摘 要：农村小额贷款公司作为农村金融体制改革中的创新组织，对促进农村经济发展、服务“三农”、缓解中小企业融资难方面发挥了积极作用。本文根据江苏省常熟市农村小额贷款公司的实地调研，通过对农村小额贷款公司运营现状、特点及问题的分析，结合常熟市农村小额贷款的实际状况，提出了完善农村小额贷款公司可持续发展的对策建议。
关键词：小额贷款公司；对策建议；常熟；可持续发展
一、农村小额贷款公司的性质及定位
农村小额贷款公司（简称“小贷公司”）是由自然人、企业法人或其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。它是随着我国农村经济的发展、农村金融体制改革的不断深入而出现的新兴事物。
我国的农村金融改革始于1979年，经过20多年的努力，已初步形成了以农业银行、农村商业银行、农村信用社等金融机构为主的农村金融体系。尽管这个体系为农业、农村和农民提供了最基本的金融服务，但仍不能完全解决金融支持“三农”和金融机构可持续发展的“双赢”问题。
从总体上看，农村金融体系和金融服务尚不能适应发展现代农业、建设社会主义新农村的要求，存在农村金融机构少、竞争不够充分、农村资金外流和对“三农”信贷投入不足等问题。大力培育新型农村金融机构既是金融服务、市场准入的重大突破，也是改进农村金融服务、加快农村经济发展的内在要求，成为广大农村地区的迫切愿望。2005年起，中国人民银行、银监会等多个部门就开展小额贷款组织试点问题多次进行专题调研和政策研讨，并在山西、四川、陕西、贵州和内蒙古五省（自治区）各选择一个县（区）进行农村小额贷款组织试点，取得了良好的试点效果。
为认真贯彻《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》和江苏省委、省政府《关于加快推进金融业改革发展的意见》精神，进一步完善农村金融服务体系，促进社会主义新农村建设，从2007年开始，江苏省全面开展农村小额贷款组织试点工作。经过四年多的发展，小贷公司蓬勃发展，队伍不断壮大，大部分贷款都投向县域“三农”领域的微小企业、农民专业合作组织以及种养殖户、农户，对弥补农村金融功能缺陷，引导民间借贷规范发展，解决中小企业融资难问题，更好地为社会主义新农村建设提供资金支持有着十分重要的意义。
二、常熟农村小额贷款公司运营的现状及特点
常熟市位于中国经济最活跃的区域——上海经济圈中心，东倚上海，南接苏州，西邻无锡，北枕长江鱼南通隔江相望，具有得天独厚的区位优势，近20年经济增长一直保持在15%以上，投资环境不断改善，经济迅猛发展。常熟市金融机构密集、发展活跃，目前全市共有各类金融机构90余家，其中银行业金融机构21家，保险公司35家，证券营业部6家，期货营业部3家，备案创投企业4家，列入行业管理的融资性担保公司17家，农村小额贷款公司8家，在促进经济增长、增加财税收入等方面扮演着重要角。当前，中小企业融资难问题越来越受到全社会的关注和重视。
自农业银行小额贷款2008年常熟市启动农村小额贷款公司试点以来，农村小额贷款公司布局由点到面、规模由小到大、制度由粗到细，取得了稳步发展。经过三年多的发展，常熟市农村小贷公司已形成一定规模，各小贷公司合法、稳健、规范经营，持续发展能力不断增强，整体运营状况良好，在服务“三农”、缓解中小企业融资难等方面发挥了积极作用，成为我市农村金融体系的新生力量。
常熟市小贷公司始终坚持“依法运作、平等自愿、诚实守信、稳健经营”的理念，牢固树立“政府引导、市场运作、服务三农、风险可控”的原则，在探索发展农村小额信贷业务中取得了一定的成绩，支农惠农作用进一步显现。
1.贷款规模不断扩大。常熟市小贷公司突出“快捷、灵活、便利”的服务特，积极支持农户和企业的资金短缺需求，贷款规模持续增长。至2012年3月，常熟市8家小贷公司贷款余额达25.8亿元，是注册资本的1.4倍；向银行、省再担保公司等机构融资5.8亿元，加大对“三农”和中小企业的支持力度。开展试点至今，全市小贷公司累计为2234户客户发放贷款128.6亿元，为229户客户提供担保19.3亿元，在服务“三农”、缓解中小企业融资难等方面发挥了积极作用，成为常熟市农村金融体系的新生力量。
2.创新意识不断加强。常熟市农村小贷公司积极开展金融产品、信贷管理和金融服务创新，降低贷款门槛，简化贷款手续，为“三农”和中小企业提供高效、优质、周到的服务。如常熟市康欣小贷公司推出的“致富贷”、“快速贷”、“中小企业联保贷款”及“原材料、应收账款质押”等信贷品种，满足了不同层次的融资需求。有的小贷公司还积极调研市场，对比银行业利率水平，根据贷款方式、期限给予不同的定价，做到利率公开、透明、公平。
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