中国教育报/2009年/7月/1日/第006版
就业特刊毕业生
职场新人理财应坚持“四项基本原则”
常熟理工学院孔爱峰
刚刚离开校园、踏上社会的大学生，在上学期间，他们的理财需求比较少，理财能力也比较差。走上工作岗位，他们成为自食其力的劳动者，实现了真正意义上的生活独立和自立。在享受着领取人生第一份薪水的快乐时，如何规划使用这来之不易的收入，学会理财，就成了他们人生新的必修课。
一般谈到理财，大家想到的不是投资，就是赚钱；或者认为理财是富翁们的事情，大学生刚毕业没什么钱，不需要理财。实际上，个人理财的范围很广，包括赚钱、花钱、存钱、借钱、省钱、护钱等几个方面。理财是理一生的财，包括个人一生的现金流量与风险管理。大学生刚毕业，收入不是很多，但当前和今后要花钱的地方却不少，所以理财对于年轻一族来说显得尤其重要。理财的目标就是让财越理越顺，使人越理越富。要致富，先修路，对于理财来说这个“路”就是思路，只有树立清晰的理财思路和目标，才能取得最好的预期效果。
有人提出，理财应该以攒钱为起点，以管钱为中心，以生钱为重点，以护钱为保障。青年时期着重攒钱，
尝试投资；中年时期继续攒钱，大力投资；老年时期保管好钱，少量投资。其实，理财看似很神秘，但大学毕业生只要从学习理财知识和逐步培养理财意识开始，把握“管好钱”这一个中心，瞄准“保障”与“增值”这两个基本点，坚持“开源节流、强制储蓄、保险解忧和职业投资”四项基本原则，就能在理财的道路上越走越宽，越理越顺。
量入为出，开源节流
对于求学时代都靠家长“资助”的大学生来说，工作以后每个月几千元的收入可算是笔不小的数目。按照以前的开销，应该足够使用了，但很多人还是不知道钱花到哪里去了，经常入不敷出，月底不到就钱包空空，甚至要动用信用卡透支，成为“月光族”。其实，要达到入能敷出，很重要的一点就是做到量入为出，开源节流。
倪妮和冯绍峰有专家提出，初涉职场的年轻人经济基础比较薄弱，首要的理财任务就是勤俭节约，按照先聚财、后增值、再添置住房这样的步骤确定自己的理财规划。要想聚财，在做好自己本职工作的前提下，可以谋取一份兼职。在沿海发达地区，兼职甚至成了一个人有没有能力和追求的表现，而不仅仅是增加收入的途径。
要想聚财，节流更重要。一方面，由于各人能力有高低以及不同岗位有各自的客观条件局限，不是每个人都能兼职赚钱；另一方面，刚刚工作的大学生消费约束能力较差，有很强的消费冲动，容易乱花钱。
所以，毕业生要根据自己收入的实际情况，合理安排必要的日常消费，注意控制随意性消费，尤其是要控制纯消费性的刷卡透支，这样就能逐步节余出一笔钱来。
强制储蓄，积累资本
一般来说，我们的消费除了必要消费外，还有惯性消费和弹性消费。对于经济基础比较薄弱的年轻人来说，要改变无计划消费和超前消费的不良习惯，可以考虑采取一些强制措施，如强制储蓄。刚毕业的大学生中大多数人的第一桶金只能靠储蓄。每个月的收入在保证日常必要消费和预留适当备用金的前提下，可以存入银行零存整取或者定期转存的账户，也可以购买债券型基金或者记账式国债进行收益稳定的投资，达到保值甚至增值的目的。几年下来，就是一笔稳定的收入积累，对于今后一个阶段的购房、购车和生儿育女的消费有着重要作用。
即使由于刚刚工作，收入不是很多，资本积累效果不是很明显，也能通过这个手段逐步养成预算消费的好习惯，增强理财意识。不过，很多人习惯于月末将剩余的钱用于储蓄，这是不明智
的理财方法，强制储蓄应该在月头收到工资时进行并形成惯例，这样有利于约束月中的随意消费，确保资金积累效果。如果通过强制储蓄，资本积累到一定程度时，也可以考虑通过其他的渠道进行理财，包括适当的投资或者在合适的时机贷款买房等。
长远规划，保险解忧
大学生刚刚毕业走上社会，还处于创业阶段。虽然要添置一些物件，结交一些朋友，打点一些关系，但是购房、买车、结婚、生子等重大的人生消费还在后面，所以理财还要未雨绸缪，作出长远规划，可以考虑利用多种渠道进行稳妥投资或通过购买保险化解风险。
理财的一个重要内容就是护钱，一个重要原则是保障，狭义上是指保护自己的钱财，广义上还包括通过保护自己的身体来维持稳定的收入来源或者在意外事件发生之后获得补偿。工作以后，单位通常会为员工提供普通养老保险和一般医疗保险，但是由于年轻人工作压力大，出差机会多，存在一定的意外伤害风险因素。所以，建议购买一份集意外伤害、意外伤害医疗、大病险于一体，且具备投资功能和化解风险的综合保障品种险。
理财规划中除了买保险化解风险，还要考虑适当的投资计划。年轻人资金不雄厚，可以考虑投资基金，特别是很多开放式基金推出的“定期定额计划”，也叫“基金定投”，每个月只要200元至300元就能起步购买，其较低的投资门槛和长期稳定的收益得到了社会上很多投资者的青睐。由于理财经验缺乏，刚毕业的大学生投资应该确保稳妥增值，不建议进入股票市场或者股票型基金，毕竟“股市有风险，投资须谨慎”。
投资职业，提升自我
经过十多年的寒窗苦读，大学生终于走出象牙塔，跨入社会。从精英学子到普通劳动者的角转变中，
他们就会逐步意识到社会对他们的需求，远远不止从课堂上和书本上获得的那些内容。无论是岗位对学历的提升要求，还是行业新知识的不断更新，或者是实践技能要求的逐步提高，都要求职业新人不断提升自我素质，及时“充电”，真正成为满足岗位要求、适合雇主需要的某方面人才，否则会在激烈的就业竞争中失去竞争力，丢失职位甚至岗位。
因此，平时的教育基金预留或者职业投资必不可少，应该按照个人的实际情况安排一定的资金用于今后在职或者脱产研究生的学习，用于岗位技能的培训或者行业知识的充电，用于英语、计算机、会计师等的考证考级，用于理财课程的学习和日常的读书消费等。其实资格的高低决定薪酬的多少，在教育培训上的投入，也是为自己将来收入的维持甚至提升进行的一种职业理财投资，以应对日趋激烈的就业竞争。