摘要:余额宝与天弘基金的无缝对接，掀起了互联网金融改革的热潮，并在成立仅半年的时间内，其资金规模就超过两千亿，引起社会各界的广泛关注。余额宝的推出对商业银行的影响更为明显。本文首先介绍余额宝的定义和主要结构，描述了余额宝的优势，从银行存款、理财产品、代销业务三个方面分析余额宝对商业银行的影响，并探讨了余额宝对商业银行的启示。
关键词:余额宝商业银行互联网金融
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一、余额宝简介
查快递物流信息的方法 (一)余额宝定义
余额宝是由第三方支付平台支付宝为其用户打造的，能够提供余额增值服务的小微理财产品。其本质是一款T+1申购和T+0赎回结合的货币基金产品，该模式依靠支付宝强大的平台资源，能够快速归集支付宝中短期的、具有充分流动性的小额支付类资金，使用户不仅能够随时利用和转移余额宝内的资金，而且能够获得高于银行活期存款的投资收益。
(二)余额宝的主要结构
余额宝的本质是一款由基金公司直销的货币基金产品，通过余额宝这一平台向其客户进行直销。余额宝运营的主体主要有三个，即：现有支付宝客户、支付宝公司以及天弘基金公司。支付宝公司为天弘基金提供了一个直销平台，并为其提供第三方结算，将支付宝的客户与天弘基金联系起来，天弘基金发行增利宝，实现产品的销售，支付宝客户通过将支付宝中的余额转入余额宝购买增利宝基金，实现产品的购买。
二、余额宝的优势
首先，余额宝拥有国内最大的第三方支付平台为其提供客户以及技术支持。目前，支付宝已经有超过袁姗姗滚出娱乐圈吧>刑雅晨8亿的注册用户，日均交易额高达200亿元，这意味着，余额宝拥有庞大的潜在客户和资金量。
其次，余额宝的申购资金最低只需1元，门槛很低。然而传统的银行理财产品最低申购金融通常都至少需要今天心情不错5万元。因此，余额宝吸引的客户数量更多，覆盖范围更广。
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