小学体育教师总结
案件风险防控的薄弱点及应对措施浅析
作为经营货币信用的特殊行业，风险总是与生俱来并且与收益相伴相生。农村信用社作为一家地方性的、自主经营、自担风险的小规模的农村金融机构，各类风险更是如影随形。因此，如何有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险成为保证信用社持续健康发展的重中之重。
古田县农村信用社长期以来，经过历任领导严格有效地管理，各项业务扎实稳健地推进，多年来未发生安全事故，未暴露风险事件，这是值得庆贺的。但是随着市场竞争的日渐激烈和经营环境的日趋复杂，各种隐性的风险隐患始终存在，不得不引起全体员工特别是高级管理层的高度正视。现就日常工作中对本单位风险防控的几个薄弱方面及应对措施谈一些粗浅的看法，以求达到抛砖引玉、同力构筑风险防护堤的效果。
一、风险防控的薄弱方面及可能产生的负面影响
众所周知，银行等金融机构面临的风险分为八大类，即信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险和战略风险。各类风险并不是单独发生，而是相
辅相成，互为基础。作为一个县级信用联社，国家风险和战略风险目前还不能构成重大的风险隐患。信用风险关乎发展力，操作风险体现执行力，市场风险、旅行房车流动性风险、法律风险等除了产生本条线的风险隐患外，还可能与信用风险、操作风险共同影响信用社的声誉，形成声誉风险，好名声会促进信用社的长足发展，坏了名声则有可能让信用社陷入四面楚歌的泥潭，甚至造成社会动荡。那么这些风险主要的薄弱环节体现在哪些方面呢？
（一）信用风险
我个人认为，目前我县联社最主要的信用风险表现为贷款客户违约。由于客户无法按期偿还贷款本息，造成信贷资金沉淀，轻则影响经营指标的全面完成，影响职工的工资绩效收入，严重的可能产生连锁反应，并发流动性风险，造成不良的社会反响。
（二）操作风险
操作风险贯穿于银行业金融机构的所有业务流程与每个岗位，是“开门即来”的无法避免的风险。纵观近几年来全国各地不断暴露的案件，无论是资产项目、负债项目还是结算项目，不难发现，此类案件多是由于有关人员有章不循、对规章制度熟视无睹造成的。因此，
（三）市场风险
目前信用社面临的最大的市场风险还是利率风险。由于受国家宏观调控政策及区域竞争的双重影响，信用社的筹资成本在不断提高，但提高贷款利率却同时受到诸多因素的制约，利润空间在逐步缩小，利率风险成为信用社最重要的市场北京到八达岭长城风险。
（四）流动性风险
影响流动性风险的主要因素除了国家宏观政策以外，还有各级管理层的流动性偏好与管理手段以及客户的投资观念和对市场的预期。
宏观货币政策一旦收紧，将制约各金融机构的信贷投放量，压缩信贷规模，导致民间借贷更加活跃，继而引发存款下滑。此时如果资产负债期限结构不合理，流动性风险就会因为暂时的流动性短缺而加大。
各信用社管理层对与火灾有关的成语流动性风险的偏好及管理手段也对信用社自身的流动性风险起着不同的作用。如果决策与高级管理层拘于人力、物力等方面的考虑，认为中长期贷款利率较高，累放的次数少，一方面可以带来更多的利息收入，对实现利润指标能发挥更直接有效的作用，另一方面也可以适当减轻贷款循环发放的工作量，比较看好持有较大比例的中长期贷款额度。那么随着国家经济政策的变化及产业结构调整的需求，客户的经营成本及产业前景可能呈现不利的变化趋势，出现信用风险，影响了信贷资产的及时回笼，可能导致流动性风险。
如果决策与高级管理层更加强调资产、负债流动性管理的重要性，一方面积极筹措中长期存款，加强负债稳定性，另一方面充分发挥信用社员工勤奋、吃苦、熟悉区域环境的优势，坚持小额、分散、短期的贷款格局，提高工作效率，加强贷后检查，落实按期收息制度，可以有效降低流动性风险。但是，如果中长期存款比例太高，则资金组织的成本将增大；短期贷款比例太大，怎么选举人大代表流动性虽然很好，但利差降低，工作量增大，同样都会降低信用社的利润空间。
此外，客户的投资观念及对市场的预期也影响着流动性风险。一般情况下，保守型的客户
比较偏好稳定的利息收入与合理的贷款负担，是中长期存款与短期贷款的主要客户源。当客户对市场预期较高时，投资的热情也会随之高涨，对资金的需求就会加大，进而引起流动性产生变化。
（五）法律风险
我认为，目前信用社比较容易产生法律风险的薄弱环节主要有几个方面：一是因为操作流程不合规而引起法律纷争，比如存款、结算业务，对客户身份识别不够到位、没收程序不合法、代理业务手续不齐全、开销户及挂失等手续不符合规定、违规修改客户信息、未按规定进行业务授权、内外部对帐制度未落实；贷款业务调查不实、审查不严，造成客户主体不合格、抵质押物权属存在争议、债权悬空或债权时效丧失等；二是对法定程序不够了解导致法律风险，如在配合有权部门办理对客户资产的冻结、扣划等业务时，因把握不准具体权限而产生法律纠纷；三是相关合同文本签订不合规，留下风险隐患。此外对客户征信查询程序不合规、资料保管不当造成客户资料流失、越权担保、重要凭证管理不当等都可能引发法律风险。
6、科技风险
随着科技技术的不断进步，科技风险防范越来越引起有关管理层的重视，然而尽管这几年不断招收高素质的新员工，注入新生力量，但依然存在员工年龄老化、知识老化、观念老化的现象，由于电脑、网络等科技知识缺乏系统学习，个别员工还不能应对日常操作，缺乏必要的防范理念与措施，风险隐患不容乐观。
二、应对措施
（一）要想减少客户违约的机率，防控信用风险，首先要做到“擦亮眼睛、扎紧篱笆”。相关人员要做到忠诚履职，不辱使命。对客户事前调查、事后检查等都要详细、全面、客观、公正，不被表面现象迷惑、不被花言巧语攻心、不被小利小惠熏心，堂堂正正做人，认认真真做事是防控信用风险的必由之路。其次要提高自己的业务素养，让自己有能力发现问题、化解隐患。目前有一小部分员工工作效率不高，学习能力不强，疲于应对日常事务，或对新的业务规则不懂也不学，以经验习惯代替规章制度，或重业务指标完成情况，轻风险管理知识更新，对新要求新规范报怨不休，知识老化，无法适应新时期风险防控及管理的要求，无力发现隐患甚至在工作留下风险隐患，因此主动学习、提高业务技能是有效降低信用风险的重要途径。
（二）提高执行力，防控操作风险不能只靠转发文件或者联社检查处罚，这些可能都是治标不治本的。我个人认为真正起作用的一是操作者本人的职业操守，让主动合规、自觉合规的意识与习惯成为每个员工的信仰；二要靠科技力量支撑，充分发挥日常监控的作用，让一切操作都在有效监督中进行；三要严格落实责任追究制度，加大违规成本，让有意违规者不敢轻易违规，这里所说的违规成本不仅包括经济处罚、通报批评、个人积分等常规手段，更应包括提拔、考评、工资绩效分配倾斜等方面的具体落实。
（三）应对市场利率风险的主要途径是要做到知己知彼，适时调整，灵活应变。即要能够准确判断国家的政策走向，又要全面、及时了解竞争对手的动态，制定出更加合理的利率定价水平，确保竞争优势。比如，在目前利率走高，货币政策从紧的情况下，其他商业银行为保证盈利空间，争相调高贷款利率，同时各商业银行因为信贷规模调控，无法满足客户小额贷款，我们信用社可避其锋芒，独取空白，适当调高50万元以下小额保证贷款的利率，同时借助国家取消房地产抵押登记有关费用的良好时机，适当调整小额抵押贷款的利率，即争取了信贷市场份额，又降低了信用风险。同时还要根据客户的经营项目周期，合理确定贷款期限，有效安排短期及中长期贷款的比例，避免客户短贷长用，长期占用信贷资金却又只能收取较低的利息水平，形成资金成本与收益倒挂的现象。
我是不是你最疼爱的人是写给谁的（四）整合全省农信社系统资源，加强行业内部的资金横向调剂，用好用足资金，加大资金营运的灵活性，提高资本生息水平；协调好各级地方政府的关系，用好农业产业的各项优惠政策，积极争取涉农资金入社率等办法均可以有效防控流动性风险。
（五）防控法律风险的措施，归根结底，一是不断学习，提高自身能力；二是按章办事，按规定流程操作，不偷懒、不越权、不打人情牌；更重要的是不能心存侥幸，不可自作聪明乱打“擦边球”。
（六）防控科技风险关键要有活到老学到老的信心和毅力。只有学会了，搞明白了，才能知道风险所在，才能有的放矢地加以防范。
总之，做好案件风险防控工作除了要有相关制度进行规范约束之外，更应充分发挥人的主观能动作用。只有在思想上高度重视了，规章制度才不至于成为摆设，才能做到依规操作、自觉合规、主动抵制违规行为，自觉贯彻“四眼原则”，营造合规守纪氛围，案件风险防控工作“纵向到底横向到边”才能真正落实到位。
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