黎明个人资料2017年度信⽤卡⾏业动态及监管政策回顾
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2017年，消费⾦融市场⼤爆发，信⽤卡⾏业⾯临着前所未有的机遇与挑战。⼀⽅⾯，信⽤卡新政为业务发展提供了更多空间，各⾏精细化经营程度⽇益加深；另⼀⽅⾯，强监管时代已经到来，信⽤卡业务必须建⽴全流程的风控体系，以实现对风险的有效把控。快来跟⼩编⼀起回顾下2017年⾏业中的那些⼤事吧~
⾏业动态
信⽤卡新政落地实施
今年1⽉1⽇起，《关于信⽤卡业务有关事项的通知》正式实施，其是中国信⽤卡产业发展30多年来进⾏的⾸次重⼤改⾰，对于信⽤卡透⽀利率的计息规则、免息还款期、最低还款额、预借现⾦等项⽬期限和额度的规则都做了调整，既是为发卡银⾏松绑，同时也对银⾏进⾏个性化经营起到了⾄关重要的指导性作⽤。
在银⾏的具体业务实践中，⼀是取消了超限费，并将“滞纳⾦”调整为“违约⾦”；⼆是多家银⾏对取现限额进⾏了调整，如将信⽤卡ATM透⽀取现额度上调⾄每⽇1万、根据⽤卡情况等设定柜⾯取现或其他渠道现
⾦转账额度（⼀般累计不超过信⽤额度的50%）等，以提升中间业务收⼊；三是多数银⾏将最低还款额的⽐例由10%调整为5%。但在差异化利率⽅⾯却鲜有尝试。
图解信⽤卡新政
严控信⽤卡套现资⾦流⼊房市
今年以来，我国短期消费贷款增速迅猛，存在流⼊股市房市的风险。8⽉以来，北京、上海、⼴州、⼴西、贵州、江苏、福建等多地监管部门均下发通知开展专项检查，严查消费贷违规流⼊其他领域的现象。
信⽤卡是个⼈其他消费贷款的形式之⼀。在实际业务中，⼤额现⾦分期或违规套现等产品与⾏为容易产⽣银⾏难以监控资⾦流向的情况，因此信⽤卡业务也⽇渐成为监管机构重点关注的业务领域，各银⾏都应时刻保持警惕之⼼。⽬前，已有多家银⾏对信⽤卡涉房消费进⾏了限制，如设置单⽉及全年交易限额等，这也有利于信⽤卡回归⽇常⼩额消费信贷的定位。
监管机构加强消费贷管控信⽤卡业务需警惕风险
正规军布局“校园贷”
⼤学⽣信⽤卡再度引发关注
继“”、“暴⼒催收”等事件发⽣后，监管机构对校园贷业务加强了管理，今年6⽉，银监会、教育部、⼈社部联合印发了《关于进⼀步加强校园贷规范管理⼯作的通知》，明确指出暂停⽹贷机构开展校园贷业务，⿎励商业银⾏为⼤学⽣提供定制化、规范化的⾦融服务。⼯商银⾏、中国银⾏、建设银⾏、招商银⾏、青岛银⾏等相继发布了校园贷产品。
相⽐校园贷来说，⼤学⽣信⽤卡可以帮助银⾏提前锁定⽬标客，培养⽤卡习惯，建⽴品牌忠诚度，为未来业务发展培养良好的客基础。早在2004年，⼤学⽣信⽤卡就曾引发关注及银⾏间的追捧，但由于各⽅⾯准备尚不充分，执⾏层⾯风险层出不穷，2009年随着监管部门要求落实第⼆还款源等规定的出台，⼤学⽣信⽤卡市场趋于冷清。如今，在政策的⿎励下，各⾏也开始对学⽣卡进⾏了新的尝试，如农业银⾏学⽣卡、⼴发银⾏“摆范⼉”虚拟卡、哈尔滨银⾏High卡等。
【图解】⼤学⽣消费信贷的前世今⽣
上市银⾏披露
2017上半年信⽤卡业绩
根据各上市银⾏半年报所披露的信息，2017年上半年各⾏信⽤卡卡量均有不同程度的提升，建设银⾏卡量⾸次突破1亿。在股份制银⾏中，浦发银⾏表现亮眼，卡量同⽐涨幅⾼达55%，透⽀余额同⽐涨幅120%，上半年收⼊达218.65亿元，已超去年全年收⼊⽔平。
央⾏发布的《2017年第三季度⽀付体系运⾏总情况》显⽰，截⾄第三季度末，全国信⽤卡和借贷合⼀卡在⽤发卡数量共5.52亿张，同⽐增长11.18%。全国⼈均持有信⽤卡0.36张。银⾏卡授信总额为11.91万亿元，应偿信贷余额为5.17万亿元，卡均授信额度2.16万元，授信使⽤率43.39%。信⽤卡逾期半年未偿信贷总额662.71亿元，损失率为1.36%。
冷冻金鱼
在消费⾦融⼤繁荣的背景下，信⽤卡业务具有良好的发展前景，然⽽⾯对竞争⽇益激烈的信⽤消费市场，各⾏也需要在场景获客、风险把控、智能服务等⽅⾯有所突破。
银⾏携⼿互联⽹企业发⾏联名卡
今年以来，银⾏与在线视频、⼿游娱乐、电商平台、餐饮休闲等互联⽹企业的合作⽇益深⼊，各类联名卡产品层出不穷。互联⽹巨头动作频频，⾏业竞争⽇益激烈。如京东⾦融与招商银⾏、⼴发银⾏、中信银⾏、民⽣银⾏、华夏银⾏、北京农商银⾏、上海银⾏、⼴州银⾏等都发⾏了⽩条联名信⽤卡。
众多互联⽹联名卡问世的背后，是消费信贷场景的转移。跑马圈地之后，如何提供精细化、差异化服务成为了各⾏信⽤卡业务的重点，因此利⽤联名卡切⼊消费场景以实现精准获客成为了⾏业共识。互联⽹企业具有⽤户流量以及海量交易数据等⽅⾯的优势，银⾏选择与其合作能够有效提升获客产能与服务质量。天霜河白结局
移动互联⽹时代，如何赢得年轻客？
最⾼法发布
《信⽤卡罪》⼤数据专题报告
报告显⽰，2016年我国信⽤卡犯罪案件数量较2015年上升3.8%。从2015、2016年审结的案件来看，近半数案件的犯罪⾦额集中在1-5万元之间，其次为5-10万元、10-20万元。
在⽅式中，恶意透⽀信⽤卡的⽐例为81.1%，其次为冒⽤他⼈信⽤卡进⾏，为16.8%，排名第三的是使⽤伪卡，占⽐为1.2%。在被告⼈特征⽅⾯，82%为男性，47.3%为25-39岁，97.9%学历在本科以下，53.3%为⽆业⼈员。
信⽤卡犯罪⼤数据来了！
“信联”获准成⽴
11⽉24⽇，中国互联⽹⾦融协会第⼀届常务理事会2017年第四次会议决定，互⾦协会与8家个⼈征信业务机构将共同发起成⽴市场化个⼈征信机构，即业内俗称的“信联”，注册资本为10亿元，互⾦协会持股⽐例为36%。8家个⼈征信机构分别是芝⿇信⽤、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉征信和华道征信。
华少 老婆今年4⽉，央⾏征信局局长万存知表⽰，8家进⾏个⼈征信开业准备的机构没有⼀家合格，每⼀家机构都想形成⾃⼰的业务闭环，因此未下发个⼈征信牌照。“信联”的成⽴有利于构建国家级的基础数据库，将央⾏征信中⼼未能覆盖到的个⼈客户⾦融信⽤数据纳⼊其中，实现信息共享，有利于提⾼⾏业风险防控⽔平。
芯⽚磁条复合卡
磁条交易全⾯关闭
根据《中国⼈民银⾏关于进⼀步加强银⾏卡风险管理的通知》，今年5⽉1⽇起，芯⽚磁条复合卡的磁条境内交易功能将关闭，纯磁条卡不受影响。
磁条卡刷卡后会留下，易被盗刷。与磁条卡相⽐，芯⽚卡具有不可复制、存储信息⼤、智能动态验证等多项技术优势，全球尚未出现IC卡芯⽚卡被攻破的案例。随着国产密码算法的普及应⽤和芯⽚国产化的推进，⽬前银⾏发⾏的基于PBOC标准的⾦融IC卡芯⽚卡的安全性已得到市场验证，持卡⼈可放⼼交易。
5⽉起关闭银⾏复合卡的磁条交易。不要慌，详细的解答在这⾥！
国内银⾏卡
单笔超1000元交易信息需报送
《国家外汇管理局综合司关于银⾏卡交易外汇管理系统上线有关⼯作的通知》规定，2017年8⽉21⽇起，各发卡⾏均应按照银⾏卡交易数据采集规范要求，于北京时间每⽇12:00前报送上⽇24⼩时内本⾏银⾏卡交易信息。此前外汇局的通知规定，⾃2017年9⽉1⽇起，境内发卡⾦融机构需报送境内银⾏卡在发⽣的全部提现和单笔等值1000元⼈民币以上的消费交易信息。
超1000元交易要报送？再也不能愉快的海淘了？
主要监管政策小鬼疑似公布恋情
《关于开展银⾏业“违法、违规、违章”⾏为专项治理的通知》
银监办发[2017]45号 2017.3.28
要点：信⽤卡业务检查要点共5条。
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是否建⽴健全信⽤卡业务内部控制、授权管理和风险管理体系、组织、制度、流程和岗位，明确分⼯和相关职责；
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是否未严格执⾏办理信⽤卡“三亲见”要求，导致假冒名、借名办理信⽤卡；
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信⽤卡授信额度核定是否审慎，是否为提供虚假财⼒证明或⽆相应还款能⼒的持卡⼈提供⾼额授信并形成不良；
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是否违规配合信⽤卡客户通过集中在某⼀特约商户刷卡、消费分期等套现；是否未对持卡⼈异常交易⾏为进⾏监控，导致⼤额套现引发风险：
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是否违规办理信⽤卡透⽀⽤于购房等投资性领域或⽣产经营领域；是否违规批量办卡归集资⾦流⼊股市、房市等。
《关于开展银⾏业“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理的通知》
银监办发[2017]46号 2017.3.28
要点：各银监局在今年实施的所有检查项⽬中，都应全⾯落实“三套利”专项治理⼯作的检查要点，信贷资⾦是否被挪⽤⾄房地产、证券市场等均是违规⾏为。
《关于加强信⽤卡预借现⾦业务风险管理的通知》
银监办发[2017]49号 2017.03.31
要点：切实加强信⽤卡预借现⾦业务合规管理、审慎设定信⽤卡预借现⾦业务授信额度、进⼀步完善信⽤卡预借现⾦业务操作流程、严格执⾏信⽤卡业务相关资本要求等。
《关于银⾏业风险防控⼯作的指导意见》
银监发[2017]6号 2017.04.07
要点：加强信⽤风险管控，强化房地产风险管控，严禁资⾦违规流⼊房地产领域。持续推进⽹络借贷平台风险专项整治，重点做好校园贷、现⾦贷清理整顿⼯作。
《关于办理侵犯公民个⼈信息刑事案件适⽤法律若⼲问题的解释》
法释[2017]10号 2017.05.09
要点：未经被收集者同意，将合法收集的公民个⼈信息向他⼈提供的，属于刑法第⼆百五⼗三条之⼀规定的“提供公民个⼈信息”。
田口淳之介
属于“情节严重”的形式有：
⾮法获取、出售或者提供⾏踪轨迹信息、通信内容、征信信息、财产信息五⼗条以上的；
⾮法获取、出售或者提供住宿信息、通信记录、健康⽣理信息、交易信息其他可能影响⼈⾝、财产安全的公民个⼈信息五百条以上的等。
今年7⽉召开的全国⾦融⼯作会议强调：“⾦融管理部门要努⼒培育恪尽职守、敢于监管、精于监管、严格问责的监管精神，形成有风险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提⽰和处置就是渎职的严肃监管氛围”，在⼗九⼤中央⾦融系统代表团讨论会上，银监会主席郭树清明确表态“⼗九⼤后仍会
加⼤风险管控，从今后整个趋势来看，⾦融监管会越来越严，银监会会严格执⾏法律、严格执⾏法规、严格执⾏纪律”，随后重庆等地监管部门也针对信⽤卡业务下发了风险防控通知，⽹贷、⽀付等⾏业监管⽂件相继出台。监管从严将是未来⾏业发展的重要趋势，各⾏在⼤⼒开展信⽤卡业务的同时，必须时刻警惕各类风险，做到早预警、早识别、早处置。