发表时间：2010-09-29T10:25:29.000Z 来源：《魅力中国》2010年8月第1期供稿作者：王亚松
王亚松（河北省兴隆县农村信用合作社，河北兴隆 067300）
摘要：在我国，农村信用合作社是唯一与农民有直接业务往来的金融机构，通过农户小额信贷方式，支持农村中低收入体融资，是农村金融的绝对主力军。本文对农村信用合作社小额信贷的风险进行了简单的分析，并提出了一些风险防范对策。
关键词：农村信用合作社；小额信贷；风险防范
中图分类号：F830.61 文献标识码：A 文章编号：1673-0992（2010）08A-0107-01
目前，农村信用合作社对农户实施小额信用贷款是国家运用金融手段解决“三农”问题的重要措施之一。为更好地支持农民不断增加收入，促进农业和农村经济的发展，在农村全面推广农户小额信用贷款是我国政府提重要举措，因为农户小额信用贷款能够覆盖到每一位农户，农户受益面积比较广泛。
一、农村信用合作社小额信贷发展的现状
我国农村信用合作社小额信贷的发展可分为三个阶段：第一，从1994到1996年的初期阶段，主要依靠国际捐助和软贷款进行运作。第二，从1996到2000年的扩展阶段，组要依靠政府机构和农业银行运作扶贫项目。第三，从2000年至今为正规、全面试行并推广小额信贷活动。特别是在2001年，中国人民银行颁布的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，提出农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放不需抵押、担保的贷款，使农村信用合作社农户小额信用贷款已经成为农村信贷市场的主力军。
二、农村信用合作社小额信贷的风险表现
正是因为有信贷风险的存在，才使得农信社具有“惜贷”的表现。具体来说，小额信贷的风险表现在以下几个方面。
1.自然风险
种植业和养殖业是农户小额信用贷款的主要投向，无论种殖业还是养殖业对自然条件的依赖性都极强，抵御自然灾害的能力相对更弱。从这种意义上来说，自然灾害一旦发生，小额信贷业务中产生呆坏帐的可能性就非常的大，农信社的贷款无法收回的机率就非常的高。近些年来，各地气候异常，灾害频繁加
大，雪灾，地震灾害、洪灾和旱灾时有发生，人们已经见怪不怪，小灾变大灾的现象已不鲜见。这些灾难一旦发生，就会给我国农业产生致命的、无可挽回的打击。同时，由于国目前由于诸多条件的限制，农业保险还没有普遍开设，农户在遭受自然风险后除了数量极为有限的救灾款外，没有其它的补偿途径。因此，农户若没有其它收入来源，拖欠贷款也就成为必然。
2.信用评定制度不健全
农村信用社小额信贷是基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放不需抵押、担保的贷款。这就是说，农户的信誉是贷款发放的唯一标准。而制定信誉标准，对农户进行信誉等级评定的准确度与真实度就成为贷款资格审核中的重要一环。然而在实际操作中，在全国信用评级现对较弱的大环境下，对于相对落后的广大农村来说，信用等级评定的准确度和真实度更令人担心。由于资料不够准确及时，致使信用评级带有盲目性；再加上信用评价受多方干扰与影响，信用等级评定带有明显的偏向性。而信用等级不准确，贷款额度核定不科学，甚至可能造成不够条件获得贷款的人也借此获得贷款，这给小额信贷埋下了极大的风险隐患。
3.道德风险和逆向选择
在小额信贷的推广过程中，道德风险常常发生。究其根源，有农户认识不到位的原因也有信用社方面的原因。从农户方面来看，一部分农户习天真地认为，小额信贷是扶贫贷款，不要白不要，从而不惜一切
代价地争取贷款，贷款到到期且不愿意还款；从信用社方面看，在农户信用等级评定过程中，由于私利的或压力，有为个别不符合条件的用户开后门的做法从而使评定农户信用等级，存在大量的虚假信息，核发了许多不符合规定的贷款。
4.利率风险
目前，人民银行对金融机构的贷款利率，大部分的贷款，都执行统一的利率水平。对农村信用社贷款实行的是基准利率加浮动利率，而农村信用社对大部分农户小额信贷实行的则是不浮或少浮的优惠利率政策，这导致农村信用社两边的利率形成强烈的反差，从而使小额信贷在贷前就暴露在利率风险之下。
三、农村信用社小额信贷风险防范对策
1.建立以农户为中心的多元化的社会服务体系
影响小额信贷安全的最关键因素是农户项目的成功率。国内许多实践也表明，农户需要的不仅仅是资金，还需要更多与资金配套的其它服务，如技术、信息等。这就要求农信社，再为农户提供贷款服务的同时，为农民低费或免费提供信息、技术服务，使之成为小额信贷制度应有的要义。另外，为了防范自然灾害对农户的损失，要求政府建立一定的风险补偿机制，鼓励农户参加农业保险，也可以运用一部分财政资金，建立农业自然灾害风险调节基金。这样在自然灾害发生时，农户由此带来的损失可以有一定程度的弥补，进而小额信贷还款率。
2.确定合理的小额信贷利率
为了防范利率风险，农村信用合作社可以通过科学的方法，确定合理的小额信贷利率。只有确保让参与小额信贷的金融机构赢利，它们才愿意扩大并持续提供小额信贷的根本保证。如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助的话，那么小额信贷工作就不可能持久，国家促进农业发展的宏观策略就会落空。借鉴国际经验，要使参与小额贷款的金融机构赚钱，证明最关键的因素是利率的高低。
3.建立有效的信用等级评价制度
农户信用是信用社发放小额信用贷款的依据，也是控制信用社贷款风险的基本要求。可见建立有效地信用等级评价制度的重要性。具体操作来说，第一，制定完善信用评级指标体系，并确保规范操作，进而提高信用评级的层次和质量。第二，充分发挥村委的的作用，由于村“两委”比农信社信贷员更了解本村农户经济状况，因此村委会是信用社与农户之间建立信贷关系的桥梁和纽带，他们参与信用户评定和授信额度核定。能有效防范不知情放贷风险。第三，建立健全信用资料档案，逐项认证审查核实，并确保信用资料要真实、全面、准确地
反映农户实际情况。第四，要严格按照评级标准，评定农户信用等级，对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正。参考文献：
[1]秦庆武、刘庆娜.《农村信用社小额信贷与降低贫困的实证分析》，东岳论丛，2009（2）
[2]《从国外经验看我国当前农村信用社小额信贷的发展问题》，中国审计，2003（8）
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[4] 魏灿秋、罗怡，《全面实施农户小额信贷的困境和出路》，财经科学，2005（3）农业银行小额贷款
[5]杨红丽、辛瑞，《农户小额信贷风险预警体系的剑立》，商业研究，2009（6）
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