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理财
Money 暴雨来袭，家财险
怎么买
文/本刊记者 吴 辉车险一般买哪几种
购买一份家财险，就能派上用场，减少损失。
雨季来临，国内大部分地区连续强降大雨。就在6月13日晚，狂风暴雨突袭郑州。中央气象台预报，6月12日至16日，南方地区、东北以及华北北部等地会频繁出现大暴雨。每次暴雨过后，都有一些家庭由于降雨
过急、排水不及时造成房屋主体、附属设施、室内装修及家具电器等财产的损失。这时候，低保费，高保障的家财险，往往能让居民在意
外状况下不致遭受太大的损失。那么，家财险应该怎么购买呢？又有哪些注意事项呢？来看看保险专家的建议吧。
百元保费可获百万保障
现在房价以及家装费用逐年增高，
郑州一套100多平
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保险INSURANCE
1 Jul. 2016
方米的房子，市值在100万至200万元左右，装修及家具费用就在15万至20万元左右。相较车险、人身意外险等险种，尽管家财险出险的概率并不大，但是一旦出险，损失往往比较大。目前来看，家财险获得了越来越多市民的认可。
据记者了解到，家财险就是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险，是个人和家庭投保的最主要险种之一。它主要保障房屋主体、附属设施、室内装潢、室内财产，由于火灾、爆炸、自然灾害等原因造成的财产损失。另外，有一些农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品经过特别约定也能进行特保。与大多数财产险的保障范围一致，除了地震、海啸等情况外，一般的火灾、爆炸、雷雨、冰雹都在保障范围内。
实际上，家财险不仅能在狂风暴雨中为家庭房屋本身和其他家庭财产发挥保障作用，万一在台风大雨天气时，家中阳台上的花盆不小心砸到了邻居、路人等“第三者”，一些家财险含有的“第三者责任险”也可以
对此进行经济赔偿。
家财险费率比较低廉，根据保障额度多少和保障范围大小，每年少则几十元，多则几百元，保障额度从几十万元到几百万元不等，保障期限一年，属于比较实惠的保险产品。以中华保险的家财险产品“乐居保”为例，它分为基础型、常规型、全面型和豪华型4种，其中基础型涵盖房屋30万元，房屋装修5万元，室内财产3万元等3项家财险保障，每份保费68元；常规型涵盖房屋50万元，房屋装修10万元，室内财产5万元，附加盗抢保险1万元，附加管道破裂及水渍险1万元，附加家庭住户第三者责任一切险1万元等6项家财险保障，每份保费168元；全面型涵盖房屋100万元，房屋装修20万元，室内财产10万元，附加盗抢保险3万元，附加家用电器安全保险1万元，附加管道破裂及水渍险3万元，附加家庭住户第三者责任一切险5万元等7项家财险保障，每份保费318元；豪华型涵盖房屋200万元，房屋装修30万元，室内财产15万元，附加盗抢保险5万元，附加家用电器安全保险3万元，附加管道破裂及水渍险5万元，附加家庭住户第三者责任一切险10万元，附加家庭雇佣责任险2000元等8项家财险保障，每份保费508元。
无法估量财产不能投保
不同的财产险公司，推出的家财险产品虽然不同，但保障范围大同小异。像平安产险的家财险就有家庭财产保险、家财宝综合保障计划、出租无忧保险、平安家居综合保障计划等。保障范围是承保由于火灾
、台风、暴雨、泥石流等原因对房屋、房屋装修和室内财产造成的损失。太平洋产险推出的全能卫士家庭综合险，保障被保险人居所发生火灾、爆炸，致使第三者遭受人身伤亡或财产损失。
值得注意的是，诸如金银珠宝、字画、古玩、日常生活必需品等发生损失后无法确定具体价值的财产，是不能投保家财险的。中华保险河南分公司财产险部总经理康丽琴告诉记者，保险公司常见除外标的（附加险另有约定除外）有以下6种：（1）金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古
投保家财险产品示意图
险种保障项目保险金额保障范围保费保障期限
平安家庭财产
保险
房屋50万元
承保由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因
对房屋、房屋装修和室内财产造成的损失。110元/年1年
房屋装修10万元室内财产5万元
平安家财宝综合保障计划
房屋50万元
187元/年1年房屋装修10万元
室内财产5万元
家庭成员意外伤害险10万元
家庭成员意外伤害医疗险0.25万元
中华联合“乐居保”家庭财产综合保险
房屋50万元
为家庭提供盗抢、管道破裂、地震等风险的
财产保障。
168元/年1年房屋装修10万元
室内财产5万元
附加盗抢保险1万元
附加管道破裂及水渍险1万元
家庭住户第三者责任一切险1万元
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币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；（2）货币、票证、有价证券、文件、书籍、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料，以及无法鉴定价值的财产；（3）日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；（4）用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；（5）简易建筑、无人居住的房屋以及存放在里面的财产；（6）政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产、处于危险状态下的财产。
不要超额投保家财险
现在各大保险公司都开辟了电商渠道和APP渠道销售家财险，市民购买家财险更便捷了，只需一张卡单激活下，便可以完成投保。那么，市民在购买家财险的过程中，有哪些需要注意的事项呢？
“市民在购买家财险时，一定不要超额投保。”康丽琴说，投保金额方面，需要根据房屋的实际价值投保，因为超额投保是无效的。比如房屋实际价值为80万元，即使超额投保了200万元，但真正发生理赔时，赔付上限是80万元，而不是200万元。
可附加有针对性的保险标的
一般而言，家财险的主险不承保家庭人员的意外伤害或者水管爆裂、居家责任等事故损失。但若是客户有需求，也可以根据自身的需要，在产品组合方面，有针对性地附加某类险种。康丽琴说：“如长期自身居住的房屋，可以考虑购买包含家庭人员意外的产品；如对外出租的房屋，可以考虑购买附加租金损失，房屋出租人责任险的产品；如有孩子、养宠物的家庭，可以考虑购买附加监护人责任、宠物责任的产品。”
平安产险相关负责人也表示，在家庭常见风险中，水暖管爆裂、电器火灾、居家责任几方面的事故最常见，如果家中无人时发生漏水，不但会影响到下面几层的住户，有时还会破坏公共电梯等设备。投保水暖 管爆裂保险，无论是自家漏水还是邻居漏水所造成的室内财产损失，都可赔付；投保居家责任险，还可覆盖自家漏水、着火、花盆掉落等事故所导致的第三者损失。
太平洋产险相关负责人表示，还可以附加保险标的增加类、责任扩大类、搬家损失类、居所责任类、身份责任类
（如监护人责任）等多种附加险。
出险后需要尽快报案
投保家财险后，一旦出险，投保人应该立即拨打保险公司，告知保险公司家里受损失了，在电话中报出保险单号码。同时准备好保险单、财产损失清单、发票、物业等部门的证明。如因暴雨、暴风袭击造成家财损失，还应当提供当地当时的天气情况证明。
“出险之后，投保人需要遵循以下原则，尽力施救，减少损失，保护好现场，尽快报案。”康丽琴建议，投保人也可以拍摄现场照片，作为备案，以便能够提供证明。
家财险的未来发展空间大
虽然家财险的保费低廉，但家财险的普及程度比不上车险、人身意外险等险种，是一类相对小众的投保险种。那么，家财险的未来市场究竟如何呢？
康丽琴告诉记者，如果说家财险是小众险种，那么可以辩证地来看。相比车险，家财险从投保率、覆盖
面、保费规模来看，的确是小众险种；但另一方面，家财险涉及千家万户，是保障保户身边最切身的利益，是低保费，高保障的产品，今后随着人们保险认知度和风险防范意识的增强，家财险的发展前景广阔。
平安产险相关负责人表示，目前个人财产保险产品的存量市场较小，相应的中介渠道也很少，整体还处于培育阶段，市场的壮大有赖于经济增长、居民资产结构和建筑形式等方面的发展。从产品本身来看，家财产品由于涵盖广泛，与产业升级和技术创新关联度高，未来还是有很大的发展空间的。
从发展潜力看，家财险责任丰富、种类多样，随着我国中产阶级的快速增多和财产种类与损失风险的多样化，家财险的需求将迎来快速增长，监护人责任、数码产品损失、宠物责任和宠物健康保险等家财产品，将随着社会的发展和完善成为家庭保险的必选项，而新技术的快速发展和宽松的监管环境，将大幅提高家财险作为后来者的晚发优势，显著提升家财险的推广速度和覆盖范围。可以预见，随着财富积累和技术进步，不但传统的保障型家财险将迎来高速发展，市场还将不断涌现出类似航班延误、碎屏险等现象级创新型家财险产品。
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