购车零首付
〞零首付〞促销方案-----之研究
中国经济的开展和人们观念的更新，贷款买房〔车、消费〕的方式已逐渐为人们所接受，然而贷款所需的高额首付款又让不少工薪阶层望而却步。为了扩大住房贷款的发放，银行方面也做了积极的探索，住房贷款“零首付〞就是其中的一项。
但随之而来的却是市场反响的平淡。在个人信用机制并不健全的现在，银行小心翼翼地调整着它的营销手段，但设立的众多壁垒又潜藏着不信任。很多人认为，“零首付〞只是一种促销手段，目前中国真正意义上的“零首付〞还没有。专家强调，信贷消费必须建立在完备、真实的个人信用调查机制根底上，国外企业掌握消费者非常细致的资料，多数消费者都有信用等级，我国现阶段还无法做到这一点。因此，盲目地推行“零付款〞等国外流行的汽车信贷方式，并不符合我国国情。相比拟而言，分期付款在各地的推行情况更好一些。
盲目地制造一个噱头想大捞一笔在日渐成熟的消费者面前已行不通，银行开发商应踏踏实实地完善自己的营销策略。对于“零首付〞，目前最主要的是，要根据商品房贷款零首付产品“小众化〞的特征，将该项产品的市场营销策略，更多地针对目标客户进行推广，而不是以往的“众化〞推广。因此，银行应改变营销战略，首先要将“小众化〞产品重点向适合该产品的、目前需要消费的“小众化〞客户给予广泛与深入的推广。
虽然“零首付〞前景看好，但目前并不适宜，标准的个人信贷消费在中国终将有一段很长的路要走。
一、“零首付〞现身
建行上海分行首家推出“零首付〞信用消费
从现在起，上海顾客可以在商店柜台上当场贷款买走货物。由建行上海市分行首家推出的即来即贷式“零首付〞信用消费贷款，提供了这个方便。
目前上海持有公积金龙卡和龙卡信用卡的４２８万居民，只要有良好个人资信，都能在上海南京路上的第一百货、新世界商厦，淮
海路上的新华联商厦、百盛商厦，徐家汇的汇金百货等著名商店，享用这一银行最新产品。
过去，申请消费信贷在上海商店购物，必须先支付２０％的首付金。而现在，顾客只要带上一张卡，一般花半小时，就能连贷带买完成购物。目前，这项贷款只用于购物消费，不能提现。贷款金额最高５０００元，期限分半年和１年两种。
据介绍，建行上海市分行发挥办理上海居民缴付住房公积金的优势，通过商店联接到银行信息库的网络，能迅速了解顾客缴付公积金的情况和信用卡记录，当场审核“零首付〞贷款，从而大大省却了传统资信核查的时间，既简化了申办手续，又有效控制了信贷风险。〔据?羊城晚报?〕
●成都贷款买车也“零首付〞了
从20日起，成都市民贷款买车将不再有首付款的“负担〞。四川省建行营业部等将联合向成都市民推出贷款买车无须首付款30％的信贷业务。
据了解，此次“零首付〞的汽车类型几乎涉及所有国产车型号，采取的担保、质押方式也十分新颖。有关负责人称，申请“零首付〞购车的消费者在向银行及车商提供了有关证明自己月收入的资料后，可采取多种方案获得这项“优待〞，诸如利用质押物加本车抵押再加担保人方式；用出租车经营权抵押加本车抵押加担保人方式；用旧车抵押加本车抵押加担保人方式等等。“零首付〞贷款购车贷款期为1至5年。消费者按月把本息资金存入在建行开设的账户内。如长安铃木“都市贝贝〞，车价为4．99万元左右，贷款期为三年，那么消费者只需在三年中每个月向建行存入1060元左右的本息即可。
二、“零首付〞适用范围：
●“零首付〞〔也称首付款贷款〕在以下几种情况下非常适用。
1.工作不久、经济收入较高且稳定、但存款较少，想通过贷款买房的年轻人。他们可以通过协商，以亲属的产权房向银行抵押，用贷款解决首付款问题。几年后还清首付款贷款，与银行解除抵押，产权依旧归原亲属所有。
2.家中有旧房〔产权房〕但不愿出售，想贷款购新房但又拿不出首付款的市民，可以在向银行贷得首付款后，以出租旧房的收入还贷。
3.以房产投资为目的的市民，可以将手头资金用于他项投资，通过首付款贷款购置房产。这种贷款的利率与个人住房贷款的利率相同，较银行其他贷款的利率低。
4.这项业务还可解决购房人在卖旧房、买新房之间的时间差问题。
●零首付，会引发消费者感兴趣吗?
上海人现在买房、买车、购物，都可以选择“零首付〞，那么，上海市民在“零首付〞的路上，走得如何呢？
●买房零首付：凸现“小众化〞特征
今年７月５日，上海工行、建行几乎同时宣布推出个人商品房首付款贷款业务。这项被媒体称为“零首付〞的房贷新品种一公布，引起买房者极大关注。前天从建行上海市分行、工行上海市分行了解到，建行已签约发放近１０户，正在受理的有１５０户左右；工行签约发放了３笔“零首付〞，受理申办的有几十笔。
上海市工行有关人士说，“零首付〞新业务不是一项众化的金融产品，具有“小众化〞的消费特征。但他表示，随着房改政策的深化和房地产市场的上升，投资性住宅消费的市民越来越多，精明的投资者会利用银行的钱来投资。从这个意义上说，“零首付〞前景一片光明。
从两家银行的政策看，“零首付〞是有条件的，买房者必须用旧房抵押首付款。将来有没有可能用新房来作抵押，或者实行真正意义上的零首付？有关人士称：“对９５％以上的人来讲，真正的零首付几乎不太可能，也无必要。〞他解释说，即使信用制度健全了，能凭信用来“零首付〞的人，毕竟还只是极少数。
●购车零首付：车商、买家都看好
记者前天从上海工行得悉，自该银行率先推出这项业务以来，申请零首付贷款购车的占了购车贷款总申请量的１／３。
工行闸北支行信贷客户二科的陆小告诉记者，“零首付〞政
策推出后，银行的汽车贷款业务一直很忙碌，从今年８月９日做成
第一笔业务至今，已经有２５辆车被买走，其中以上海通用新推出
的２８．８万元的小排量别克和普通桑塔纳为主，买主大多为私营
业主。普陀支行也已经放贷９１万元用于５辆私家车的贷款；该行
信贷科王坚鸣科长说，除此之外他手头还有１０辆“帕萨特〞的主
人正在申请该项贷款。
眼看生意兴隆，汽车销售商的热情也日益高涨。闸北支行的陆
小说：“此项贷款刚推出时，大多数销售商还持观望态度。但是
一个月后，我的玻璃台板下多了十几张汽车销售商的名片，他们都
想尽方法参加零首付行列。〞。
●购物零首付：８大商家紧跟而来
上海市百七店自８月１８日推出“零首付〞近半月来，到昨日
为止前来办理“零首付〞的顾客为５００人，贷款资金到达了３１
６万元。昨日从建行上海市分行传出信息，市百一店、新华联、市
百六店等８大商家将联袂和建行上海市分行推出“零首付〞购物信
贷消费。
据介绍，在七百办理“零首付〞的顾客平均每人贷款的金额为
６２００元，其中９５％是购置家电产品。办理“零首付〞的顾客
大多年龄在３０－４２岁，其平均收入为１５００－３０００元，
工作大多较稳定。
但是，也有消费者反映，“零首付〞在操作上还较繁琐。如仅
办卡就需３天的时间。建行上海分行的有关人士昨日透露，为了方
便消费者，全市４２８万“公积金龙卡〞或“龙卡信用卡〞持有人
可凭个人信用申请免担保的购物贷款，这样就可做到即来即办。(据?解放日报?)
●政策：购房“零首付〞又降门槛
在北京、无锡等地相继推出购房“零首付〞业务后，南京房地产业
的“零首付〞也开始出现。
所谓“零首付〞，指的是消费者购房除了办理银行抵押贷款
外，不必支付最低限额30%的首期房款。据华东新闻报道，近日，
南京市某些房地产开发公司为使房产尽快流动起来，推出了购房
“零首付〞业务。与北京、无锡等地不同的是，南京的“零首付〞是房地产开发公司推出的，而非金融机构开办。
南京河西某房产开发商推出的“零首付〞业务内容包括：购房者不管身份、职业，均可以“零首付〞形式购房；房款可以分期支付，最长支付期为10年。以一套价格为20万元的商品房为例，购房者可以在10年内按月支付，其实质与银行开办的“零首付〞业务无异。所不同的是，无锡等地银行推出的“零首付〞业务对象须为机关、事业单位职工，而南京开发商推出的“零首付〞那么没有这一限制。〔据?华声报?〕
●一个为难的营销方式：“零首付〞——吃力不讨好？
“零首付〞的推出何以落得如此为难境地，北京400多人贷款买车却不还钱，一位家徒四壁的单身汉竟为4个人担保购车！很多消费者对“零首付〞的高门槛颇有微词，而有的甚至认为“零首付〞是“骗人〞，于是又陷入了商家一腔热血而消费者并不买帐的为难局面，以中国现在的国情，任何不适应市场的营销方式终将失去消费者，不管它有多么时髦和流行……
●零首付开走车四百人不还钱
北京市第一宗汽车信用消费案正在审理之中，有400多名贷款买车不还钱的人被起诉。目前，大局部欠款追回，有14人因无力还款被拘留。
近年，我国掀起私人购车热。为抢占这一市场，各汽车经销公司纷纷推出了分期付款业务。北京某公司也参加了这一促销热流，推出“零首付〞的售车举措，条件极具诱惑力。几万元一辆的昌河、松花江等小型车，近2000辆迅速订购一空。
为保证购车人在一年或一年半内按时还款，这家公司要求购车者从所在单位出具资信证明，要求有归还能力的保人做担保，提供有效证件即户口本、身份证，并在公证部门进行了公证，同时在保险公司做了保险。但在还款时却仍有400多人没有按期还款。这家公司打催款，不想留在合同上的呼机、均已被停机，留下的号码是查无此人。于是，他们把400多个不还款的购车者告上了法庭。