最近，有很多⼈提问商转公的问题，之前没有满⾜的公积⾦贷款条件都达到后，都想减轻⼀下作为房奴的负担。商转公真能省钱么?
什么是商转公?
所谓“商转公”，是指购房者将商业贷款转为公积⾦贷款，其⽬的是节省贷款利息⽀出。
但是⽬前，由于⾸先相对复杂且牵涉购房者、银⾏、公积⾦三⽅⾯的利益关系，所以⽬前允许“商转公”的城市寥寥⽆⼏，即使允许也限制重重，真正申请成功的占⽐不⾼。
⽬前哪些城市允许“商转公”?
⽬前，深圳、重庆、⽯家庄、太原、福州等城市已经规定，只要缴存住房公积⾦满6个⽉以上、缴纳银⾏贷款满1年就可以申请“商转公”。
办理商转公贷款要具备哪些条件?
申请商转公贷款应符合住房公积⾦个⼈贷款有关规定，同时还需满⾜以下条件：
(⼀)借款⼈的商贷未还清。先还后贷⽅式的借款⼈须为商贷的借款⼈或产权共有⼈。以贷冲贷⽅式的借款⼈须为商贷的借款⼈。
(⼆)商贷涉及的房屋所有权证应已办妥，并能办理抵押登记⼿续。
(三)借款⼈具有稳定的经济收⼊，具备偿还贷款的能⼒，信⽤良好，能及时偿还商贷本息。
(四)符合商贷提前还清条件，且以贷冲贷⽅式须商贷银⾏配合操作，借款⼈在取得银⾏同意后⽅可选择以贷冲贷⽅式。
公积金贷款的条件(五)符合住房公积⾦个⼈贷款的其他条件。
办理商转公贷款有哪⼏种⽅式?
商转公贷款⽬前有两种办理⽅式，⼀种是先还后贷⽅式，另⼀种是以贷冲贷⽅式。
先还后贷⽅式是指已办理商贷的职⼯向公积⾦中⼼申请商转公贷款，经中⼼同意后，职⼯以⾃筹资⾦还清商贷并办理担保⼿续后，中⼼再发放商转公贷款。
以贷冲贷⽅式是指已办理商贷的借款⼈向中⼼申请商转公贷款，经中⼼同意后，借款⼈将商贷本息余额
⼤于商转公贷款差额提前还清，并办理担保⼿续，中⼼发放商转公贷款，借款⼈、担保公司、银⾏共同配合⽤商转公贷款还清商贷并办理住房抵押反担保⼿续。
商转公是不是真省钱?哪些⼈不适合商转公?
很多⼈想要办理商业贷款转公积⾦贷款是为了省钱，但是真实的情况是，商转公未必省钱，⽽且经过复杂的流程之后，也可能省不了多少钱。要知道⾃⼰家的情况是否适合商贷转公积⾦贷款，其实也不难。
⾸先，看看你的还款剩余年限。
还处于还款前期(如前两三年)的商业贷款，转为公积⾦贷款较为划算，已经是还款期限后期了，则不建议商转公。⽐如10年期限的商业贷款，在第六或第七年再转为公积⾦贷款就不太划算了，因为利息⼀般是在前⼏年已让银⾏差不多收完了。
第⼆，是否考虑提前还款。
如果准备在最近两三年间提前还清所有贷款，可以不⽤考虑再去办理商转公。因为在商转公的整个办理流程中，⾸先要按照原商业贷款借款合同取得原贷款银⾏同意，在这个过程中原贷款银⾏⼀般会按照合同约定收取因提前还款产⽣的罚息，加上赎楼过程中产⽣的担保费等费⽤，计算下来不⼀定划算。
第三，是否准备公积⾦⼆次贷款。
实际上，很多年轻⼈未来会有置业换房的需求，公积⾦贷款额度上限的减少可能会增加其未来的置业压⼒，甚⾄影响今后的购房计划。因此对于还有少量商业贷款余额的市民，也不推荐办理商转公贷款。
第四，⼆套房公积⾦贷款上浮城市。
如果名下有两套房⼦，并且商业贷款的利率是有折扣的，不建议办理商转公。因为部分城市⼆套房的公积⾦贷款利率要上浮10%。如果之前商贷享受了7折优惠，利率⽐公积⾦利率更低，明眼⼈⼀看就知道，如此商转公贷款是不划算的。
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