支付现状及风险防范探析
随着互联网金融的飞速发展，各种第三方电子支付平台也渐渐为人们熟知和运用。其中支付近年来应用愈加广泛，深受广大商家和消费者喜爱。然而支付在提供快捷高效的服务同时，也存在着监管法规缺失、财产安全保护不足等风险。据此，针对这些风险提出相应的防范对策，促使支付更好地保护金融消费者权益。
标签：支付；支付風险；防范对策
0 引言
是腾讯公司于2011年推出的一个为智能终端提供通讯服务的免费应用程序，而支付支付是及腾讯旗下第三方支付平台财付通（Tenpay）于2013年8月联合推出的互联网移动支付创新产品。该功能推出以后，发展取得历史性突破，随后的几个月内用户急剧增长。近年来，使用和支付的人数都越来越多，根据腾讯旗下的企鹅智酷公布的《2017用户&生态研究报告》，截止到2016年12月全球共计8.89亿月活跃用户。比达咨询（BigData Research）数据中心监控数据显示，中国2016年移动支付交易规模为38.6万
亿元，移动支付交易份额中，支付宝以47.6%居首，其次为财付通32.9%。支付给使用者带来快捷支付的便利的同时也存在着诸多风险，随着其用户的增多，这些风险应该引起足够重视，而解决方法也应该尽快落实。
1 支付现状
1.1 支付发展现状
作为我国国内两大第三方移动支付的巨头之一，支付的市场占有率虽然仅次于支付宝，但是目前来看用户量仍在不断增加。支付本来以为依托，具有很强社交性质，拥有庞大的用户，且使用起来方便简单。伴随平台功能的拓展，支付的用处更加广泛，比如购物，打车，购买电影票等日常活动都可以用进行支付。由于支付的快捷、适用范围广、避免零和存在商户活动等优点，越来越多的消费者选择支付。而由于其无硬件成本，只用腾讯进行后台维护等特点，也有更多的商户选择支付收款。就这样，支付渐渐和人们的生活密不可分。
除了广阔的国内市场，支付已经在泰国、马来西亚、印度等东南亚国家遍地开花，例如，
泰国著名的免税店King Power就可以采用支付购买商品。此外，2017年6月7日， 腾讯与全球在线支付平台Paymentwall达成合作， 在每一个在线零售商店中接入支付， 商家无须在中国拥有实体也可使用支付进行收款，这使得全球收款成为可能。这次合作有利于拓展全球支付市场， 获取更多海外商机。
1.2 支付运作方式
登录后，在银行卡页面添加银行卡的类型，填写银行卡的有效期、姓名、身份证号码及手机号码，并验证手机号后进行支付密码设置，即可开通支付，以后涉及的支付将从绑定的银行可中扣款。
目前支付的基础能力有支付、扫码支付、APP支付和刷卡支付四种，另外还采取了现金红包、代金券、立减优惠和企业付款等多种营销手法。
支付，指在内点开商品消息推送，选购商品，进行商品下单，之后输入密码完成支付。
扫码支付，主要应用于线下，比如在自动贩卖机、超市等地扫描商品二维码，完成商品信息
确认后即可验证密码进行支付。
APP支付，指在之外的其他APP上进行消费，而该APP内正好接入了支付，就可提交订单，确认消费信息无误后完成支付。
刷卡支付，适用于面对面的支付，打开-我-我的钱包-刷卡即可调出付款条码，向收银员出示条码，待收银员扫描后即可支付成功。
2 支付的风险
虽然支付让消费者持一手机即可走天下，但是支付目前面临的诸多风险还是不容忽视的。直面这些风险，并提出防范对策，才能更好地保障金融消费者权益，维护国家经济稳定。目前支付的主要风险有以下几点。
2.1 相关法规不健全
支付属于第三方支付，归根结底属于电子商务。目前我国的《电子商务法》还未出台，有关第三方支付的法规也很少，且已有的相关法规位阶低。我国电子商务的发展还处于初级
阶段，且范围广泛，因此需要针对不同领域进行细分规范，而目前电子商务的规范还依赖于之前颁布的其他法律，如《合同法》、《电子签名法》等。已有的第三方支付法规政策腾挪空间大、界定不清晰，相关法律的缺失导致如支付这样的第三方支付行业面临较大的法律风险，消费者在遭遇金融时会面临立案难、取证难和诉讼难的困境。
2.2 网络技术安全问题
网络的日益普及带来了网络攻击和信息泄露的问题，当今网络黑客横行，各种病毒和钓鱼网站防不胜防，稍不留神就会被病毒窃取支付密码等关键信息，给用户的财产安全带来极大损害。比如，犯罪分子诱导支付用户扫描安装了木马病毒的二维码，扫描后又自动跳转钓鱼网站，骗取用户资金。此外，移动支付依靠公共网络，这对网络的安全环境和稳定性提出了极高要求，如果网络发生重大故障则会影响操作、增加风险。
2.3 赔偿条款缺失
根据《电子商务服务协议》，如用户在使用服务时产生商品或服务交易纠纷，用户不可撤销地授权腾讯根据协议及有关服务的相关规则向财付通公司发出指令，要求其将用户财付
通账户的争议款项全部或部门划转给某方，用户将自觉遵守和认可腾讯的判定结果，并使腾讯和财付通公司免于任何责任。这一条款显然是不太公平公正的。此外，关于支付用户在支付过程中的资金被盗等损失的赔付问题，财付通也未在条款中明确如何索赔，向谁索赔。赔偿条款的缺失和不公平的争议处理方式都使得用户的时候求偿权受到损害。
2.4 用户安全意识淡薄和支付普及了，不法分子也构想出更多方法来骗取用户钱财，而安全意识淡薄的用户就会沦为不法分子的犯罪目标。常见的方式有盗号、换号、身份伪装、利用二维码和假等。安全意识的淡薄的用户难以识别这些伎俩，他们对陌生人警惕不足，而对于有关财物的要求也没有留心和果断拒绝。比如，身份伪装中，者伪装成高富帅或者白富美，搭讪单身男女，在骗取信任后以各种手段借钱。如果用户提高自己的安全意识，就不会给犯罪分子以这样的可乘之机。
3 支付的风险防范对策
根据以上提到的风险，应有相应的防范对策，使得支付能更好地为金融消费者服务，促进互联网金融发展，也能使得支付有更好的发展前景。
3.1 完善法律法规
加快建立健全法律制度，尽快出台《电子商务法》，对于电子商务的各环节，包括运营和售后追踪服务都要做出切实可行的、完善具体的有效的法律规定，进一步规范电子商务的操作流程。此外，电子商务依托于网络，与网络安全有关的相关法律也需要进一步完善，使得用户在因网络故障等问题受损时能够依照法律求偿，从而降低电子商务的支付风险，使得支付更安全。
3.2 加强技术风险防范
支付平台应加强风险控制和管理，从技术层面防范风险，防止损失产生。比如，推广支付卡行业数据安全标准（PCIDSS）认证，将财付通的实名制数据和账户关联起来，对安全控件、数据储存、加密认证进行严密的安全评测，并定期修补漏洞。另外，应根据支付开通用户的注册信息、操作习惯和人际关系网络等不同维度的数据建立数据库，并借助大数据和机器学习对每一个账号进行监控。当出现可疑交易时应立刻弹出再次验证，比如，一个用户在添加另一个陌生人为好友后立马进行大额转账，此时就要二次验证操作者确实为本人，并作出风险提示。
3.3 赔偿条款倾斜保护消费者
由于目前相关法律法规尚不健全，电子商务也是处于初步发展阶段，消费者对此了解较少，因此在使用支付并遭受损失后处于劣势地位。为了保障消费者权益，腾讯和财付通在相关赔偿条款中应该适度倾斜保护消费者。比如，设立风险赔偿准备金，按自己业务收入的一定百分比加以计提，当用户出现损失时，用准备金加以赔付。此外，也可以加强与保险机构的合作，并在用户协议中设立损失时如何向保险公司索取赔偿和向那家保险公司索取赔偿等具体条款，使得用户遭受损失时可以得到有效弥补。
3.4 用户提高风险防范意识
在这个信息社会，虚假信息泛滥，进行网络交易的用户要格外留心，防止财物损失。支付用户要提高自己的风险防范意识，不乱扫描来路不明的二维码；对于陌生人的好友添加请求提高警惕，弄清对方身份后再添加；对于陌生人的转账请求加以拒绝，必要时向派出所报案；在上购物时要甄别真假，避免虚假；此外，对于可疑的手机软件不要随便安装，避免手机中毒，信息泄露。用户提高自我安全意识可以从源头上减少损失，不给不法分子可乘之机。
参考文献
[1]高雅，王伟.移动支付中的风险及防范——以支付为例[J].特区经济，2016（5）：80-81.
[2]杨彪.我国第三方支付有效监管研究[M].厦门：厦门大学出版社，2013.
[3]徐昭.支付创新发展对金融消费者的影响及启示[J].浙江金融，2014（6）：35-37.
[4]米娜.支付、支付寶鏖战海外[J].中国企业家，2017（10）：43-46.
[5]周冰洁，黄维海.大学生选择支付原因的调查分析[J].现代商业，2016（26）：190-191.
[6]冯炳纯.支付风险现状分析及规避对策研究[J].安徽职业技术学院学报，2016（4）：36-38.