贷后管理与问题贷款预警
上海明鸿中小银行培训中心
张老师
20103>.6
纲要
第一部分：概述
第二部分：
问题贷款的识别与预警
第三部分：问题贷款防范重点
——贷后管理
第一部分：问题贷款概述
问题贷款
优质贷款
不良贷款
部分国家银行的不良资产所引发的银行危机
国家时间程度不良贷款情况
意大利 1990-1995 严重 1995年，整个金融体系的不良
贷款占比为
10%
挪威 1987-1993 危机商业银行贷款的6%成为不良
贷款。巨额损失和资不抵债导
致1991年底的危机出现
瑞典 1990-1993 危机全部未并表银行贷款的18%为
贷款损失波兰 1991-1996 严重 1991年，16%的贷款被划为损
失，22%为可疑贷款，24%为
不合格货款国家时间程度不良贷款情况阿尔巴尼亚 1992-1996 严重新增贷款（1992年7月
后发放）中的31%成为不
良贷款
印度 1991-1996 严重 27家为公共事业服务的
银行的国内不良贷款估
计为贷款总量的19.5%。
到
1995年3月，这类不良
贷款继续增加。
日本 1992-1996 严重 1996年初，不良贷款占
国内生产总值的8%
一、问题贷款的理解
1.是指贷款偿还出现困难的贷款，尤其是指预期的偿还资金来源不能回不足于用来偿还其利息和本金的贷款。
2.指其担保的价值贬抑，贷款的担保受到威胁，贷款损失可能性增加的贷款。
国际上对问题贷款没有统一的标准，沿用的标准有2个：
1.时间标准：
2.质量标准：
二、问题贷款的产生过程
三、问题贷款的一般特征
1、问题贷款的借款人一般已经无法履约，或者因为保证不充分所以很可能无法完全履约，或者存在着不能履约的可能性。
这个特征的描述，使得问题贷款的概念覆盖了所有存在无法履约可能性的业务。
2、具体表现特征
（1）规模大
农业银行小额贷款（2）产生原因复杂
（3）类型特殊：我国表现为信用贷款为主
第二部分
问题贷款的识别与预警
第一节问题贷款的成因
在介绍问题贷款之前，有必要介绍农信社的典型业务——小额信贷。
通过对小额信贷的全面了解，一是更全面的了解小额信贷成为问题贷款的原因；二是了解小额信贷在农信社发展的可能性。从而更有效地防控小额信贷成为问题贷款，即直接帮助农信社控制问题贷款。
1.小额信贷
是一种在客户无力提供担保（抵押）品的情况下，以不同于正规金融机构的风险管理技术，为那些被排斥于正规金融体系之外的客户提供额度较小的金融服务，尤其是小额贷款服务。
因此，从风险角度讲是更容易成为问题贷款的。
2.小额信贷的特点
（1）客户业务规模小而分散
（2）客户对金融服务需求单一
（3）客户缺乏可信的长期信用记录
（4）客户一般不能提供担保（抵押）品
（5）客户一般没有自有资本或很少生产资料
（6）与客户签订的限制性条款执行成本很高
3.小额信贷大发展的理论基础
（1）传统金融说与现代金融说
（2）黄金法则与长尾理论
（3）4个经典案例
孟加拉乡村银行
玻利维亚阳光银行
印度尼西亚人民银行
汇丰银行
4.小额信贷案例——邮政银行
产品包括：商户保证贷款、农户保证贷款等
贷款金额：1000—100000
期限：1—12月
利率：15.84%
还款方式：多种
特点：（四个方面）
风险控制：三查；风险分担、转移机制；参与信用体系建设
小额信贷的焦点：
（１）农民没有抵押品，农民信用不可靠，给农民贷款上能制造新的不良贷款（山西案例）
（２）小额贷款的利率太高，没有市场竞争力
（３）小额信贷经营成本太高，很难实现盈利
案例:
山西临县湍水头镇“扶贫基金会”
基金会资金来源是社会各界人士（学者、政府官员、企业家等）的捐
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