目录
目录 (1)
第1章绪论 (3)
1.1 研究选题背景与研究意义 (3)
1.2 文献综述 (4)
1.2.1国内研究现状 (4)
1.2.2国外研究现状 (5)
1.3 研究思路 (5)
1.4 研究方法 (5)
第2章商业银行个人住房贷款风险概述 (6)
2.1 个人住房贷款的概念 (6)
2.2 商业银行个人住房贷款风险类型 (6)
2.2.1政策性风险 (6)
2.2.2抵押物风险 (6)
2.2.3系统性风险 (7)
2.2.4提前还款风险 (7)
2.2.5信用风险 (7)
2.3 商业银行个人住房贷款的风险控制 (8)
第3章浙商银行个人住房贷款风险表现 (8)
3.1 浙商银行个人住房贷款业务发展现状 (8)
3.1.1贷款增长加速，但市场份额呈下降趋势 (9)
3.1.2个人贷款的资产质量稳定，不良率呈逐级下降的趋势 (10)
3.2 浙商银行个人住房贷款业务存在的风险问题 (11)
3.2.1国家政策和法律风险 (11)
3.2.2房地产价值评估的结果 (12)
3.2.3银行管理的风险分析 (12)
3.2.4提前还款风险 (12)房贷优惠
3.2.5借款人的信用风险 (13)
第4章浙商银行个人住房贷款业务风险存在的原因 (13)
4.1个人住房抵押担保制度及法律尚不完善 (13)
4.2个人住房贷款抵押物评估有误 (13)
4.3银行风险管理团队人员素质不足 (14)
4.4缺乏严格规范的贷后管理工作 (14)
4.5客户信息不对称以及缺乏个人信用定量评价体系 (15)
第4章浙商银行个人住房贷款风险防范的对策建议 (15)
4.1 对政策性风险的防范 (15)
4.1.1全面贯彻宏观调控政策 (15)
4.1.2加强监管和立法 (16)
4.2 对抵押物风险的防范 (16)
4.2.1完善抵押物审查程序的具体要求 (16)
4.2.2提升抵押物处置效率，降低银行风险 (17)
4.3 对系统性风险的防范 (17)
4.3.1改进个人信贷业务流程 (17)
4.3.2完善个人住房贷款风险组织结构 (17)
4.4 对提前还款风险的防范 (18)
4.4.1建立贷款风险转移和分散机制 (18)
4.4.2优化个人住房贷款机制与风险评估 (18)
4.5 对信用风险的防范 (19)
4.5.1建立个人信用评级体系 (19)
4.5.2重点开发优质客户 (19)
结论 (19)
参考文献 (20)
第1章绪论
1.1 研究选题背景与研究意义
2020年－2021年，随着全国的疫情逐渐暖和后，房地产市场恢复得非常快，导致各大城市的房价出现了较大比幅的上涨，这也导致了，从今年年初到现今年末，个人住房贷款在房地产市场快速发展的带动下获得了迅猛发展，截止目前为止，个人住房贷款余额已经超过36万亿。即便相关的数据监控显示，这一指标相比去年已经下降1个百分点，但依然不能达到监管银行部门设定的要求。所以为了防止房价在继续向全国蔓延，中国居民正在从高储蓄的资产状态向高负债的资产状态逐渐过渡，居民借贷消费和借贷投资的行为越来越普遍，导致居民杠杆率快速增长。中央银行采取“房贷新规”，并从2021年1月1日开始执行。这是针对房地产企业融资问题划清标准后，对金融监管再一次进行的挑战，为房贷设置了底线。这就使得大部分城市普遍上调房贷利率，连房贷利率最低的上海也都做出了调整，本就利率较高的一二线城市，银行贷款利率更是不断创造新高。收紧房贷，上升利率，是重要为了抑制部分地区的杠杆率增长过快。
房贷新规对于购房的人来说还是有一定的影响，因为会导致他们申请房贷的难度会加大。不过对于那种真的想买来住房子的和那种购买首套房子的，各地政府还是会有相对的政策和优惠措施。金融收紧会继续，但是如果银行全面停止房贷是不可能的，所以说“房贷新规”从短期角度来说，对房地产和银行影响都是比较有限，因为国家的政策是为了稳定房地产的价格剧增，所以对大部分大银行来说没太大影响，但却关乎中小银行的生存与业绩，使其房地产贷款业务萎缩，长期来看是给银行房地产信贷设置“安全边界”。
虽然中共提出：“坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，租购并举、因城施策，促进房地产市场平稳健康发展。”同时央行实施的“房贷新规”，导致房贷贷款难度增加，会降低一点消费者的购买热情。但是由于房地产的高速发展，以及现今人们的消费观念的转变，反而国内使用个人住房贷款购房家庭比重快速上升，随着国家三胎政策的开放，更有利于房地产市场的发展，同时个人住房贷款对改善居民居住生活品质起着重要的作用。
可是因为我国的商业银行个人住房贷款业务起步比较慢，以及我国房地产行业的高速发展导致更依赖于个人的住房贷款业务。随着业务不断地扩大，贷款金
额不断地变多，由于个人住房贷款业务能够给商业银行带来较高的利润，各大银行的争相竞争，会增加一系列的不必要个人住房贷款风险的发生。所以加强个人住房贷款风险管理具有重要的意义。
本文从我国个人住房贷款业务的发展现状入手，选取中国浙商银行的个人住房贷款业务的现实情况与风险情况进行研究，揭露中国浙商银行在个人住房贷款上的缺陷，以及针对其不足采取有效的措施去防止此类事情的发展，使中国浙商银行跟平稳的发展。
1.2 文献综述
1.2.1国内研究现状
我们国家在个人住房贷款仍在探索阶段，它发展的时间比较短，导致市场不能规范的去运作，而且每个银行的标准不一，由于竞争激烈，导致有可能个人贷款信息失真，因为可能实证案例的研究情况有限，会多以定量研究为主。
根据贾卉研究发现个人住房业务发展得很快，因为竞争激烈的同时会引发一系列的困扰，所以要把风险防范和住房贷款的业务有机地结合起来，要加强对这个风险业务的缺点的探究，并想出解决对策，加强内部的管理，努力防范好金融风险，随着个人住房业务的不断成熟，相关银行和政府对贷款的政策也要逐渐完善。
易芦娇研究提出了商业银行住房抵押贷款风险的概念，认为造成这种风险的内外部因素有很多种，部分风险是可以通过内部的规章制度进行有效控制的。有部分不确定的风险则需要建立数字模型，方便工作人员研究出控制的决策。国内的房地产发展的时间比较短，所以国内还没出现过房价暴跌的情况。房价受国家政策的影响而暴跌，会加重商业银行的信贷风险，所以可以参考国外的房地产进行一个压力情景测试，从而加强对个人住房贷款风险的预测。
李学仕认为我国银行个人住房贷款业务发展是不完善的，当一个人的个人资产累计变多，越来越多人会选择个人贷款来满足自己的住房需求，但是因为法律的不健全，银行管理机制的不健全，所以要加强银行个人住房贷款风险意识，完善好个人住房贷款的操作流程，让我国银行个人住房贷款在不久的将来会有更良好的氛围
胡睿轩说到商业银行的业务的增长，个人住房贷款的风险逐渐暴露出来。个
人住房贷款抵押难落实，而且房地产的政策性风险，在日常工作中，当房屋贷款借款人出现有违约现象的时候商业银行将以其名义处置抵押，以尽可能减少自身损失。这就要求商业银行提高对风险的防范意识，增强风险识别能力，使企业能够最大限度地规避风险，稳定经营。实现有效利润稳步增长。这样商业银行才会走向稳定和平发展的道路。
1.2.2国外研究现状
Alejandro Hazera觉得商业银行要不断完善个人住房贷款审批程序，做好贷款前、贷款后的准备工作，用法律武器灵活处置信贷资产权益。
Joseph E. Stiglitz, Andrew Weiss.的研究指出在信贷市场，借款人和商业银行处于信息不对称地位，银行加息可能诱发投资者投资高风险产品，根据这项研究，但高利率将降低银行的利润在一定程度上，这使得银行提高经营风险。
Aida Krichene(2017）发现，提前还款对商业银行的个人住房贷款也存在较大风险。所以，银行应该增强对提前还款的正确认识，并且提高防范意识和到解决决策，避免使潜在的风险变成了现实的风险，使之商业银行长久稳定的发展。
1.3 研究思路
本文通过对个人住房贷款的风险分类、风险控制措施等的研究成果，总结出应对规避个人住房贷款业务风险的策略。以中国浙商银行的个人住房贷款的相关数据以及参照其他各大商业银行的相关案例为基础进行研究，深入探究可能会导致中国浙商银行的个人住房贷款风险种类，并且因地制宜，根据实际状况做出相关的对该类风险的防范措施，最终的目的在于增强中国浙商银行对个人住房贷款的风险管理能力。
1.4 研究方法
（1）定性分析法：增强中国浙商银行个人住房贷款管理的风险性防控能力，重点从防范系统性风险、防范信用风险、防范政策性风险、防范操作风险等方面对中国浙商银行的管理提出建议。
（2）数据分析法：搜集中国浙商银行个人贷款业务的相关数据，进行分析、整理、发散思考，从数据中挖掘问题，得出结论。
（3）文献分析法：通过知网、WOS等相关数据库，了解国内外专家学者，