作者:本刊记者 文熙
来源:《投资与理财》 2018年第3期
陈先生是一家公司中层管理者,月收入15000元,年终奖约8万元。妻子是一名会计,月收入8000元。两人有一个6岁的儿子,即将上小学。
目前夫妻俩收入比较稳定,儿子平时学习英语和吉他,每月大概2500元学费。家庭每月基本生活开支约4000元,外出就餐和购物约2000元,一年旅游及其他娱乐消费约2万元。
为了方便儿子上小学,陈先生已经卖掉了市郊的住房,在市中心买入了一套小户型房,而且选择的是公积金贷款方式换房,因为目前公积金贷款利率仅为3.25%,按首付40%,贷款期限20年,夫妻俩每月的住房公积金总额用于还房贷绰绰有余。
而且陈先生家交完房产首付后,卖房钱还能剩6 0万元,加上原有的活期存款10万元、定期存款50万元,目前就有120万元的闲置资金。
平时,陈先生夫妇一直都忙于上班,又不善理财,目前除了银行定期存款,一直未做其他投资。因此,
陈先生希望将120万元闲置资金进行一定的规划,来实现保值增值。
一、财务状况分析
了解了陈先生家的财务状况后,认为夫妻俩的收入目前比较稳定,家庭的储蓄比率约为35%,财富积累还可以。
家庭开支方面,目前主要是家庭日常开销、娱乐和购物等,基本也都在可控范围之内。不过,随着孩子的上小学、初中、高中,家庭在教育方面的开支会增多。
陈先生家目前的资产主要为银行活期和定期存款,家庭没有任何负债。整体分析来看,家庭财务状况比较健康,暂时也没有财务风险,资产配置是比较保守的。
另外,陈先生夫妇公司都缴纳基础社保,但随着两人年龄的增长,身体健康尤显重要,家庭风险敞口越来越大,建议夫妻俩补充部分意外险和重疾险。
二、理财建议
1、注意生活细节,开源节流
陈先生家庭首先要控制非理性消费,提前制定好购物计划,列好物品清单。其次,每月结余工资不妨购买货币基金,或者选择存入“宝宝”类理财产品中,获得的收益是活期的8-10倍,积少成多,聚沙成塔。
每个家庭都需要预留一笔应急资金,通常为3-6个月的家庭支出。储备金如果过多,则可能不利于投资增值,建议陈先生家保留5万元的家庭储备金为宜。
2、风险可控前提下,积极投资利润可观的理财产品
陈先生夫妇都有稳定的工作及收入,两人也都比较年轻,有一定的风险承受能力,建议4 0%的资金做保守投资,6 0%的资金可做激进投资。
目前,陈先生家的银行存款较多,影响了家庭资产增值,可考虑的稳健的理财产品有:国债、银行信贷类理财产品、债券类理财产品以及稳利精选组合投资计划等。其中,稳利精选组合投资计划产品是投资于银行存款、货币基金、固定收益型银行理财产品及信托计划等,而且投资期限及分红方式也较为灵活,如果配置了此稳健型理财产品,定会取得较不错的投资收益。
如果可能,陈先生还可以适当参与投资二级市场,以小博大,获得未来我国资本市场成长红利回报。
3、选择基金定投储备孩子教育金根据陈先生家目前的财务状况,孩子在上大学以前的教育金可在日
常开支中预留,无需刻意准备。
出国上大学的费用,如果按3年计算,同时考虑通货膨胀因素,总计费用按8 0万元规划。建议选择基金定投方式,10年储备时间,假设年收益率为10%,则每月定投3 8 7 3 .12元。若准备金不足,再提高每月定投的资金。
4、尽量选择经济型家用车
汽车是消耗品,每年基本以7%的折旧率折损,而且汽车日常的保养与油耗也会越来越多,另外,考虑到未来赡养老人以及孩子上学接送等因素,平时车载人数较多,因此建议陈先生家最好选择舒适且空间较大的家庭经济型汽车。
5、为家人补充商业保险
如何选基金 一般在理想的情况下,在退休前,大多数人一直会保持身体健康,不过也有可能因患重大疾病、慢性疾病以及失业等因素,不得不选择提前退休。
建议陈先生夫妇可以为自己补充商业保险,以重大疾病险和意外伤害险为主。保费与保额比例,可以参考“双十原则”,即保额为家庭收入的10倍,保费不超过家庭收入的10%。
一、财务分析
根据陈先生的财务状况,理财师分别整理出了收支表和金融资产表进行分析。
通过分析收支情况可以看出,陈先生一家的收支非常健康,结余率达到了66%,良好的结余率为后续理财打下了坚实的基础。
可是,陈先生当前的资产配置非常不理想,全部资产都放在银行存款账户上,每年的理财收益微乎其微。也就是说,陈先生一家绝大部分收入都来自于主动的工作收入,一旦工作出现变动,收入降低或中断的风险极高。
所以,对陈先生一家来说,当前理财规划的重点是做好资产配置,努力提高理财收入。
二、理财建议
根据陈先生的实际情况和具体的理财目标,理财师给出如下建议:
1、先留足紧急备用金
在进行具体的资产配置前,先要留足一定金额的紧急备用金。
紧急备用金的储备目的是为了应付一些意外或突发事件,比如临时急用钱、突发疾病需住院等。储备金额一般是家庭月支出的3-6倍,如果支出较稳定,可以按照3倍;反之,可以适当提高。
这笔钱由于随时有可能用,所以要放在流动性非常好的投资产品里。目前最适合放紧急备用金的是银行活期和货币基金。前者流动性极高,但收益较差;后者流动性也非常好,一般赎回后当天或第二天即可到账,但收益比活期存款高多了,目前年化收益率在4%左右。
鉴于两者的流动性和收益,建议按照3:7的比例分配。根据陈先生每月的支出情况,建议储备3万元的紧急备用金,其中9000元放在活期账户里,21000元放在货币基金里。
2、换车要量力而为
汽车可以说是最大的消耗品,从购入开始就不断贬值,而且还会产生一系列费用,比如油钱、停车费、保险费、保养费,等等。但是,在当下的社会,汽车已成为扩大生活半径的必需品,尤其是在相对不差钱的中产家庭。所以,为了提升生活幸福感,陈先生换车是完全可理解的。
只不过,在换车的花费上要量力而为,选择一款总价30万元左右、性价比高的汽车是比较合适的。如果4 S店或者相应的汽车服务商有优惠的贷款服务,还可以选择贷款购车。
3、保险首选消费型保险
(1)意外险保费低,优先配置
意外险主要保障因意外导致的意外伤害、意外残疾、意外死亡,由于保费很低,且和年龄关系不大,所以带来的保障杠杆是最高的。以目前主流的消费型意外险为例,每年保费20 0块钱左右,就可以得到50万元意外身故/残疾保额。
(2)重疾险建议保额在30万-50万元
重疾险保障的是因罹患重大疾病而导致的巨大医疗费用的支出,而且它属于给付型保险,即一旦确诊符合保险合同中的重大疾病,就可以获得赔付。以目前性价比较高的某重疾险为例,5 0万元重疾保额+12 . 5万元轻疾保额,保障至70岁,缴费期限按30年,32岁男性每年的保费是3950元,32岁女性是3000元。
推测陈先生夫妇的年龄,两人总共每年重疾险保费应该在7000-8000元这个范围。
(3)寿险以家庭经济支柱为主
前面说的意外险和重疾险是成年人首先要配置的保险,如果一个人还有较重的家庭责任,比如还房贷、抚养子女、赡养父母等,还需要额外补充寿险。
寿险以人的生命为保险标的,说白了,就是被保险人只要身故,无论是因为意外还是疾病,寿险都会赔付。寿险是最博爱的,因为它最终保障的不是被保险人自己,而是被保险人的家人。
针对陈先生一家的情况,由于陈先生的收入相对较高,所以建议优先给他买寿险。
以某定期寿险为例,如果购买100万元保额,保障至60岁,缴费期限按20年,32岁男性每年的保费是2790元。另外,陈太太也可以考虑买寿险,保额可以适当降低,50万元保额的保费是760元。
根据以上分析,如果将这三类保险配置齐全,每年保费合计是10896元,占家庭年收入的3. 06%,负担较小。
4、用固收产品+基金定投储备教育金留足紧急备用金,补充好商业保障后,接下来最重要的就是做好资产配置,使财富稳健增值。
陈先生最重要的理财目标是给儿子提前储备上大学的教育费用。由于教育金没有时间弹性,所以对投资资产的安全性要求较高。
根据目前主流的资产类型看,建议以固收产品+基金定投为主要投资工具,比例在7:3左右。固收产品主要包括国债、银行理财产品、互联网固定收益产品(比如常见的P2P产品),投资目的是获取较稳定的固定收益;基金定投则是以定投股票基金、指数基金的方法,获取较高的浮动收益。
建议陈先生可以把当前剩余的活期存款和到期后的定期存款,逐渐转为收益更高的银行理财产品和互联网固定收益产品,然后将每月结余资金的一部分用于基金定投。
当然,更好的资产配置离不开理财知识的配合,建议陈先生夫妇多学习理财知识,这对于后续选择优质产品是至关重要的。
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