关于银行二维码聚合支付业务风险的思考与对策
近日，安徽省“断卡”行动第一批联合惩戒名单公布，惩戒单位和人员共计719个，同时公布了两个真实案例：滁州的夏某和蚌埠的倪某被案，两位受害人被骗后均通过扫码方式付款，犯罪嫌疑人收款获利。可见，二维码支付已成为电信等违法犯罪的重要一环。
随着移动支付的发展，“扫码支付”已经在人们日常生活领域得到了广泛深入使用，商业银行也相继推出了兼容多种通道、为客户提供统一的后台管理系统以及支持多种支付方式的二维码聚合支付产品，近年来随着营销力度的不断加大，也逐渐被客户认可，取得了一定的市场地位，但蓬勃发展背后存在的风险同样值得关注，尤其是在经济全球化、资本流动国际化的新形势下，不法分子利用二维码进行，对国家金融体系的安全、对政治经济秩序的危害极大。
一、存在的潜在风险
（一）资金套现风险
依目前的科技手段，银行对于二维码交易背景的真实性
无法准确判断，二维码很容易成为资金套现的工具，由此会带来一定的金融风险。比如商户和顾客通过虚构一笔交易，扫描二维码进行支付后，钱会直接进入银行账户，取现便能完成资金套现。这种方式为信用
卡客户提供了便利的套现途径，也因为过于便利造成了部分持卡人因过度依赖信用卡透支消费，极易引起信用风险。为此，6月29日，中国银保监会消费者权益保护局发布了风险提示，提醒广大消费者合理、正确认识并使用信用卡。
（二）风险
不法分子在没有有效监管的情况下，很容易通过虚构交易行为而轻易的将自己的非法财产合法化，外加这种虚拟的交易行为具有很强的隐蔽性，二维码很容易成为赌博、电诈等违法活动的支付渠道，演变成的重灾区。2019年8月，警方在网上巡查中发现，有不法分子在QQ、大量贩卖ETC信用卡“四件套”信息（包括姓名、身份证号码、信用卡号码、预留手机号码），经深入侦查发现，该灰黑产业犯罪链条主要由“料商”、“卡商”、“信用卡注册商”和“号商”四个环节组成，“料商”负责窃取公民基本信息（姓名、身份证号等），并贩卖给“注册商”；“卡商”负责提供手机号码和短信验证码给“注册商”；“注册商”到
支付宝商家收款码怎么弄
某银行ETC信用卡网上快速办理平台通过窃取到的信息大批量注册ETC信用卡，并将信用卡“四件套”信息贩卖给“号商”；号商利用这些信息完成支付宝、支付等第三方支付账号实名认证，并开通支付转账渠道，为犯罪团伙提供资金渠道，将犯罪所得进行漂白。在支付宝、支付等支付渠道被重点监管后，商业银行的二维码聚合业务很容易成为不法分子瞄准的“洼地”，极易引发风险。
（三）财产盗窃风险
目前使用二维码的技术门槛较低，编译和发布相对简单，想掌握并加以利用并非难事。此外，大部分扫码工具欠缺对欺诈性二维码的有效识别以至于很容易给犯罪分子以可乘之机，通过植入钓鱼链接和木马病毒来窃取用户的账号信息和密码进而进行资金转移，或者进行盗窃、欺诈行为，导致用户的财产遭受损失。今年5月，山西省警方向社会通报，犯罪嫌疑人冯某趁夜间将自己的收款码覆盖在菜摊收款码上，摊主因交易量大未及时发现，冯某坐享其成“截留”销售款，共作案35起，涉案金额近3万元。此类案件中，由于二维码的外观特性，用户在扫码时并不能区分二维码实际所有者，商家因此遭受财产损失的情况也屡见不鲜，据笔者观察，商业银行的二维码聚合支付业务也存在同样的
风险。
（四）泄露客户隐私风险
二维码支付致损案件中，有很多的消费者由于扫描了植入病毒的二维码或者进入钓鱼网站而导致个人的账户、密码被窃取，不法分子利用二维码技术的漏洞攻击消费者的账户信息，消费者的隐私一览无余。在这个过程中，虽然第三方支付平台也在不断更新安全验证措施，但消费者处境依然被动，个人账户信息和隐私保护仍然遭受威胁。目前第三方支付注册用户规模庞大，且每个账户都或多或少关联了个人信息，如身份证号、手机号、银行卡等，更有包括指纹、声音、面容等生物信息。个人信息在互联网大数
据时代是一种宝贵的资源，一旦信息泄露，后续再进行非法交易，对个人的人身和财产安全将产生极大威胁。
二、风险成因
（一）市场准入门槛低
为了抢占有限的市场份额，目前各大商业银行对办理的二维码支付商家资料没有统一的审核标准。某些商业银行为
了加快办理速度，甚至简化申请流程，开通了线上自助申请功能，商家申请时只须上传身份证照片、营业执照照片、商户经营门店照片并输入银行卡信息等即可顺利注册成为收单商户，申请到专属支付二维码。商业银行在商家线上自主申请的整个过程中并未遵循“三亲见”原则，没有核实商家是否依法设立并从事合法经营活动、有无可疑交易，也未通过人民银行征信系统、联网核查公民信息系统等方式核查申请信息，难以真实有效地落实商家实名制。
（二）后续管理不到位
由于二维码支付对本地化服务的依赖程度极低无需实体机具、免人工安装、免后续维护，导致商业银行普遍疏于对二维码支付商家进行二次回访检查，缺乏对商家开展定期技术培训和安全风险教育。商业银
行难以对商家的实际经营状况和业务风险情况等进行全面了解与评估，不能及时发现商家利用二维码支付漏洞进行、套现等违规交易行为，致使不法分子的违规行为日益猖獗。
（三）交易资金监测难
二维码聚合支付改变了银行对交易双方资金划拨点对