101号 ,4月13日，
第一章 总 则
第一条 为了加强和规范农村商业银行股份有限公司,以下简称本行,信贷管理和提高金融服务水平,根据银监会《商业银行授信工作尽职指引》和本行《信贷管理制度》的规定~特制定本办法。
第二条 授信概念
本办法所指授信是指本行对客户办理各类贷款、贴现、贷款承诺、保证、票据承兑等表内外授信和融资业务。
第三条 授信原则
,一，统一原则。对客户授信实行统一管理～集中对客户授信进行风险控制.
，
二，适度原则.根据授信客户风险大小和自身风险承担能力～合理确定对客户的授信额度～防止过度授信风险。
,三,预警原则。建立风险预警机制～及时防范和化解客户授信风险。
第二章 授信的对象与条件
第四条 授信对象
授信对象为本行优质客户,含法人客户、自然人客户，.优质客户是指在本行开立存款账户且资信优良～具有较好的偿债能力、营运能力和盈利能力的客户。
第五条 授信条件
，一，法人客户
1(具备法人资格，
2（符合本行《信贷管理制度》所规定的借款人条件， 3（在本行开立结算账户～有一定的销售货款回笼率,
财务状况良好, 4(
5(企业生产经营水平高～产品技术含量高~销售有市场～行业发展前景好,
6(企业内部经营管理水平较高～法定代表人素质较好， 7(本行规定的其他条件。
,二,自然人客户
1（具有完全民事行为能力且身体健康,
2(有固定住所～属个体工商户或小企业主的～应有工商营业执照和固定经营场所~且经营正常,
3(具有一定的自有资金，
4（有稳定的收入来源,
5（按规定用途使用贷款～不挤占、挪用信贷资金， 6（自愿接受本行对其资产、负债、经营、收入等情况的调查～能够将经营收入款项存入本行,
7（本行规定的其他条件。
第三章 授信的种类
第六条 授信分类
授信分基本授信、临时授信和特别授信三种。 ，一,基本授信是对客户确定的最高授信额度.基本授信每年年初审定一次。
，二,临时授信是指客户在年内因生产经营需要～在符合本行贷款条件的前提下～可以申请的授信。
，三,特别授信是指本行对达不到现有授信要求的个别客户~在按基本授信进行定量测算后无法满足其需求时~由于历史原因或其他特别原因给予特别的授信。
第四章 授信额度的确定
第七条 授信额度是指根据定量测算方法～测算出客户的授信限额~测算方法如下:
，一,按有效净资产保障制度测算授信额度，适用于法人类客户，
1(有效净资产,有效资产总额，负债总额
2(负债限额,有效净资产×企业信用等级系数×企业规模系数
3(授信额度，负债限额×0。8
，二,按资金运用测算授信限额
1(流动资金贷款需求,营运资金量，他行流动资金贷款额度，自有流动资金量
营运资金量，上年度销售收入×，1,上年度销售利润率，×,1，预计销售收入年增长率,？营运资金周转次数
其中:
营运资金周转次数,360？，存货周转天数，应收账款周转天数，应付账款周转天数,预付账款周转天数，预收账款周转天数,
周转天数,360?周转次数
应收账款周转次数，销售收入？平均应收账款余额
预收账款周转次数，销售收入?平均预收账款余额
存货周转次数，销售成本?平均存货余额
预付账款周转次数,销售成本？平均预付账款余额
应付账款周转次数，销售成本？平均应付账款余额
2(固定资产贷款需求，，计划期,计划投产的技改项目，或新建项目、或其他对外投资项目,需向银行申请的固定资产贷款及配套流动资金贷款
3(授信限额,流动资金贷款需求，固定资产贷款需求
,三，在交易真实性的基础上～根据客户生产经营过程中的合同、订单等实际需求测算基本授信额度。
,四,分类授信限额的核定
对一个企事业客户确定综合限额后~根据授信业务品种的不同、信贷管理需要和客户需求～核定分类授信限额~即确定短期贷款、中长期贷款、签发银行承兑汇票、贴现等授信业务的限额。
第八条 特别授信根据客户的生产经营情况、资产负债情况、财务指标情况～分析客户的行业发展趋势、产品的销售前景～对本行综合效益～根据生产、贷款回笼周期～按期储备资金、生产资金、结算资金等资金需求～确定贷款最高需求额～确定总的授信额度。
第五章 授信程序
第九条 授信按审批权限分为支行权限内授信和支行权限外授信.
支行权限内授信流程：
支行客户经理受理与调查？支行审查岗授信审查?会办小组会办，达到会办额度的授信,?支行行长审批
支行权限外授信流程:
支行客户经理受理与调查,达到联合调查要求额度的授信～总行派员参与调查,？支行审查岗授信审查？会办小组会办？支行行长确认后申报？总行授信管理部专职人员审查？有权人审批.
，一，申请
客户向支行提出授信申请～并提供真实、完整信息资料～包括客户名称、法定代表人、实际控制人、注册地、注册资本、主营业务、股权结构、高级管理人员情况、财务状况、重大资产项目、担保情况和重要诉讼以及总行相关制度规定的其他申请资料。
，二,调查
授信调查实行“双人调查”制度～负责调查的两名客户经理分主从调查人~经办客户经理是主调查人。调查人对客户申请情况进行现场调查核实后出具调查报告.
,三,审查
授信的审查按权限实行分级审查.支行审查岗人员负责对客户的基础资料和调查岗的调查材料,
以下简称贷款资料,进行审查。超出支行审批权限的授信～支行应将全部资料提交总行授信管理部审查.总行授信管理部需现场风险评价的授信申请~由总行授信管理部门派员调查并出具风险评价报告。 农村商业银行贷款
，四，审批
支行授权内的贷款授信业务~由调查岗客户经理调查～审查岗客户经理审查后～达到会办额度要求的提交支行贷款会办小组会办审议～按会办规则审议通过后由支行行长审批。会办小组认为资料不完备的～退回调查岗客户经理补充调查，会办小组审议否决的～客户经理应及时告知客户。
支行授权外的授信业务～由调查岗客户经理调查～支行审查岗审查～支行贷款会办小组会办审议。会办小组会办同意的授信申请～在已经落实了清收责任人后～支行行长签注明确的审批意见并加盖支行印章后报送总行～总行授信管理部专职人员审查后报有权人审批。
第六章 授信的期限、调整和终止
第十条 授信的期限
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