担的权利义务。借款时银行向客户发送的
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全国中文核心期刊现代金融2020年第12期 总第454期
基层聚焦
动，加大营销建设力度，切实将金融服务融入县域市场各个方面和各个环节。做实场景金融建设，围绕有效场景、特场景建设，加大“家校通”“智慧+”、生活缴费等推广力度，重点打造智慧政务、智慧医疗、智慧出行等智慧场景建设。全面对接各级政务平台、县域各大医院、交通公司等平台和单位，加强沟通，持续推进在信贷支持、数字账户、代发工资、场景金融等方面的深度合作。
（四）创新数字化产品，完善考核机制，走出一条特经营发展之路。立足县域经济发展现状，充分考虑县域内独特的资源禀赋、历史沉淀、地理位置，因地制宜，根据当地资源特点设置特指标，考虑实行不同区域的差异化考核，走出一条适应当地经济特的发展之路。通过全面分析市场行情、对比同业，细分市场，准目标客户体，制定针对性营销方案，推出满足客户需求的、灵活多样、交易渠道便捷的、区别于同业的竞争力强的数字化产品，打造差异化竞争优势。加强数据挖掘，以数据辅助决策、设计产品，以技术手段创新产品，与第三方科技平台合作，提升产品专业化、技术化水平，加大线上产品建设，全面上线移动作业系统和自动审批系统。根据县域各支行的特业务，实行“一行一策”差异化考核。通过完善考核机制，加大数字化转型考核比例，落实县域数字化转型各项目标计划，编制转型进度表，及时评估成果，确保转型高效推进。
（五）防范数字化风险，坚持“大数据控险”，持续提升案防风控智能化水平。当前，监管部门对银行业的强监管、严监管已成为常态，数字化转型中新的风险管控挑战随之而来，尤其是线上渠道运营，极易引发操作风险、运行风险和客户信息安全风险。无处不在的网络时代，风险一旦在网络传播，将引发舆
情危机。要坚持数字化转型与风险防控两手都要抓、两手都要硬。持续强化科技案防，由经验决策向数据模型决策转变，通过大数据构建模型进行风险提示和风险控制，以技术手段进行多维度分析，完善监督检查预警体系，建立优化监测模型，加大对现金账户管理、资金运营等重大领域监测，确保重点领域全覆盖。在数字化转型中，特别注意强化客户信息安全保护，新系统上线前要加强风险评估，确保不发生客户信息泄密风险和系统安全风险。
（六）培育数字化人才，加强队伍建设，为转型发展提供支撑保障。面对新形势、新任务、新要求，要坚决践行“四练”“四专”，强化使命担当，全面提升全行党员干部引领改革发展的能力和水平。要加强思想淬炼、政治历练、实践锻炼、专业训练，要加强专业知识的学习、专业能力的修炼、专业作风的养成、专业精神的培育，在转型发展的关键时刻，立足新起点、展现新气象、实现新作为。切实优化人力资源配置，加快年轻干部培养，着力优化班子结构，加大对高科技人才的引进力度，打造懂科技、懂金融的复合型人才队伍。采取多种形式，为全行员工创造更好的学习环境、更多的培训机会，加速专业人才培养，促其立足岗位、专业成才。突出数字化转型团队和前台营销人员的教育培训，打造一支拉得出、打得响、冲得上的科技队伍。
（作者单位：农业银行阜宁县支行）
（上接第50页）
信息也较为简洁，未约定逾期后的违约责任承担问题。一旦线上贷款不良，系统调取证据存在一定难度，银行提供的电子借款合同、交易流水、短信记录无法作为证明借款人借款并承担违约责任的直接证据，存在部分诉讼请求得不到法院支持的可能。银行需要进一步完善系统功能，便于基层支行调查取证，为不良贷款诉讼、维护银行合法权益提供技术支撑。
（四）强化宣传教育防范声誉风险。客户信息安全是银行工作的重点之一，农户线上贷款面向的对象是农户，其网络安全意识相对而言较为薄弱，需
要更多的关注和提醒。一是注重对农户的金融宣传教育，提高其金融参与意识，加强征信宣传，强化信用和法律意识，培育借款人诚信意识，着力改善农村信用环境，从根源上降低主观违约风险。二是对农户进行网络安全宣传教育，通过物理网点、短信、网站等全方位告知线上业务的注意事项，让客户了解产品可能存在的风险，提高农户的网络安全意识。三是充分利用各类系统，加强电子资金转移和支付环节的身份识别管理和安全认证，防范因客户资金被盗产生声誉风险。
（作者单位：农业银行泰州靖江支行）
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