以金融创新助推“三农”持续发展的案例分析
摘要：在推进金融服务“三农”中，中国农业银行海南东方市支行（以下简称农行海南东方市支行）因地制宜，引入农户小额贷款推荐人，探索创新“三农”服务模式，推出“农行+农户小额贷款推荐人+农户联保”服务模式。本文基于这一模式，对其主要做法和取得的成效方面进行全面分析，为提升农村金融机构县域市场竞争力提供了新的标本和新的启示，提出把因地制宜作为创新“三农”服务的基础；要把广开思路作为创新“三农”服务的关键；要把完善机制作为创新“三农”服务的保障；要把防控风险作为创新“三农”服务的目标。
关键词：“三农”服务；模式创新；实证研究
农行海南东方市支行在服务“三农”工作中，因地制宜，引入农户小额贷款推荐人，对传统的“农户联保”模式进行创新，推出“农行+农户小额贷款推荐人+农户联保”服务模式，增强了服务“三农”能力，既满足了经营农户的贷款需求，又较好控制了贷款风险，实现了农户增收、农行增盈，收到了良好的经济效益和社会效益，有效推进“三农”业务持续发展。截至2012年11月末，农行海南东方市支行累计发放农户小额贷款10761笔，金额25764.4万元；累计收回农户小额贷款7609笔，金额17839万元；农户小额贷款存量客户为3152笔，　余额为7925.4万元，不
良贷款占比仅为0.03%。
一、探索与成效
农行海南东方市支行的主要做法是：
（一）结合实践，勇于创新
农行海南东方市支行在运用“农户联保”模式服务“三农”过程中，发现仅从农户的单向调查入手，难以全面了解农户的信用情况，农行对农户依然存在信息不对称的问题，以“农户联保”模式发放农户小额贷款风险同样存在，“服务到位，风险可控，发展可持续”的目标仍将难于实现。要解决农户信息不对称问题，畅通服务“梗阻”，提高银行调查、审查、审批结果的准确性，防范贷款风险，还需要做大量的探索工作。为此，农行海南东方市支行在经过深入细致的调研后，认为要进一步把握农户的信用情况，较好地解决农行对农户依然存在信息不对称的问题，必须以实事求是的态度去创新，以因地制宜的作法去推进，对“农户联保”模式进行完善和发展，特别是要充分借助外部的力量去推进，解决信息不对称的问题。农行海南东方市支行借鉴省外兄弟行借助农村“五老”（老支书、老村长、老党员、老干部、老组长）
评议贷款农户信用的做法，从实际出发，在“农户联保”模式的基础上，引入农户小额贷款推荐人，推出“农行+农户小额贷款推荐人+农户联保”服务模式，把建立农户小额贷款推荐人制度，作为农行联系农户的可靠“桥梁纽带”来抓，较好地解决了农行对农户信息采集难题，为提高服务效率、防范农户小额贷款风险增加了新的途径。
（二）制度先行，规范操作
为稳步推进“农行+农户小额贷款推荐人+农户联保”服务农户模式，农行海南东方市支行结合实际，于2009年1月14日率先在全省农行推出了《农户小额贷款推荐人制度管理办法（试行）》（以下简称《管理办法》），并在实践中不断完善。该管理办法做到了三个明确：一是明确小额贷款推荐人的资格。要求推荐人应具有完全民事行为能力、具有一定的经济实力和较高的文化层次，具备良好的道德品行，在当地众或农业专业合作社中具有一定的号召力和较高的威信。愿意授权农行登录全国个人征信系统获取本人的信用状况信息，且无触犯法律和无不良信用记录。熟悉被推荐人和家庭成员基本情况以及生产经营情况，且推荐人愿意并能够真实客观地向农行提供被推荐人。二是明确推荐人推荐对象的范围。要求推荐人向农行推荐的借款申请对象，应该是与推荐人同管区或同一农民专业合作组织的成员以及推荐
人的亲属等，且是道德品质好、有生产能力、有还款意愿、资产情况清楚的农户。三是明确推荐人评价方法。对推荐人实行动态管理，主要采取按季评价的方式，通过对用信人违约的情况评价推荐人的推荐质量。凡出现在评价当季用信人出现违约本金达到推荐总余额的1%（含）的、用信人在某时点出现违约本金达到推荐总余额的1%（含）的、推荐人有恶意推荐行为等情况，立即停止推荐人资格。如在贷款管理过程中，管户经理发现用信人有违约倾向但经过采取补救措施未造成不良后果的，以及由于用信人或与用信人有直接经济关系的家庭成员或者用信人的生产经营遭受不可抗力的意外事故（件）造成违约的，则不影响推荐人的推荐资格。
（三）以点带面，稳步推进
为确保该模式的有序推进，农行海南东方市支行采取先试点再推行的方式进行。该行根据《管理办法》于2009年初把三家镇岭村农民菊花种植专业合作社理事长符明友和八所镇小岭村农民种植菊花专业合作社理事长汤天贵认定为农户小额贷款推荐人，两位推荐人严格按照要求，分别推荐了36户和21户农户，并经支行相关人员审查后，分别发放了57万元和52.5万元农户小额贷款种植菊花，两家合作社分别获利110万元和56万元，社员提前归还了全部贷
款本息，实现了“放得出、管得住、收得回”的目标，取得了较好的效果。在此基础上，该行把这一模式作为服务“三农”的主要模式进行推广。
二、启示与建议
（一）要把因地制宜作为创新“三农”服务的基础
农行海南东方市支行强化对农村市场的研究，充分把握实情，准业务发展中存在的问题，大胆探索，有的放矢地引入推荐人制度，创新了服务“三农”的模式，促进农户小额贷款业务发展。因时而变、因农户而变、因地制宜推进服务模式创新，是农行海南东方市支行服务“三农”取得较好实效的基础[1]。提高了服务的针对性和有效性，为农户通过农行现代化服务增收致富提供了一条有效的途径，为农行在法人资源匮乏的县域支行开拓“蓝海”市场，提供了有益的探索和有效的途径。
（二）要把广开思路作为创新“三农”服务的关键
农户小额贷款业务本身的特性决定了其商业利益较为淡薄，甚至有亏损的风险，因此，商业银行不愿意涉足这个领域，更没有动力开展金融服务创新。面对同样的金融服务，农行海南
东方市支行以责任担当的精神，以开创性的思路，引入推荐人制度，推出独具特的农户小额贷款模式，把推荐人、农户、农行三者相结合，使各方面的力量相互转化和促进，较好地解决贷款农户信息不对称问题，实现推荐人、农户、农行多方共赢。在当前金融服务同质化、竞争日趋激烈的市场环境下，县域金融机构要取得发展先机，特别是要在服务“三农”、拓展县域“蓝海”市场上取得良好的社会效益和经济效益，必须广开思路，与时俱进，大胆创新。
（三）要把完善机制作为创新“三农”服务的保障
农户小额贷款推荐人是一项新生事物，它对操作性的要求较大，管理上有一定难度，在推行中需要配套建立相关的流程和机制。因此，与其相配套的运作流程、管理办法、考核措施等方面还需在实践中进一步完善。农行海南东方市支行在创新这一服务模式的基础上，不断摸索不断完善相关的配套机制，使其更利于激发出其应有的生机与活力，促进农户小额贷款可持续发展。
（四）要把防控风险作为创新“三农”服务的目标
通过引入农户小额贷款推荐人，创新服务“三农”模式，切实掌握农户信息，在一定程度上解决了小额贷款农户信息获取难的问题，并从一个角度把握经营中的风险点，更全面防范和化解信贷风险，推进业务可持续发展[2]。而只有实现自身的可持续发展，才有能力服务好“三农”，才能真正完成落实好服务“三农”的目标。