支付宝的应用及价值分析
作者：郑伟旭姚瑜璠李辰洋
来源：《智富时代》2015年第06期
【摘要】支付宝是一个及购物，转账，理财，收付款等功能于一身的第三方支付结算平台。它与阿里巴巴旗下的淘宝，天猫和其他阿里巴巴软件结合使用，共同构成了阿里巴巴交易结算网。支付宝不仅方便了人们的生活和消费，也促进了电子商务的发展。
【关键词】支付宝；电子商务；第三方支付平台
一、支付宝的概念及意义
（一）支付宝的概念。支付宝是针对淘宝网和天猫网进行线上交易而产生的支付结算平台。在B2C，C2C的模式下，支付宝扮演着十分重要的角。买家在网上进行商品选择，选定好商品后拍下商品，商品会自动收购到购物车里，消费者提交订单，订单审核结束后进行付款，货款打到支付宝平台上，消费者确认收到商品之后，点击支付宝支付密码。货款将转到卖家账户，至此完成一笔交易。
（二）支付宝的使用意义
1.降低社会的交易成本。支付宝的应用，加快了银行的处理速度，减少了交易双方的人力和时间成本；通过支付宝的连接作用，实现交易双方与银行的连接，减少交易的开发和维护费用；除此之外，支付宝的使用降低了付款失败，信用欺诈的风险，提高了网购双方的交易成功率。
2.提升企业竞争力。支付宝的成功运用促进了网购效率和效益提高，促进了许多新型创新服务的出现，促进电子商务商业的繁荣和发展。在电子商务一片繁荣的背景下，企业的业务覆盖区域不断扩大，顾客在支付手段上有更多的选择。第三方支付服务商促使消费者逐步消除了对中小商家交易的顾虑。
3.提高交易诚信。第三方支付可以解决银行与商务网站可能出现的安全隐患问题，同时还可以向社会提供信用保证，承担因不安全而出现索赔等方面的经济问题。
二、支付宝的业务及扩展
（一）主要业务。支付宝的主要业务是快捷支付，包括转账、付款、缴费、服务窗、充值、红包等常规业务。转账包括转到支付宝账号和银行卡两种形式；付款包括网上购物、面对面和AA付款三种形式，其中网络付款也满足海淘一族的需求，可以进行海外支付；缴费业务在2008年推出，主要包括水电煤、交通、有线电视费以及教育缴费，教育缴费也支持海外教育经费的支付和结算；服务窗主要指的是银行服务、保险理财、手机通讯、交通旅行、零
支付宝红包口令分享
售百货、缴费服务、休闲娱乐、医疗健康等十几类生活服务性业务，支付宝与火车12306、挂号网和万达电影等涉及到的生活服务型企业达成协议，开通各种服务。充值涉及最多的还是手机充值，对于红包大家也都不会陌生，收发红包需要绑定个人信息和银行卡，2015年元旦和春节期间的红包活动，让支付宝绑定了更多的用户，进一步推动了支付宝的应用。
（二）业务拓展
1.支付宝与银行。支付宝的使用需要绑定银行卡，在进行转账、收付款、缴费等业务活动必须依托于银行，不然支付宝的交易无法完成，交易中的资金也无处存放。一方面使用支付宝所需要支付的手续费要比在银行柜员机上跨行支付的手续费要少，使用手机客户端进行这些基本业务通常又是免费的，因此人们渐渐都会选择这种不出门又节省交易费用的便捷支付手段，银行的这部分利润会受到影响。另一方面，支付宝中停留的资金也是一笔不小的数目，无异于抢占了网上银行支付吸金的资金。但是各大银行还是支持支付宝这样做的，允许绑定各大银行的银行卡进行业务交易，这就是竞争与合作的尴尬关系，二者之间既有联系又处于矛盾之中。
2.支付宝与商务网站。当用户登录支付宝时，支付宝软件会自动弹出与天猫、淘宝相关的商品信息。支付宝的存在起初就是为淘宝和天猫提供服务的，而后阿里巴巴看到了电子商务中第三方支付平台的发展前景，在2004年单独分离出来，为人们提供支付服务。当人们使用支付宝时，淘宝和天猫与其关联，人们在持有银行卡和支付宝的前提下，关注到这些商品信息，更容易催使人们去购买这些推荐的商品。
三、支付宝存在的问题及解决对策
（一）信息泄露问题。支付宝的信息泄露涉及网络监管和黑客入侵等问题，主要的问题有三方面：一是第三方交易平台中的设计存在缺陷被黑客利用；二是在用户支付的某一环节上被黑客攻击；三是计算机病毒或者手机病毒的入侵，导致用户信息泄露。
（二）滞留资金的安全风险。滞留在支付宝交易平台上的沉淀资金监管问题也不容忽视。所谓沉淀资金，就是暂时停留在支付宝平台中，待买卖交易完结的货款总和。滞留在支付宝平台中的资金，很有可能引发、炒金、非法挪作他用的非法金钱交易。
（三）其他第三方支付平台的竞争。在第三方支付的系统中，根据艾瑞网公布的数据，2013年第三季度中国第三方互联网支付核心企业交易规模市场份额，支付宝占48.8%，财付通占18.7%，好易联、快钱和汇付天下不足8%。2014年第三季度中国第三方移动支付交易规模支付宝所占份额为82.6%，财付通为10%，拉卡拉4.7%，其他几家企业平均不足1%。可以看出支付宝所占交易市场份额占据电子商务第三方交易体系的半壁江山，但是其他第三方平台的竞争也不容小觑。
四、支付宝相关问题的解决对策
（一）加强安全体系建设。建立完善的网络交易监管体系，出台相关法律政策，对网络交易中出现的欺
诈行为进行处罚，抵制网络交易中的不法行为，为用户提供一个快捷安全的交易平台。支付宝用户应尽量避免在支付宝上投放大量的资金，这样就降低支付宝账户被网络偷盗的风险。用户应定期检查电脑，手机是否存在病毒，以免泄漏支付信息。支付宝用户经过实名认证后，需要申请数字认证书。一旦发生手机，平板电脑，个人电脑丢失的情况。第一时间登陆支付宝，点击“安全管家”，到“管理移动设备”，将其丢失的设备删除，这样捡到设备的人也无法动用你的支付宝。
（二）加强沉淀资金的管理。沉淀资金很有可能被不法分子所窃取，所以应尽快建立对支付宝账户中沉淀资金的监管；其次支付宝尽量加快办理业务的速度，减少货款在平台上停留的时间，不给他们挪用或的机会。沉淀资金可以与银行业之间进行托管，由于网络交易平台准入门槛较低，商户的注册资金和信誉度良莠不齐，容易引发风险。所以在进行交易的过程中，可以将第三方支付服务商的自有账户与用户沉淀在第三方平台的资金相分离，禁止将第三方沉淀资金进行放贷或者挪作他用。
（三）提升自身竞争力。虽然支付宝在第三方支付平台所占份额最大，但也要注意其他企业的竞争。因此支付宝需要提供更加完善的服务，交涉其他关联企业和业务平台，扩大业务涉猎范围，优化业务种类和质量，发展自己的个性化服务，才能深得用户的青睐，抢占市场。
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