信用卡营销渠道
一、信用卡市场调研 
市场营销的核心是满足客户需求。这要求银行不仅要了解目标客户现时需求，更需要通过市场调研去掌握客户的潜在需求和市场发展趋势，利用自身的优势，不断推出创新产品去引导市场。 
招商银行非常注重信用卡市场调研工作。自2001年12月招商银行信用卡中心在上海筹备开始，就在台湾顾问公司和第三方市场调查公司的帮助下，对国内的信用卡市场和消费者的需求做了详细调查。六年多来，招商银行累计发行了二十余种信用卡产品，每种产品开发之前，都进行详尽的市场调查。不仅如此，招商银行的市场调查形成制度化，每年都要对品牌、客户满意度等一系列指标进行市场调查，为经营决策提供依据。 
比如，针对信用卡年费定价问题，招商银行开展了大规模的市场调查与专家论证。考虑到信用卡产品的特殊性，定价范畴除了年费以外，还包括预借现金手续费、滞纳金、挂失费等方面，而其中最重要的是年费和预借现金手续费。根据市场调查结果，同时结合竞争对手的定价情况，
招商银行信用卡金卡年费最终定格为300元/年，普卡定格为150元/年，预借现金手续费是交易金额的3%(2004年推出刷卡6次免次年年费)。这些价格水平较当时的竞争对手略高，因为市场调查表明，招行信用卡产品功能与服务品质优于竞争对手，目标客户当时能够接受这样的定价。从市场反映看，招行信用卡定价策略是较为成功的。 
二、信用卡营销策略组合 
市场调查显示，安全、服务和创新是消费者最关心的要素，因此招行的信用卡营销基本策略分别是:以年费优惠、消费积分、现金回馈为主的价格策略;以向持卡人提供高附加值服务为主的服务策略;以关注客户差异性需求、准确市场定位为主的市场细分策略;以品牌、广告、促销活动为主的推广策略。这些策略无处不体现安全、服务和创新这些最基本的元素。 
(一)价格策略 
价格策略是国内商业银行开展信用卡营销最基本的策略。客户用于购买信用卡服务的价格构成包括年费、转账手续费、透支利息、资金沉淀及挂失补卡费等。由于竞争激烈，国内发卡行纷纷以降低甚至免除各种手续费来争夺客源，最典型的是免费办卡、豁免年费、免费转账
等。为鼓励消费者的长期消费行为，各银行又推出低透支息和优惠积分计划，以此增加持卡消费量和消费额，提高佣金收入。与此不同的是，招商银行综合捆绑运用了抵免年费、礼品馈赠、刷卡抽奖、消费积分奖励、特别推广期优惠和现金回馈等五、六种营销手段。捆绑营销策略效果表明，开卡送年费、消费抵年费加快了发卡进度;消费积分能够鼓励客户的长期消费行为，发卡行借此提升持卡消费量和消费额，从而增加商户手续费收入;现金回馈对持卡人来说效果直接、吸引力大，有力地提高了消费者剩余水平。  招行信用卡申请进度
(二)服务策略 
完善银行卡基本服务和提供高附加值的服务是发卡行吸引和稳定客户的重要手段。基本的服务手段包括附带购物折扣、免费购物及旅游保障、飞行里程积分、长途电话费折扣、全球紧急支援服务、道路救援等。 
2005年3月，招商银行推出国内最高端的信用卡产品———招商银行白金信用卡。该卡提供国际航线商务舱买一赠一、亚太地区及国内主要机场贵宾服务、全球高尔夫假期、五星级酒店特惠惊喜、名店名品优惠、24小时道路救援等多项服务功能。招商银行信用卡服务的完善使持卡人体会到方便快捷的消费感受，获得诸多优惠和安全保障，体现了银行对持卡人的全
面关怀。这种人性化服务创新策略较之价格策略，更能引起客户的好感，受到市场青睐。同年，招商银行信用卡中心正式通过《全国呼叫中心运营绩效标准》认证，成为国内第一家“五星级客户服务中心”。这种金融服务策略会给客户带来高附加值的期望，提高顾客的心理成本。 
(三)市场细分策略 
市场差异化战略包括市场细分和目标市场选择，即市场目标化。市场细分的目的是确定目标族，企业通过对不同顾客体需求间差异的辨别和描述来确定自己提供产品或服务的目标市场。个性化在消费市场已是大势所趋，信用卡必须高度关注不同消费体的个性化需求，准确把握目标客户的消费特征进行市场细分。  招行信用卡实行差异化政策。即根据不同地区、不同的经济发展状况、消费水准及市场征信情况等制订不同的经营策略。根据市场调查及综合考虑经济发展程度、人口数量、受理环境、在当地的网点与竞争力等各种因素，招商银行把信用卡市场细分为四个层次(见表一)。 
细分市场之后，招行对目标市场采取了分别对待、逐步进入的方针。对于一类市场，在发卡当年立即进入，争取市场份额;对于二类市场，在发卡一到两年后介入;对于三类市场，在发
卡三年后进入。待用卡环境改善后进入第四类市场。   
除了按地域进行市场细分以外，招商银行根据客户的年龄、性别、收入、消费行为等特征，进行了再次市场细分，如白金信用卡、学生、时尚活跃年轻人、公务/商旅人士、有车族和女性客等。