引言：
银行卡已经成为现代金融业和整个金融经济，甚至是我们日常生活中必不可少的部分。尤其是银行的借记卡，都成为我们衣食住行人手必备的好工具和好帮手。借记卡业务发展速度的快慢，发展质量的高低，对于银行自身形象和社会知名度影响颇深，所以研究借记卡的应用、发展及其所出现的问题，并提出解决建议，对我们的生活和各个银行借记卡的进一步发展都有有利的影响。借记卡的应用水平成为衡量我国经济和社会发展的重要指标之一，研究现状和前景，提出问题和解决建议可以更好的带动借记卡业务的发展，便利人民的生活，同时促进我国消费需求、拉动经济增长，减少现金流通、降低交易成本，加强反，扩大税基，带动相关产业链的发展，也有利于我国国际竞争力的增强，提升国家形象，意义重大。
一、借记卡业务概述
借记卡概述合资车
借记卡是商业银行开发的一种信用支付工具。是持卡人在发卡银行预先存入一定金额，待以后每次使用时通过可进行交易的电子支付工具，来进行存取现金、消费支付、转账结算、理财投资等业务的介质。借记卡的基本功能有存取现金、消费支付、转账结算、代收代付、资产管理等。为了适
应市场的需求，一些商业银行为一些借记卡拓展了特功能、附加功能、增值功能等。
借记卡的使用优势
借记卡的使用收到了广大人民众的接受和认可，之所以受青睐，是因为使用借记卡优势很多，如第一，方便安全：客户持借记卡购物无需携带大量现金，既安全又便利，交易凭密码，增强安全感；第二，省时省力：使用借记卡存取款和消费、转账支付安全便捷、省却银行叫号排队的麻烦，在商场、网上购物支付方便，投资理财、购买股票债券省时省力；第三，实惠获利：某些商业银行卡不需缴纳借记卡年费和跨地区手续费，使持卡人受益，有些商业银行与大型商场合作，使用该行借记卡消费可参与打折优惠活动或者参与积分兑奖活动，使持卡人获利；第四，减轻生活负担：现代人生活节奏快，生活压力大，使用借记卡可在网上银行进行水电煤缴费、电话费充值等业务，改善现代人民生活很多不便之处；第五，简化收款手续，节约社会劳动力的同时，还刺激消费，促进经济增长，节省货币流通费用。
借记卡与信用卡的区别
借记卡与信用卡是按照清偿方式的不同而分类的，借记卡、信用卡都无法通过自身介质来完成所有功能，必须通过银行柜台、自助柜员机、商户销售点终端、网上银行、电话银行、手机银行等渠道交易，交易时需输入相对应的密码或
陈好和阿朵者使用签名式借记卡、信用卡。
借记卡与信用卡相比，从表面来看，借记卡只有银联标识，信用卡有防伪标识和银联标识；从使用功能上来看，借记卡先存款后使用不具备透支功能，信用卡先消费后还款是消费信贷产品，借记卡也没有信用卡的信用额度之说；从银行角度来说，借记卡需按储蓄利率计利息，是负债业务，而信用卡是资产业务；从办理条件来说，借记卡只需公民身份证办理，而信用卡需符合相关条件才能办理与使用。
二、我国商业银行借记卡业务发展现状
发展快、交易量大，市场逐渐完善
自我国银行卡业务开展以来，借记卡产业发展速度迅猛，市场不断扩大，已成为广大人民众购物消费、存取款、转账支付等金融活动的重要载体。截至2008年底，我国银行卡发卡总量为18亿张，较上年增长20%，其中借记卡发卡量为16.58亿张，较上年增长17.59%；截至2009年末，我国银行卡发卡量约为20.7亿张，较2008年末增加2.7亿张，其中借记卡发卡量总量约为18.8亿张；截至2010年末，中国银行卡发卡总量为24.2亿张，其中借记卡发卡量为21.9亿张。
张一山的资料002年中国银联的出现，改善了我国商业银行借记卡的用卡环境，促进了借记卡业务技术标准的统一和业务规范，借记卡市场风险的控制。中国银联处于银行卡产业核心和枢纽
地位，它的出现及发展对于借记卡产业的发展和完善有着最基本的意义和推动作用，实现了各银行间信息交换的专业化服务，也实现了市场资源和机具设备的共享，降低了银行经营成本，更加强了银行间借记卡业务之间的合作和借记卡市场化机制的建立。
仍处于初级阶段
在我国，借记卡业务的发展处于初级阶段，并且是主要的支付工具，发展速度呈阶梯式增长，而相对于其他发达国家美国、加拿大来说，借记卡业务发展较成熟，发展速度平缓增长。而且由于各个国家和市场的发展水平不均衡，导致借记卡在不同国家和地区发展不均衡。
大叶伞据央行公布，截止2006年底，我国借记卡发卡量10.8亿张，占全国银行卡发卡总量的95.6%.
从我国借记卡所占比例可看出消费者需求与欧盟的不同，我国社会主义经济发展基础薄弱，消费者受传统消费方式制约，并且金融市场发展问题层出不穷，有待于完善，使得我国借记卡业务发展也还处于初级阶段，借记卡一直占主导地位。与欧洲市场相比，借记卡市场庞大且先行发展，信用卡的发展态势较晚，所以发展空间较大。欧洲市场由于用卡环境的通畅和客户的理财意识的加强，银行卡业务由信用卡市场逐渐转向借记卡市场，与我国发展趋势正好相反。
各商业银行成果显著、竞争激烈
借记卡市场发展不断成熟，很多商业银行如四大商业银行，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行和中国银行，已经组建了自己借记卡相关部门。逐渐扩大的借记卡业务和一系列有关借记卡的相关服务正在构成各商业银行等金融机构的新的收益项目，并且一些发卡量较大、市场占有份额较高的商业银行已经从借记卡业务中赚取可观收入，且业务继续保持稳步增长。隆中对翻译
各个商业银行采取各种措施来竞争市场，因地制宜营销借记卡：如农行山东德州分行按照“同业争排头、系统创一流”的工作要求，通过多方面营销，截至2011年3月末，借记卡发卡量实现了超常规、跨越式发展，全行借记卡发卡总量达到548734张，较年初增长51404张，完成省行下达“春天行动”计划的142.79%，居全省第一位。建行石家庄中华北大街支行通过公私联动的优势，积极营销，在2010年二季度为代工单位发放联名卡5500余张，并利用电子银行产品的优惠政策，向代工客户捆绑销售电子银行产品，实现龙卡通、短信签约、手机银行、个人网银及贷记卡全面突破。
随着全球经济一体化，中国金融市场的不断完善，各商业银行为满足社会借记卡需求不断提升借记卡的功能、服务与质量，全方位汇通。随着人民生活水平的提高和用卡环境的不断改善，持卡人的用卡意识不断增强，借记卡的功能逐渐扩充，各个商业银行通过各种形式发行各种各样的借记
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