自2009年起，汽车商业险、交强险的金额逐渐与上一年的出险理赔次数挂钩。事故出得多了，下一年车险保费就会上涨。近日，某私企车主代女士在2011年3月出了一次小事故，随后代女士在投保2011年、2012年的两年保险时都没有享受到正常的优惠。那么，究竟多小的事故，才值得一赔呢？很少有人说得清。就此，作者咨询了车险方面的相关专家，给大家算一笔明细账。
多次出险可能被拒保
“在实行保费浮动机制以前，小事故赔付一直居高不下。”一家大型保险公司车险部的负责人说道，单车事故，或者多车轻微刮擦，一直让众保险公司深感头疼于是，才有了后来的“保费浮动机制”即上一年度理赔次数多了，来年的保费就会上浮，甚至遭到保险公司拒保。
据了解，目前保险上浮标准为：交强险出一次险第二年没有优惠、交强险出两次险第二年上浮10%、交强险出三次险第二年上浮20%、出险三次以上及醉酒驾驶最高上浮30%；商业险方面，出险在两次的车主都
还可以享受优惠、出险在三次的车主将上浮10%、出险在四次的车主将上浮20%、出险在五次的车主将上浮30%，出险在五次以上的车主可能会被保险公司拒保。
450元以下私了更划算
这里要重点说明，理赔次数并不等同于报案次数。上一年度理赔两次或两次以下，那么在第二年，车主在投保时依然能享受保险公司的车险折扣。如果理赔次数超过了两次，那么来年的车险费用就会上浮。
那么，究竟金额多少的事故，才“值得一赔”？保险专家表示，最关键的是车险保费计算的公式。目前绝大部分保险公司，对于上一年理赔次数达到三次的，下一年保费会上浮10%；对于上一年理赔次数达到四次的，下一年保费会上浮20%。一旦理赔达到五次或以上，下一年就会有被保险公司“拒保”商业险的风险。
这也意味着，10%和20%是两个临界点。“打个比方，一辆20万元的车，保四项基本商业险（车损险、三责险20万、不计免赔、人员险每座1万元），保费大多在4500元左右。这也意味着，如果上一年理赔次数超过三次，下一年保费会上浮4500×10%=450元。如果理赔四次，上浮的金额会达到900元。也就是说，对于已经出了两次事故的车，再出事故，维修金额如果不到450元，还不如不保险公司，自己私了来得划算。”
特别提醒，以上公式只针对商业险，即单车事故赔付。一旦两车或者多车相擦，就会涉及到交强险。
汽车膜小课堂
汽车贴膜技术经历的三个阶段：
车险一年交多少钱第一阶段：汽车膜是涂布与复合工艺膜
主要的作用是遮挡强烈的太阳光，这类汽车膜是较早期出品的，基本不具备隔热作用，早期叫太阳纸，也叫茶纸。
第二阶段：汽车膜是染膜
目前市场上所见的染汽车膜多为深层染工艺，即对聚酯基材进行深层染的手法，并且加上了吸热剂，吸收太阳光中的红外线达到隔热效果。此类膜的另一大弱点是隔热功能衰减得很快，而且容易褪，但价格相对便宜。
第三阶段：汽车膜是金属磁控溅射膜
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