2021年下半年以来，受大型房企、土拍政策收紧等多方因素影响，多地房地产市场开始了“集体降温”。2022年，为稳住市场信心，个人住房贷款利率多次下调，首套房利率由2021年前的高点5.88%下调至目前的4.1%。与此同时，由于房地产市场的持续走冷，2022年12月30日，人民银行联合中国银保监会出台《关于建立新发放首套住房个人住房贷款利率政策动态调整长效机制的通知》，对于部分在评估期内环比、同比新建住房均价连续下降的城市，可阶段性维持、下调或取消首套房个人住房贷款利率下限。连续多轮的房贷利率下调加新政出台，部分存量房贷购房者开始算起了“经济账”，个人住房贷款提前还款现象明显增多。针对这一现象，C市中心支行及时开展调研分析，现将有关情况报告如下：
一、基本情况
2022年，C市个人住房贷款还款金额合计123.64亿元，同比上涨15.7%；其中个人住房贷款提前还款金额合计80.62亿元，同比上涨26.4%；因提前还款导致的利息收入损失达44.98亿元，同比上涨5.6%。经调研全市29家商业银行（含4家异地法人农商行）发现，仅有4家商业银行未在借款合同中明确提前还款的具体规定，大部分银行对于提前还款设立了提前预约办
理要求。
医美加盟二、主要原因
（一）存量贷款与新发放贷款利率差距大
存量房贷和新申请房贷利差较大，前几年首套房房贷利率多数在5.88%，比目前的贷款利率高将1.78个百分点。二套房利率多数在6.37%左右，比目前的贷款利率高将1.47个百分点。如100万的房贷，一年光利息就需要多偿还近2万元，提前还款可以节省几十万的利息。不少借款人为了减少家庭负债，降低家庭支出的需要，选择提前还款。
（二）定期存款、保险理财等投资收益率下降
股市的持续动荡，资管新规落地导致的银行理财打破刚兑，以及银行定期存款利率的下调，使得人们必须对以往的资金分配模式加以调整。借款人提前还清房贷，看似手上的现金未能实现价值，实则是由于运用手中的现金投资所带来的收益率远低于偿还的房贷利率。对于理性投资者而言，相较于在投资市场中寻求盈利机遇，结清房贷带来的“降本效应”更加现实理性。
相关案例：客户张某于2019年7月10日在A农村商业银行办理一手房按揭贷款34万元，截至2022年末，贷款余额27.89万元。该客户常年在外工作，本年春节务工归来后在本行申请了提前还贷，经A农商行客户经理现场询问，目前外地就业形式不乐观，其本人对未来可取得收入呈悲观态度，且目前银行理财产品投资收入下滑明显，在充分考虑房贷利息支出、未来收入和储蓄、理财收益的情况下，选择提前还款，降低未来的还贷压力。该客户表示在经济形势较好、就业岗位有保障的前提下，如果有能取得稳定收入的投资渠道，并且高于房贷利率，居民仍愿意选择继续贷款。但经济形势下行明显，保本保息的投资越来越难求，当居民的储蓄积累到一定程度，目前又无确定投资渠道的情况下，最好的办法就是尽快还贷，减轻未来还款压力。
（三）消费方式和消费理念的改变
水母养殖3年的疫情打乱了人们的生活节奏计划，全国许多地区人民停工、停产、停学，开始区域性居家隔离，电影院、商场、中小商铺、外卖、快递几乎全部停工，居民消费行为呈现出“宅经济”的特点，经济社会运行受到一定冲击。疫情期间居家隔离举措影响了部分消费者消费理念，许多消费者选择降低整体消费水平，减少不必要的消费支出，增加居民储蓄存款进
而应对临时性及突发性的风险。随着疫情放开，经济出现向好局面，但是部分居民为了提升突发性事件的抗风险能力，依旧选择保守的投资消费策略——将前期节流的储蓄存款用于提前归还住房贷款。3年疫情防控带来的消费观念的变动，致使人民防范未知风险的意识进一步提升，而提前结清利率较高的房贷是有效防范风险的重要举措。
金星晒女儿照片（四）购房者主动提前偿还未到期房贷
调查发现，许多购房者在房贷利率多次调整后，选择主动偿还未到期房贷。如因提前偿还房贷，而造成自身生产经营上的资金缺口，可通过办理房产抵押贷款获得新融资支持，且新融资成本要低于原房贷成本。理科有哪些科目
三、曾志伟女儿主要影响
（一）提前还款导致预期利息收益减少
对于部分缺乏投资渠道的地方法人银行，存贷款业务依旧是其主要盈利业务之一，获取存贷利差仍是其主要利润来源。提前还款干扰了正常的资金安排，提前收回的资金如不能到合适的投资渠道就会造成一定的利息损失。由于提前还款具有很大的突发性，商业银行
很难进行预测，因而银行对提前还款收回的资金就不能预先做好安排，从而导致提前还款的资金可能会有一定时间的闲置期，不能发挥资金的获利功能，预期收益和利息收益都收到影响。
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