张春晏 | 文
中国农业银行董事长周慕冰认为，当前和今后一段时期，面对经
济下行的压力，银行业的黄金时期宣告结束，负债成本提高、有效资产不足、存贷利差收窄、风险防控压力加大、收益水平下降和同业竞争加剧，将会成为银行经营的常态。为此，农业银行高度重视国家战略，大力推行经营管理改革，加速建设智慧银行，积极服务农业企业的国际化，进一步拓宽加深普惠金融，在转型中谋求发展。
张春晏：本刊高级编辑
——中国农业银行董事长 周慕冰专访
打造国际一流商业银行集团
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四是业务流程转型。重塑面向客户的流程体系，下移管理重心、下放管理权限，切实提升经营决策和客户服务效率，实现“部门银行”向“流程银行”转变。
五是动力机制转型。真正建立起干部能上能下、收入能增能减的激励约束机制，充分调动全行各级各类机构和全体干部职工的积极性、主动性和创造性。
六是商业模式转型。积极探索建立适应“银行4.0”浪潮的商业模式，加大移动互联、大数据、机器学习、生物识别等方面的研发应用，积极推进智慧银行建设。
按照“六大经营转型”的战略部署，全行上下深入推进改革发展进程，实现了规模、质量、结构、效益协调发展，经营管理迈上了一个新台阶。一是规模增长更坚实。在主动压降高息协议存款、票据融资的条件下，截至2017年6月末，农行总资产余额达到20.6万亿元，各项存款比年初增加10669亿元，发放贷款和垫款总额比年初增加6923亿元，增量均居四大行首位。二是资产质量改善更稳固。在贷款分类更加审慎的条件下，2017年6月末，农行不良贷款率较年初下降0.18个百分点，可比同业降幅最大。三是经营绩效提升更有含金量。在多提拨备的条件下，2017年6月末，农行营业收入同比增长6.4%，净利润同
比增长3.4%，成本收入比同比下降1.72个百分点。四是发展内生动力更强。总行组织架构、三农金融事业部、综合化经营、总行直接经营、人才发展、绩效考评和薪酬分配、省会城市行管理
经营转型六大战略
TBR：农行在经营转型方面有何具体举措？通过转型取得了哪些成绩？
周慕冰：近年来，经济金融形势发生了深刻变化，经济步入新常态，监管力度在加大，同业竞争在加剧，互联网模式在兴起。面对经营环境的新变化，农行新一届党委积极把握机遇，主动迎接挑战，知难而上，开拓创新，明确提出要推进经营理念、组织结构、盈利方式、业务流程、动力机制和商业模式六大经营转型。
一是经营理念转型。把为客户提供最佳体验作为一切经营活动的出发点和落脚点，推动从“以自我为中心”向“以客户为中心”转型；打通和整合集团资源，推动从“单一信用中介服务商”向“全面金融服务商”转型；主动优化表内外资产负债结构，推动从“重资本型业务”向“轻资本型业务”转型。
二是组织结构转型。通过改革体制、创新机制、厘清定位、落实责任，使总行的经营管理龙头舞起来、分行的经营主体作用实起来、支行的基石作用强起来、网点的服务功能优起来、子公司和机构的平台作用立起来。
三是盈利方式转型。重规模更重效益，重利息收入更重营业收入，重节流更重开源，着力发展不严重依赖利差、不过多消耗资本、对经济周期不太敏感的新兴业务，在巩固提升传统业务的同时，大力发展投资银行、金融市场、资产管理、健康养老、私人银行、跨境金融等业务，拓宽增收渠道。
近年来，经济金融形势发生了深刻变化，经济步入新常态，监管力度在加大，同业竞争在加剧，互联网模式在兴起。面对经营环境的新变化，农行新一届党委积极把握机遇，主动迎接挑战，知难而上，开拓创新，明确提出要推进经营理念、组织结构、盈利方式、业务流程、动力机制和商业模式六大经营转型。
体制等重点领域改革全面推进，案防风控体系更趋完善，业务流程持续优化，可持续发展的基础不断夯实。
服务农业走向国际
TBR：农行已在15个国家和地区设立了18家机构，是否会加速海外拓展？作为国际化重点的“一带一路”国际化，农行遇到的挑战有哪些，如何克服这些挑战？在国际范围内，农行重点支持发展的农业领域有哪些？
周慕冰：近年来，农行积极支持和服务国家“走出去”战略，稳步推进海外业务发展，初步搭建了跨时区
、多币种、24小时不间断全球金融服务网络。下一步，农行将在充分考虑国家战略要求和内外部形势的基础上，充分利用农业金融领域的专业优势，以农业国际合作和金融技术援助为重点，加快支持中国农业“走出去”的步伐，建设凸显农行特的差异化服务平台。尤其是服务“一带一路”建设方面，重点加大沿线国家机构的布设力度，着力构建富有自身特的开放型发展模式，不断拓展新的发展空间，进一步提升“一带一路”金融服务的覆盖面。
农行在服务“一带一路”沿线国家相关项目的过程中，明显感觉到这些国家地缘政治复杂、宗教文化迥异以及法律与监管政策各不同，金融风险明显高于国内。一是地缘政治局势复杂。部分国家地区地缘政治局势受民族、宗教矛盾与大国政治博弈的影响，不稳定因素错综复杂，内战、局部区域冲突不断，个别地区恐怖主义问题突出。二是营商环境有待改善。部分国家市场化程度不高，法律制度不健全，信用体系不完善，汇率波动较大。三是金融基础设施薄弱。金融发展滞后，金融基础设施不完善，缺乏有效的多边合作框架，金融市场发展较为缓慢。四是文化差异较大。文化信仰多元，社会习俗各异，对银行经营管理带来较大挑战。
针对这些挑战，农行着力从四个方面加以应对。一是坚持“稳中求进”的总基调，审慎稳健开展海外布局工作。二是进一步健全跨境风险管理体系，加强国别风险管理、完善项目的风险监测、评估和压力测试工作机制，守住风险底线。三是进一步完善反合规体系，加强反合规队伍和科技系统建设，强化全员合规意识和合规文化。四是加强跨文化机制建设，形成多元融合、凝聚力强的企业文化。
农行长期以来深耕“三农”业务，在国内乃至国际“三农”金融领域都有一定的品牌影响力。近年来，我们积极配合国家农业国际合作战略，为中粮、新希望、海南农垦集团等一大批农业产业化龙头企业“走出去”提供了优质高效的金融服务。下一步，我们将继续发挥服务“三农”的独特优势，围绕农业“走出去”和农业国际合作，积极支持龙头企业延长价值链，积极支持“一带一路”沿线国家的农业合作项目，为企业建立海外生产、加工和运输基地以及国际农业基础设施建设项目提供全面金融服务。
智慧银行大步迈进
TBR：随着信息化时代的到来，农行如何看待新金融形态的挑战？采取了哪些措施来迎接信息时代的挑战？
周慕冰：随着信息科技进步与互联网商业模式兴起，互联网金融应运而生，并催生出以实时化、个性化和社交化为主要特征的金融消费方式、支付方式、交易方式。银行正被重新定义，金融业格局正被重新塑造。信息科技
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进步与互联网商业模式兴起要求银行转变商业
模式，迫使银行必须牢固树立互联网思维，广
泛运用互联网科技，主动融入信息科技和互联
网浪潮，把打造基于互联网金融的商业模式提
上议事日程。农行顺应信息科技及互联网金融
发展趋势，从强化战略顶层设计、加快布局互
联网金融、积极深化金融科技的运用三方面入
农村商业银行贷款手，积极应对挑战。
一是强化战略顶层设计。农行高度重视
信息化建设和互联网金融发展，先后制定《中
国农业银行互联网金融发展规划》、《中国农业银行“信息化银行”建设方案》、《中国农业银行信息化建设“十三五”发展规划》和《关于加快推进互联网金融服务“三农”的意见》，对全行互联网金融发展和信息化建设作出了总体部署。
二是加快布局互联网金融。顺应“互联网+”变革趋势，加快金融服务、电子商务和社交生活“三大平台”建设，系统整合网络支付、网络融资、投资理财、供应链金融和信息服务“五大产品线”。通过掌银功能优化、移动金融应用场景建设、个人网银业务功能升级，持续优化客户体验。以消息服务和快e付为抓手，积极争夺小额消费支付市场。对供应链上下游、中小微和专业批发市场等客户，大力推广“e商管家”。在农村地区，加快推广“惠农e通”互联网金融服务“三农”平台。
三是深化金融科技运用。紧跟科技发展步伐，着力提升信息技术的研究和应用能力。大数据技术方面，通过扩大数据源、整合既有数据、优化模型等方式，逐步运用数据挖掘技术和方法进行风险预判、风险评估、欺诈侦测、风险监控和预警。通过建设针对客户营销、风险管控、外部监管、对分行服务的数据集市，数据挖掘能力大大增强。目前大数据支持的应用和系统已经覆盖互联网金融、资产负债、运营分析、客户关系等领域。人工智能技术方面，农行已在手机银行运用指纹识别、在自助机具推广基于人脸识别技术的无卡取款服务，智能机器人大堂经理也在部分网点“上岗”。未来农行将加大智能互联、机器学习、语音识别等方面新型金融科技的研发应用，加速向智能服务为主、人工干预为辅的智慧银行转型。
普惠金融更广更深
TBR：农行正在大力推进普惠金融服务体系的完善，可否谈谈普惠金融服务体系的顶层设计？在专业化和机制等方面取得了哪些成绩？
周慕冰：从顶层设计的角度来讲，农行的普惠金融服务体系是以三农金融事业部为基
随着信息科技进步与互联网商业模式兴起，互联网金融应运而生，并催生出以实时化、个性化和社交化为主要特征的金融消费方式、支付方式、交易方式。银行正被重新定义，金融业格局正被重新塑造。
础，以城市小微客户服务平台为重要补充的覆盖城乡、多层次的普惠金融服务体系。其核心是通过自上而下建立专业的组织架构、构建独立的运行机制、制定专门的政策和产品体系，以及完善全面的网络渠道体系等，实现对小微企业、农民、城镇低收入人、贫困人、特殊体等的有效服务，不断提高普惠金融服务的覆盖率、可得性、便利化。
经过不断探索，农行已构建起了较为完善的普惠金融组织架构、运行机制、产品体系和渠道体系。一是相对独立的组织架构。农行普惠金融服务体系由三农金融事业部、普惠金融事业部及其他相关部门组成。普惠金融事业部在小微企业金融部的基础上成立，与三农金融事业部共享资本、核算、信贷、审批、人力、风险、渠道、互联网等中后台“八中心”。二是专业化的运行机制。农业银行对三农金融事业部实行“六个单独”运行机制，即单独的资本管理、信贷管理、会计核算、风险拨备与核销、资金平衡与运营、考评激励约束，确保有专门政策和资源；对普惠金融事业部实行“五个专门”运行机制，即专门的综合服务机制、统计核算机制、风险管理机制、资源配置机制、考核评价机制，确保有专门的政策和资源。三是专门的产品体系。研发推广了农民安家贷、专业大户（家庭农场）贷款、农村土地承包经营权
抵押贷款、水利贷款等190多个“三农”特产品，“税银通”、“数据网贷”、“政府增信”等118个小微企业特产品。四是“四位一体”的渠道体系。依托网点优势，积极运用互联网技术，全力打造人工网点、自助渠道、电子机具和互联网金融服务平台“四位一体”的普惠金融服务渠道。目前我们正在全面推进互联网金融服务“三农”“一号工程”，进一步提升“三农”金融服务的深度与广度。
在党中央、国务院的正确领导下，农行普惠金融服务水平持续提升，取得了明显的经济效益和社会效益。一是“三农”和小贷投放不断加大。截至2017年6月末，农行县域贷款余额34823亿元，比年初增加3049亿元，小微企业贷款余额12826.78亿元，比年初增加791亿元。均高于全行平均贷款增速，符合监管要求。二是“三农”和小微融资成本持续降