第3章中国民生银行信用卡风险管理现状分析
3.1民生银行信用卡业务的基本情况
截至2015年末，民生银行管理个人客户金融资产11701.32亿，比上年末增长971.09 亿，增幅9.05%；其中，储蓄存款5593.74亿，比上年末增长277.46亿，增幅5.22%。境内有余额对公存款客户达69.20万户，境内有余额一般贷款客户13，557户；境内有余额民企一般贷款客户9，580户，境内民企一般贷款余额6，783.18亿元。管理私人银行金融资产规模达到2，730.08亿元，比上年末增长18.50%。民生银行在境内对公业务板块中的占比分别达到70.66%和57.07%。着力推进以收入为导向的零售转型，强化专业化客经营，客户规模和金融资产持续稳定增长。
2015年，民生银行坚持战略定位，聚焦重点区域、重点领域的战略客户，聚焦核
心客户的上下游、要素市场、电商平台等客，持续做好客户基础培育工作。中国民
生银行继续推进收入结构调整，大力发展中间业务，其中，手续费及佣金净收入512.05 亿元，增幅33.91%，占营业收入比率为33.16%，同比提高4.93个百分点。
2015年末，民生银行信用卡累计发卡2015年为2359.46万张，新增发卡量304.69
万张，同比增长14.83%，2014年为2054.77万张，2013年1740.16万张，呈逐年上升态势，如图3.1所示：
民生银行信用卡2015年贷款余额为1709.10亿元亿元，同比增长13.59%，2014
年为1476.78亿元，2013年为1132.98亿元，如图3.3所示。
民生信用卡业务取得以上业绩，取决于其“以
市场为导向，以创新为灵魂”形成的竞争优势。
2015年，民生银行的客户规模和金融资产持续稳
定增长。开展“客户提升、助我成长”等系列营
销活动，拟定新的客户分层体系，推进客分析
和数据化营销，持续深化。
3.2民生银行信用卡业务发展方式分析蔬菜产地
3.2.1产品开拓
民生银行信用卡产品开拓上做到了：人无我有，人有我优。2005年发行了普卡、金卡，到2006年推出的白金卡、钻石卡、无限卡等不同级别的卡片；陆续发行量女性
尚雯婕整容前后照片卡、特主题卡、百货联名卡、航空类、旅游类、汽车类、留学生、网络支付等系列
卡种。
(1)民生in卡：作为全方位为年轻体打造的信用卡，民生in卡内嵌维络城芯片
特功能：内嵌维络城芯片的民生in卡为芯片、磁条复合信用卡，既是民生信用卡，
又具备维络城会员卡之功能；芯片由维络城使用，用于记录和存放维络城会员号、客
户基本信息以及会员积分信息等，客户可利用芯片打印优惠券、累积维络城奖励积分；
lixia磁条由银行使用，用于各类信用卡业务相关的交易和记录。民生in卡囊括了所有80、
90后们对信用卡的期望：极富艺术气息的超炫卡面、周一至周日不同主题“引无数大
牌尽打折”的权益活动、取现免手续费的优惠、信用卡和维络城“双卡合一”的功能。
民生in卡有两个版面供选：音符版和油画版，分别有看得见的炫光和摸得着的布纹，
充满个性和质感。
(2)留学生多币种卡：卡片设计理念——世界，你好。包括：中文：你好、英语：
Hello、法语：Bonjour、西班牙语：Hola、德语、挪威语和荷兰语：Hallo、日语：こん
にちは。卡面通过展现不同国家语种的问候语来体现本卡多币种的优势，增加了人文
气息和国际格调，丰富了品牌内涵。卡片设计工艺——镂空透明设计此卡片使用所有
寿司的做法文字均为透明设计，时尚美观。
3.2.2营销创新
一项金融产品的成功推出和得到市场广泛认可，源自于成功的市场营销，民生银
行信用卡营销做到了敢为天下先。民生信用卡营销策划上做足了功课，研究同业、研
究客户，借助专业营销机构力量，活动方式敢为天下先，吸引了一大批年轻都市白领，和同业中比较成熟的持卡客户，并取得了明显的市场成效。
经过九年的发展，民生信用卡在产品创新，增值服务等方面独具特。2013年，
中国民生银行信用卡中心总结推广了面向商
圈，商街，商链的消费贷款类产品--通宝分期
卡和白金理财卡的成功经验，及时调整贷款
投放结构，积极推动与电商网站的战略合作，
开发出针对线上B2B优质活跃小微商户的新
E贷卡，将稀缺的信贷资源向高收益领域倾
斜。民生信用卡准备把握持卡人消费的特征及偏好倾向，联合香格里拉酒店集团美国
运通共同发行民生香格里拉联名卡，进一步巩固了民生高端信用卡品牌形象。
2009年岁末联合华谊兄弟公司推出“刷民生信用卡看贺岁大片”、“刷民生信用
卡喝伊利牛奶”的主打健康品牌创意营销活动得到持卡人的积极响应，成为民生银行
岁末保留的系类营销活动之一，开启了异业联合营销的“集结号”，从此营销好戏不
断上演。
2010年推出“刷民生信用卡，送肯德基双人套餐”活动，更是开启银行和国际餐
饮公司联合拓展信用卡营销活动的新思路。
中国民生银行信用卡中心通过对持卡人消费行为的分析，发起了“民生信用卡客
户宝岛游”大型异业联合品牌及市场营销活动，通过我行、合作旅行社、个发卡国际
组织对持卡人的系列回馈和优惠、以及精准选择的合作商户，让台湾游累计报名客户
超过1.8万名，参与客户交易量明显增加，活卡率和人均交易傲视同业。
中国民生银行信用卡中心特惠业务以“扩大特惠商户规模、优化特惠商户结构，
提高特惠商户质量、提升特惠商户交易量”为目标，在严格控制人员规模的前提下，
新增了手机客户端、等宣传渠道，开展了覆盖全国6各城市的“5折美食”活动、覆盖近35个城市超过70个形式多样的区域主题用卡促销促刷活动。累计已经签约特
惠商户23000家，年累计新签约商户12000余家。
3.2.3服务完善
民生银行董文标董事长提出“多做惠民利民的工程，牢固树立全心全意为人民服
务的核心理念”的指导思想，体现服务大众，情系民生的企业宗旨，中国民生银行信
用卡中心精心打造了创造价值的服务，其中之一就是设立民生恒江健康管理中心，为
客户提供免费体检，三甲医院免费预约，全程就诊保障的健康增值服务，2013年共服
务持卡人8000余人次。
除此之外，中国民生银行信用卡中心客服工作还紧密围绕“惊喜精细管理、精准
服务、精湛技能、精彩活动、精干团队、精益求精”的工作方针，不断优化业务流程，重点关注消贷客户的需求，在两地办公的新形势下，策力，合理分配各类资源，
在2013年中创造了客户满意度道道99.7%、成功挽留客户157285张卡片、创造挽留
收入4585.47万元的好成绩。并在2013年10月荣获中国银行业协会“寻客服好声音”活动所颁发的最高奖项——“客服好声音团队奖”。15
3.2.4互联网+平台化
民生银行大力布局互联网金融，建立互联网+平台化，实现跨越式发展。不仅打造
了个人版、小微版、信用卡版、企业版手机银行、银行、直销银行等移动金融产品体系，创新推
出了网点排号、跨行通、手机号跨行转账、自助注册客户小额支付、小微客户在线贷款和续授信、信用卡在线申请等手机银行特功能，充分满足客户碎片化、多元化、个性化的金融需求。至2015年5月，手机银行客户总数突破1500万户，较年初新增200余万户；年交易金额超1.8万亿元，同比增幅239%；年交易笔数愈1亿笔，同比增幅232%，各项业务均创历史新高。
3.2.5社会责任履行
民生银行信用卡业务的社会责任履行，树立了对外良好形象，主要举措有：
(1)建立企业社会责任管理体系
2007年通过了SAI国际组织颁布的SA8000体系认证(即企业社会责任管理体系)，
成为中国金融界第一家通过该项认证的商业银行。2008年10月，民生银行成立了社会责任中心，对社会责任事务实行专门管理。
(2)信息扶贫
2007年至今，与央视七套农业频道合作播出“全国农产品应急销售免费广告”，
推销滞销农产品。该扶贫模式帮助农户解决了实际困难受到社会各界的关注和赞美，收到大量的感谢致电和书面感谢信。信息扶贫是民生银行扶贫工作的重要创举，也是被实践证明的有效扶贫方式。
(3)支持文化艺术
自2007年起，我行持续资助文化公益载体，先后捐助运营炎黄艺术馆，捐资建立
民生现代美术馆，体现了我行在积累文化财富、传承优秀文化方面担负的社会责任。近年来举办多场展览、学术讲座、学术研讨会等，接待大量来自全国的观众。
(4)自发救灾
2008年5月，全体员工自发捐赠款物2700多万元支持抗雪救灾和抗震救灾；
2010年，我国多个地区遭遇百年不遇的洪水袭击，我行多次灾区进行紧急捐赠。(5)成立了国内银行业第一个“公益捐赠基金”
2008年12月，成立了国内银行业第一个“公益捐赠基金”，计划每年拿出税前利
润的0.8-1.2％进行公益捐助。3.3民生银行信用卡风险管理现状
自2005年首张民生信用卡发行，特别是2007年《五年发展岗要》正式实施以来，
民生银行信用卡中心持续完善现代金融企业治理机制，推进经营模式和增长方式转变，提高全行经营管理水平和风险防范能力，在全行初步建立起了对各项经营管理活动全方位覆盖、全过程控制和全员参与的风险管理制度，内部控制机制日趋完善，风险防范能力得到提升，风险管理水平明显改善。
信用卡业务作为银行业一个独具特的业务，涉及到的方面很对，也很复杂。通
过增加发卡量能够实现盈利。但同时信用卡风险也会加大，如何防范信用卡的风险是每个发卡银行必须要考虑的问题。民生银行作为一个失去先发卡优势的股份制商业银行，在这方面所面对的压力也是非常巨大的。
3.3.1民生银行信用卡中心风险管理机构
信用卡业务经营的就是风险，搞经营就是要抓好风险管理。风险管理的目标不是
消除风险，而是通过主动的风险管理过程实现风险与收益的平衡。一直以来，民生信用卡中心高度关注风险管理，将风险管理列入核心发展战略当中。多年来，始终要求规定动作要到位、创新动作要合规。力求做到充分了解所有风险点，建立和完善风险控制机制，以制度治风险。
考会计证1)组织与分工
民生银行信用卡中心风险管理组织设置如图3.4所示，其中：
(1)风险管理委员会：为保障业务安全运行，有效预防风险发生，提高民生银行员
工对风险的识别能力与把控能力，同时可有效地将发现的隐患风险点进行剖析，完善治理各项业务工作中的内控制度、流程，民生银行信用卡中心成立风险管理委员会，由总经理直接挂帅，负责各条线业务及工作流程中的风险管理监督，形成有效的第三方监管模式。民生银行信用卡中心风险管理委员
会是早期预警的统筹与管理主题，负责风险预警指标的设置与确认、风险函的发送、预警风险整改情况的跟踪与评价。同时，风险管理委员会下设三个工作组，分别为纪检监察工作组、内控合规工作组、风险调查工作组。
纪检监察工作组。负责组织开展党风廉政教育和员工职业道德教育，开展反腐倡
廉、家庭助廉和廉洁从业监督管理工作，负责员工道德风险防范、经济案件防控等工作的组织、安排和落实，负责组织开展现场、非现场案例警示教育、做好案件防控工作，负责员工的异常行为监督工作。通过员工异常行为、经济案件防控等方面开展风险管理，同时设立总经理信箱，确保全方位监督机制有效运行。
汕头美食内控合规工作组。风管会定期对业务流程进行梳理，摸查风险点，调整业务流程，
确保安全运营，同时还对各条线制度流程的执行情况进行检查，及时发现问题，排除隐患。2013年，民生信用卡中心成立专项工作组对各地的一级、二级营销中心的各业务流程进行全面检查，发现风险隐患，及时整改。2015年一季度，民生信用卡中心开展消贷产品风险排查，对员工进行访谈，跟进员工作业过程，排查风险，同时成立专门工作组，针对大额分期业务进行一级、二级营销中心的全流程合规专项检查。
风险调查工作组。民生银行信用卡中心提出信审前置的工作要求，要求各地营销
中心预审人员要深入到市场作业一线进行审核。多年来，信审前置的工作方法为各地信用卡营销中心拦截了大量风险隐患，对已发生、发现的风险进行调查核实，为风管会提供处理风险的据实依据，风管会对每个风险案件进行分析、讨论，出具处理结果，同时就风险防控内容开展实时培训。民生银行信用卡中心制定了员工相互监督举报长效机制，鼓励员工主动提报业务开发中发现的风险隐患及风险案件，营造主人翁的风险管理氛围。
(2)资产管理部：资产管理部是早期风险预警的监控与发起主体，负责对区域管理
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