信用社不良贷款专项清收工作总结
信用社不良贷款专项清收工作总结今年,我社在联社、银监部门的正确领导下,紧紧围绕着各项信贷目标任务和银监部门的监管要求,以改革为主线,以业务发展为中心,认真开展贷款五级分类,狠抓信贷内控制度建设和信贷基础管理,建立健全各项信贷管理制度,规范信贷行为,大力盘活和处置不良贷款。截止到2008年12月共清理收回不良贷款756笔,金额2266.5万元,其中,以现金形式收回661笔,金额1985.5万元,为了完善手续,保全再贷的95笔,金额281万元。回顾清收工作历程,我社主要做到了以下几项工作:一、      摸清底子,明确目标,落实责任。为全面掌握不良贷款结构、成因和存在的问题,掌握贷户、个体户生产经营和资信状况,抵(质)押物现状和管理情况,有针对性的采取清收或保全措施,对不良贷款进行一次全面的调查摸底,在统计好本社不良贷款底数的情况下,通过逐户的调查了解,分两个小组通过逐户的进行分析,摸清贷户的种养、收支、债权债务等详细情况;外出务工及搬迁的贷户,摸清详细居住地址、经营效益、财产等情况,从法律上保全,并签发了《逾期贷款催收通知书》。通过深入的调查摸底,本着“谁发放、谁负责、谁清……
摘  要:本文对各地清收不良贷款的各种做法,归纳了九条基本经验,指出重点在于金融机构自身加强信贷管理,把盘活不良贷款视为“生存工程”,采取多法并举、清收盘活,坚持清前堵后、清防并重的方针,开发运用信贷综合管理电脑系统,建立贷前、贷中、贷后风险防范机制和法律内控机制,金融机构的干部必须诚心廉洁,以影响客户守信,而其中严格实行清收不良贷款的行长负责制是极其有效的关键措施。
加快清收不良贷款和欠息已关系到商业银行能否减亏增盈、走出经营困境求发展的大问题,同外资银行竞争创造基本条件。从近几年来,各家金融机构对压缩不良贷款问题已引起高度重视,都采取了各种有效措施,今年上半年不良贷款的比重均有了不同程度的下降,认真总结压缩不良贷款的基本经验,以利再战,很有现实指导意义。
一、地方党政领导的重视和支持是清收不良贷款的有效外部保障。目前,政府与企业的“婆媳关系”正在逐步改变,但地方政府的协调作用仍是有权威的。银行要善于运用与地方政府支持经济发展的共性,紧紧依靠地方政府领导,主动向地方党政领导汇报和及时提供企业逃废债资料,以取得地方政府的理解和支持,是协调好银企关系、落实好金融债权债务关系的重要保障。今年,宁夏西吉县二轻
局已将集体企业的还贷、还息纳入到厂长、经理的考核指标之中。看来,政府和有关主管部门依法行政对促进企业讲信用、维护社会信用秩序能发挥巨大的制约作用。
二、清收不良贷款必须要同清除腐败行为结合起来,才能收到双重的好效果。某市一些公务员以贷款高消费、建大房等形成的非正常的巨额欠款是一种腐败行为,不但造成银行不良贷款上升,还败坏了党的干部的良好形象。该市政府决定:国家公务员所欠的非正常贷款,由市纪委、监察局下发限期还款的通知书,对逾期不还的公务员在年度考核中一律确定为不称职,依法追究借款人的党纪、政纪责任,并停发工资,用于偿还所欠本息。采取这一措施后,促使欠款公务员纷纷归还所欠贷款。
三、必须充分运用银行信贷登记咨询系统遏制企业逃废债失信行为。去年以来,在人民银行领导下,在全国银行实行信贷登记咨询管理制度。这项制度是在实施贷款证制度电子化管理基础上制定的,有关贷款、银行承兑汇票、信用证、担保、保函、授信等信息及企事业单位欠息、逃债、经济纠纷、发行股票、企业债券等都纳入该系统进行登记。这项制度的认真执行,对掌握客户的资信情况,防止上述各项金融服务的风险、逃废债能起到防范和遏制作用。比如某人行中心支行利用信贷登记咨询系统设计了“协查单”,推出了“网上协查”制度,发现逃废债苗头,及时在系统网上公布,督促银行和企业落实债权债务。去年共发布“协查单”110期,企业债务落实率为43.6%。
四、必须加强与有关部门、金融机构之间的通力协作,重点是依法打击逃废债企业,以整治社会信用秩序和清收贷款。银行要依靠司法部门协作,对拒不执行法院判决的赖债户采取强制性执法措施(包括采取搜查、扣押、查封、拍卖等),对加速清收不良贷款能起到警示震慑作用。同时,对逃废债企业,金融机构之间、金融机构与工商税务机构之间也必须通力协作,不得为其工商、税务登记变更,工商行政部门不得为其换发营业执照;金融机构之间必须由过去无序竞争转变为联手合作,对逃废债企业列入无信用企业名单,实行不开立新账户、不发放新贷款、不办理结算的“三不”金融联合制裁措施,这是遏制企业逃废债的有效措施。
五、充分发挥基层央行维护金融债权管理的强硬措施,是制止逃废银行债务、维护银企正常信用关系的屏障和闸门。银行对企业逃废债务不是无能为力的,基层央行债权管理各项措施的出台和到位,是维护
银行债权的龙头和闸门,也是保护银企正常信用关系健康发展的
保护屏障。
六、必须解放思想,开拓思路,采取多法并举清收盘活,不良贷款居高不下的局面是可以得到扭转的。从各地清收不良贷款的经验来看,比如有资产重组法、支持改制法、承包租赁法、调剂设备法、拍卖资产法、转移债务法、启动盘活法、联姻复活法、化整为零逐个盘活法、协议清收法、承包清收法、公开招标清收法、委托清收法和依法清收等办法。在上述各种办法中,各地普遍反映,当地法院除了收取诉讼费用外,不同程度地存在截留挪用依法清收拍卖资产收入等行为,致使银行“赔了夫人又折兵”。
七、必须把清收不良贷款视为“生存工程”,动员全行各部门共同参与,必须严格内部清收管理,对违规审批贷款者严惩,严格实行清收不良贷款的行长负责制则是极其有效的关键措施。要使清收不良贷款取得较好成效,必须从严格银行内部管理抓起,建立强有力的清收不良贷款的组织体制,切实落实清收责任制和奖惩机制。多数银行均采取“领导挂点带动、落实责任推动、强化激励促动、集中管理联动”,向搞活不良贷款求生存、求效益、求发展。农业银行某市分行改革贷款追究办法,由过去追究操作者——信贷员改为追究决策者——经营行长和主管行长,规定新放贷款的经营行长、主管行长负完全的收回责任。逾期一个月内的,行长、主管行长在职清收;逾期超过一个月的,行长离岗清收,工资待遇按一般员工对待,主管行长扣回三个月的岗位津贴协助清收;新放贷款转为呆滞的,行长就地免职继续清收,
主管行长扣除6个月岗位津贴,不得提拔等。这个新办法经过近一年运作,该行新放贷款到期收回率基本达到100%,不良贷款占比下降了4.91个百分点。看来,这个贷款追究办法的改进,对研究全国银行如何改进严格信贷管理、提高信贷管理水平有着重大的现实意义。
八、必须要加强全员的法律培训,增强法律意识,构建法律的内控机制,防范贷款的法律风险。银行不良贷款居高不下,有一个重要原因是员工法律意识淡薄,法律内控机制未能建立,银行内部管理人员为自己和亲朋发放的大量违法违规贷款无人制止;不懂依法管理贷款和维权,导致担保人脱保、诉讼时效丧失。要遏制不良贷款下降,必须加强依法治行,加强全员法律培训,增强法律意识,建立法律内控机制,依法开展信贷业务,依法管理和收回贷款,依法保全信贷资产不受损失,使信贷资金运转始终处于严格的法律监控机制之下,及时制止违法违规的操作行为。
九、必须坚持采取清前堵后、清防并重的方针,建立信贷风险防
范制度,以切实防范新的不良贷款产生。据一些地方调查,在清收取得一些成绩的同时,新的不良贷款又大量产生,仍不能摆脱经营困境。为此,既要狠抓清收旧欠不良贷款,又必须借鉴国外商业银行的信贷风险控制经验,建立贷前、贷中、贷后的风险防范监测控制和预警机制,以防范新的不良贷款的产生。
作者简介:郑良芳(1930-),男,浙江宁波人,中国人民银行研究生部和西南财经大学兼职教授,
中国管理科学研究院金融发展研究所高级研究员。
逐户清理  明确目标
为了达到数据清,底子明,确保清收工作有的放矢。他们在全区范围内开展了一次对不良贷款(表内五级分类不良、表外置换不良贷款)的全面清理认定,认真澄清表内、表外小额不良贷款到底有多少能收回,多少不能的底子。首先,要求逐户上门催收核实,了解贷户生产经营情况及资金收入状况,了解抵(质)押现状,了解保证人履行保证义务的能力等;其次,根据催收核实了解的具体情况及贷户还贷意愿,偿债能力进行当年偿还贷款可能性认定;最后,根据上户核实情况及认定结果逐户确定清收措施与办法。在清理认定中他们要求员工人人参与、张张借据见光、户户上门催收核实、笔笔情况清楚,确保时效完整与债权安全。同时对年内可能收不回的贷款,在认定表上分别说明不能收回原因,并根据死亡绝户、外出无着、破产改制、厂拆人散、起诉未执行、自然灾害事故等原因提供具有法律效力的证明材料。并明确每笔贷款的清收责任人,实行责任清收,清收责任人对该笔贷款的时效完整性负责,主办信贷员对全社贷款资料的完整、合法性负责,信用社主任对贷款管理失职、失查负责,会计对数据真实性、准确性、及时性负责。 
因户施策  确保效果
第一,集体攻坚收。对有钱不还,在当地有点“头面”又“要点脸面”的人,信用社组织攻坚小组2至3人或4
至5人集体攻坚清收。造大声势,将其不守信用的丑恶行径暴露在大庭广众之下。第二,依法维权收。对有钱不还还态度恶劣的赖账户、钉子户,他们拿起法律武器,利用司法机关的强制手段给予坚决打击,起到清收贷款,震慑人心的效果。蔡家镇小溪冲村“屠户”王某,在当地是出了名的“横”。王某1992年借款3000元,信用社换了几届信贷员催收都不见成效,并且在当地造成了极坏的影响,去年3月份起诉,7月份法院强制执行其家庭财产收回了贷款本息7438元。第三,领导带头收。联社为了便于领导机关准小额不良贷款清户工作的难点、症结点,做到对症下药,促进小
额不良贷款清户工作开展,联社班子成员带头,会同科(室)正副科(室)长,也参与基层信用社小额不良贷款清户攻坚。
浏阳农合行
竞标承包清收  激发清收活力           
去年以来,浏阳农村合作银行为盘活表外不良贷款存量,挖潜增效,提质发展,积极探索创新推行“内部竞标承包清收”的举措,并先后在大瑶和普迹两支行进行试点,取得了良好成效。自2008年承包之日起至年底止,大瑶支行收回表外不良贷款本金71.19 万元,利息17.6万元,完成全年任务的205.25%,普迹支行收回表外不良贷款本金66.11万元,利息16.52万元,完成全年任务的151.64%。
合理定价,科学组包
首先,对表外108和110科目贷款进行全面清理,逐笔逐户核实,审查债权的法律文件,完善相关管理资料,逐户按照借款户名、借款金额、借款期限、最后一次还本付息时间、最后一次催收时间、表外欠息情况、目前状况、收回难易程度填写《借款人借款情况说明表》。其次,根据澄清的底子按照每户收回的难易程度,对表外不良贷款重新划为“有收回潜力”和“收回难度大”两大类。其中对借款人死亡、宣告破产、触犯刑律、担保人不能清偿债务、法院裁定终结执行未收回的贷款划分为“收回难度大”的一类。再次,根据划分的类别和借款时间的长短不同,确定不同的定价比例,确定每笔贷款价格。最后,根据贷款定价金额大小、资产状况、贷款区域分布、清收难易程度、逾期时间长短等进行搭配,组合成一定额度的贷款包。经领导小组综合审定后,分别编号,竞拍贷款。
规范运作,公平公正
一是确定对象。承包主体为全体在编员工(含退休员工,行长、管片稽核员除外)。二是内部公示。在全行内部公开表外不良贷款内部承包清收的所有信息。三是竞价报名。有意参与竞标者,必须先报名,缴纳竞标定金5000元,取得竞标资格。报名竞价中标后签订承包协议的,定金转作履约保证金,中标后反悔不签订承包协议的,定金作为违约金不予退还。四是公开竞价。获竞价资格的竞标人,参与竞价。竞价严格按照拍卖程序进行,公开公正,价高者中标。如大瑶支行竞拍贷款包9个,底价为368万元,参与竞标者共有43人,经过激烈角逐,共有8人竞得9个贷款包,中标金额为381.3万元,高出底价13.3万元。
严明纪律,限期清收
农业银行小额贷款
一是明确责任。中标者与总部签订《表外不良贷款清收承包协议》,以合约形式明确责任,确定承包期为二年。二是严格要求。承包人在完成好本职工作并服从统一安排前提下,利用业余时间进行清收工作