摘要：随着新能源汽车市场的快速发展，由于新能源汽车的产品结构、使用性能等方面同传统燃油汽车的差异，现有汽车保险与新能源汽车保险的需求矛盾日益突出。本文首先介绍了我国新能源汽车保险的发展现状，对其存在问题进行了探讨，最后针对存在问题提出了促进我国新能源汽车保险发展的对策建议，为下一步制定出合理、规范、可行的新能源汽车保险产品提供参考。
关键词：新能源汽车；汽车保险；发展对策
1、新能源汽车面临的主要风险
1.1现有险种与新能源汽车不符
新能源汽车在核心技术、造价、动力来源、维修技术等多方面与传统汽车有较大差距，但是此时车险市场没有相对应险种出现，新能源汽车保险市场有待发展。在为新能源汽车购买保险的时候，仍然是以传统汽车的保险险种进行计算，对新能源汽车车主造成了虽然有保险但是不能得到足额的保障，一旦发生保险事故，保险公司不易划分责任，进而造成保险公司理守株待兔告诉我们什么道理
赔不到位等一系列后续问题的发生。由于新能源汽车消费者的差异化需求，所以应该改进保险公司现行的理赔模式与保险险种的更新。
1.2风险评价系数不准确
现如今，保险公司针对新能源汽车风险评价还是基于传统燃油汽车保险评价体系上，对新能源汽车风险事故调查分析不到位，导致新能源汽车风险评价系数不准确。目前，新能源汽车仍处于初级发展阶段，各方面使用还不够完善，新闻事故报道较为频繁，且大家对新能源汽车整体使用方式与风险程度还不了解，对新能源汽车安全问题难免产生质疑。并且保险公司对新能源汽车事故调查数据经验不足、不到位，导致在进行风险评价系数时，对新能源汽车风险系数判断不准确、不科学，如此一来，对新能源汽车发展不利。
1.3新能源汽车保费偏高
易烊千玺退出tfboys相比传统燃油汽车，新能源汽车结构技术的特殊性对保险公司的查勘、定损、理赔技术提出了很高的要求。各大保险公司新能源汽车保险业务占公司全部营业份额较小，基本上还没有新能源汽车车险查勘、定损、理赔专员，由于新能源汽车结构技术的特殊性，车载设
备电子化集成度高较高，新能源汽车保险领域维修标准化的问题也还没有解决，查勘定损人员对新能源汽车的相关技术了解不深，在实际工作中很难确定哪些部件可以维修后继续使用，哪些部件必须更换，尤其是涉及“三电”领域的部件，一般维修难度较大，单次的事故零配件及工时费价格都较高。
1.4车险理赔技术不高
就目前来看，车险理赔技术还难以跟上新能源汽车发展速度。新能源汽车在结构功能上比较特殊，对保险公司理赔、定损等技术要求也随之偏高。新能源汽车在各大保险公司所占份额比例较小，保险公司相关理赔、定损专业人员还很缺乏，新能源汽车相关保修技术还处于初始化阶段，理赔人员对新能源技术还不了解，基于这一系列原因，新能源汽车保险服务难以满足使用者需求，如此对新能源汽车发展与推广不利。
2、我国新能源汽车保险发展对策
87路公交车路线>德克萨斯扑克怎么玩2.1制定适合新能源汽车保险产品
为给新能源汽车市场和消费者提供个性化、差异化、多样化的商业险服务和保障，更符合
社会大众不同层次的保险需求，中国保监会发布的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》中提出鼓励保险公司开发商业车险创新型条款。央行等八部委联合发布的《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》中也特别提出“推动保险公司尽快开发出更符合新能源汽车风险特征的专属保险产品”，建议保险行业加快研究推出新能源汽车专属保险产品。“量身定制”新能源汽车保险产品势在必行，主要体现在以下两个方面：一方面取消发动机涉水险，根据新能源汽车有别传统燃油车的结构组成、维修技术、使用性能制定有针对性的保险条款，根据新能源汽车的维修更换成本界定保险公司的理赔金额。另一方面是增加电池、电机、充电设施等装置的附加险。特别是电池的自燃、短路、爆炸、老化、碰撞损失，充电过程中发生事故导致第三者损失等赔偿标准要做出明确约定。
2.2培养专业人才，提高理赔质量
加快研发新能源汽车技术，使其技术成熟，做到技术不封闭，让更多的人了解到新能源汽车技术。由于新能源汽车更多地加入了一些计算机技术，所以维修新能源汽车也需要懂得这些技术，再有计算机技术的前提下应该有一定的环保材料的了解。所以前期保险公司应该定期组织理赔查勘人员进行该方面的学习，以便于理赔定损人员能够了解新能源汽车的
非诚勿扰骆琦结构以及简单的修复能力，这对事故现场的事故处理以及纠纷的解决都有一定的作用。后期，保险公司应该设置专业的新能源汽车查勘岗位，让更专业的人处理新能源汽车事故，以及定损，让新能源汽车的事故解决更方便快捷。
娜扎个人资料2.3按照实际价值有针对性地计算保费
传统车险保费是按照投保时新车的购置价作为保险利益并以此为基础计算保费的，在出险时以车辆的实际价值赔付，这样会使投保人缴纳的保费偏高。对于新能源汽车，政府会给予补贴，如果保险金额按照车辆的实际价值来确定，当实际价值高于补贴后的价格，消费者会额外获利。因此建议按照车辆的成交价，即补贴后的价格作为保险金额并以此来计算保费，使投保人“实保实赔”。《指导意见》提出的“逐步放开自主定价系数浮动范围”这一意见，将有利于车险公司根据实际价值情况来计算保费，并且可以缓解各地对新能源汽车补贴政策不同所带来的影响，让定价更具针对性、更加公平。
2.4多渠道加快培养新能源汽车保险专业人才
保险公司可以通过与有汽车专业的高校合作，采用订单式培养，设置专门新能源汽车保险
相关的课程或者专业，或者接受学生顶岗实习的人才培养模式培养既懂新能源汽车保险又懂其技术的复合人才。另外，可以加强对在职人员进行新能源汽车保险和理赔业务的培训，深入研究新能源汽车技术和市场状况，提高其专业技能。同时中国银监会等相关部门也可以联合各大厂商组织对保险从业人员进行相关专业知识的培训，提高从业人员的综合素质。
结束语
总而言之，新能源汽车为人们带来更舒适体验汽车体验，也为社会节约资源。但是他在适应社会发展同时，也应满足消费者不同保险需求。基于此，保险公司应综合积极开发新能源汽车专属保险产品、构建新能源汽车风险评价体系、建立新能源汽车保险费率系统以及培养专业化理赔人员等应对对策，建设规范性、可行性以及合理性新能源汽车保险制度，满足消费者不同保险需求，为消费者提供优质化保险服务。
参考文献
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[2]刘文婷. 新能源汽车专用保险初探[N]. 中国计算机报,2018-11-12(016).
[3]朱向雷. 新能源汽车车险费率研究[N]. 中国保险报,2017-11-01(006).
李玉娥1989年7月女，汉族，教师，本科，市场营销
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