早在15世纪的时候欧洲一些国家就出现了微型金融如意大利第一家典当行。在之后的几百年间,许多国家也相继出现了许多微型金融,这些都是现代微型金融的最原始模型。
20世纪70年代,孟加拉国穆罕默德·尤诺斯教授创建了世界上第一个专门为贫困人口提供贷款的银行——格莱珉乡村银行,非常有效地解决了贫困问题。现代小额信贷业务就此而产生了。
虽然从严格意义上来讲格莱珉乡村银行并不是小微贷款,但是对小额信贷业务和商业银行小微贷款的发展具有深远的意义。其中联保模式也是目前商业银行小微贷款业务经常使用的贷款模式。
也正是由于格莱珉乡村银行模式的成功,穆罕默德·尤诺斯教授获得了2006年诺贝尔和平奖。格莱珉银行模式的成功,对世界产生了重大的影响。
这种模式迅速在全世界传播开来,甚至包括一些发达国家都有借鉴这种模式；或者说都意识到了小额贷款或者小微贷款业务的重要性。例如2008年全球金融危机,美国的各大商业银行均受到了很大的冲击,唯独富国银行受金融风暴的影响很小,究其原因就是富国银行庞大的小微贷款
业务。
目前,格莱珉乡村银行模式、印度尼西亚人民银行大众信贷、玻利维亚国际社区援助基金会模式、美国社区银行是小额信贷最为典型的模式。中国的小额贷款业务起步的比较晚,开始于上个世纪90年代。
从1993年将孟加拉乡村银行模式引入到我国到现在已经经过了20年时间,小额信贷在我国的发展非常的迅速。总体来说,小额贷款在我国的发展可以分为四个阶段：试点阶段、起步阶段、扩大阶段、全面发展阶段。
2009年民生银行开拓创新率先推出了小微贷款“商贷通”业务,经过几年的发展,“商贷通”业务已经取得了非常突出的成绩。“据民生银行2012半年报得知：截至报告期末,民生银行小微企业贷款余额达到2506.95亿元,比上年末增加182亿元,增幅7.83%；而小微客户总数达到64.13万户比上年末增加18.33万户,增加了近40%。
2012年民生银行小微贷款余额为3170亿元,比上年增加845.亿元,其中下半年增量占全年增量的78.5%。”目前,在政府支持小微企业融资力度不断加大的情况下和民生银行小微贷款业务高速发展的带领下,我国商业银行小微贷款业务发展非常迅速,其他商业银行也纷纷推出了特鲜明的小贷产品。
“截止到2012年年末,主要金融机构及主要农村金融机构、城市信用社和外资银行人民币小微企业贷款余额为11.58万亿元,比2011年年末增长16.6%。”发展小微贷款业务不管是对我国经济社会还是对小微企业都是非常必要的。
小微企业占了我国企业总数的90%左右,不仅是推动我国经济社会发展的重要力量而且还能够解决就业、促进创新,同时对维持社会稳定促进和谐社会也有重要的意义。小微企业融资需求的解决促进小微企业发展的同时也就促进了社会的发展。
因此,对我国经济社会和小微企业本身来说小微贷款业务的发展是非常必要的。对商业银行而言,首先目前商业银行的传统业务已经进入了瓶颈期。
最近几年银行的利差收窄、银行卡刷卡手续费自2013年2月25日正式下调、金融脱媒现象等
等因素影响到了银行利润。其次,现在商业银行面临着激烈的竞争,不仅是同业之间的竞争,还包括非银行金融机构(小贷公司)和非金融机构(阿里)等的竞争,要在竞争中占有有利地位,务必要进行创新、开拓新的市场。
因此,内部利润的驱使和外部竞争的压力使得商业银行不得不寻求新的利润增长点,而小微企业贷款市场潜力巨大,能够成为商业银行新的利润增长点。因此,小微贷款市场也必将成为各商业银行角逐的新战场。
虽然目前商业银行小微贷款业务取得了非常显著的成绩,但是小微企业的融资缺口依旧很大,小微企业融资问题依然没有很好地解决,商业银行小微贷款业务发展过程中还存在一定的问题。本文就是在这样的背景下,介绍了我国商业银行目前的现状,融资难的原因,结合民生银行“商贷通”业务的发展,出问题之所在,提出相关促进小微贷款业务发展的建议以便能更好地解决小微的款难的问题。
为了能够更好地达到本文拟定的研究目标,具体本文将分五个部分进行分析和研究：第一部分是绪论部分,这一部分主要介绍了本文研究的背景意义：目前政府对小微企业融资的支持力度不断加大,同时银行业对小微贷款新领域的渴求非常强烈。但是由于目前我国小微企业处于初
级发展阶段,发展还不是很成熟,还存在一些问题,小微企业融资缺口依旧很大,出有效解决商业银行小微企业贷款难的方法有重大的意义。
另外,还对小微企业发展和融资难问题进行了相关文献的综述。第二部分是商业银行发展小微贷款业务的现状和必要性分析。
这一部分首先对小微企业和小微贷款的内涵进行了界定,小微企业是指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业以及个体工商户的统称,而小微贷款是指商业银行对符合小微企业界定的客户发放的贷款,小微贷款具有“短”“小”“急”“频”的特点。其次,主要是对小微企业贷款的现状进行了描述性分析。
从宏观整体情况分析了小微贷款的现状：虽然各大商业银行已经推出了各各样的金融产品但是小微贷款现在发展还是不平衡,其中包括小微贷款占贷款的比重以及区域的不平衡。再次,对发展小微贷款的必要性进行了分析。
从小微企业贷款对经济社会的重要性和对商业银行的重要性两个方面进行论证。但是,目前小微贷款的融资缺口依然很大,小微贷款虽然发展迅速,但是仍然存在贷款难的问题。
最后,对商业银行小微贷款难的原因进行了分析。从商业银行开展小微贷款风险大、小微企业融资成本高,商业银行小微贷款专门经营机制不完善、商业银行更倾向于向大企业贷款和信息不对称四个方面解释了小微贷款难的原因。农村商业银行贷款
第三部分是民生银行“商贷通”业务实绩。这一部分对民生银行的“商贷通”业务进行了详细的介绍。
首先,民生银行商贷通发展背景及战略意义。民生银行董事长董文标在成都荷花池考察时得到了启发,这是一次很偶然的机会,民生银行“商贷通”却就此而产生。
但是“商贷通”也是必然的,内部利润的驱使,外部竞争的压力都是其产生的客观原因。其次,介绍了民生银行商贷通发展的特点、产品及业务管理。
“商贷通”业务具有高效率、内容丰富、服务质量好的特点,同时也介绍了产品种类、业务模式。再次,介绍了民生银行小微企业贷款的风险管理方式,也正是由于民生银行富有特的风险管理方式才使得小微贷款业务发展的如此之好。
民生银行目前的风险管理主要是基于“大数定律”的风险定价管理、注重“实质性”的风险管理、
注重专业管理团队和贷后风险管理。最后,列举了螺蛳湾商业城和百荣世贸商城两个经典案例。
第四部分是民生银行“商贷通”业务的成功经验及存在的问题分析。这一部分首先说明了“商贷通”成功的原因是市场定位明确、“批量化”生产实现低成本、软硬信息的有效结合和丰富的担保方式。
其次,分析了民生银行目前小微贷款业务仍然存在的问题,比如银行绩效考核制度需完善、贷款效率仍需提高、团队的专业化程度不够以及管理体制仍有缺陷。第五部分是结论建议。
得出了虽然商业银行小微贷款业务发展迅速,但是小微企业融资缺口依旧很大,融资难的问题依旧没有得到很好的解决。针对所得出的结论本文认为可以从以下几个方面改进：丰富融资方式,拓展融资渠道、强化专业化团队的培训和建立健全适合小微企业贷款的激励考核机制、建立专业化、批量化、简洁化的贷款程序、不断创新产品和贷款模式、市场定位明确,客户分类细致。
本文的创新之处主要体现在从一般到特殊再到一般的研究思路,结合民生银行发展“商贷通”业
务的成功经验,分析了目前我国商业银行开展小微贷款业务的现状和存在的问题,总结了“商贷通”业务存在的问题和成功的原因,并结合“商贷通”业务的启示对我国商业银行开展小微贷款业务提出一些有益的建议。由于笔者自身水平和能力的限制,本文的研究仍然存在着很多的不足之处。
商业银行小微企业贷款在我国发展的时间较短,商业银行小微贷款的机制不健全,因此获得关于小微企业的数据难度较大,并且小微企业有自己的特殊性,数据的真实程度也要受到质疑。考虑到数据的缺乏和现有数据的真伪性,本文采用理论研究和以“商贷通”为案例的实证研究相结合的方法进行研究,缺少相应数据支撑的实证研究。
发布评论