小额贷款产品的设计
一、需要解决的问题
1、向什么样的企业或者个人提供贷款？
2、贷款的额度怎样确定？
3、贷款的利率是多少？
4、如何降低贷款的风险？
解决的办法
1、向有偿付能力且信用水平高的个人、企业提供贷款。
  判断借款人的是否拥有偿付能力及信用水平，从以下三方面入手：贷款人的基本状况、工作的稳定性、居住的稳定性。
分类
评分项目
分数
基本状况
年龄
18—25岁
1
26—35岁
2
36—45岁
3
45—55岁
2
55—60岁
1
户籍所在地
本地
2
外地
0
学历
硕士及以上
4
本科
3
专科
2
专科以下
1
结婚状况
已婚
2
未婚
1
离婚/丧偶
0
工作稳定性
稳定型
公务员
6
事业单位正式员工
军官
较稳定
朱军老婆病逝央企正式员工（如中移动、电网公司等）
5
专业人士（注册会计师、注册税务师等）
上市公司（非亏损）
舒淇sanjipian其他
其他公司
1—4
居住稳定性
自有住宅
无按揭贷款
3
有按揭贷款
2
租住房屋
租住房屋
1
通过评分系统，决定是否向借款人贷款。
2、贷款额度的确定：
信用贷款额度=借款人平均月工资*3*（1+15%*已贷款次数）
房产抵押贷款最大额度=房产评估价值*70%
联保贷款最大额度=借款人月平均收入*5*（1+15%*已贷款次数）
企业联保贷款
综合信用分数=贷款人信用分数*4*65%+（∑其他联保人信用分数/联保人数）*4*35%
其中，贷款人信用等级分数及其他联保人信用等级分数，可通过信用等级评分表得到。
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综合信用等级评分
基础贷款额度(万元)
保证金账户余额附加倍数
90～100
4.5
5
80～90
4
4.5
70～80
3.5
4
60～70
3
3
3、贷款利率的确定
考虑两方面的因素：借款人信用水平的高低、借款期限的长短。
首先根据借款人的信用等级，给予不同的贷款利率。之后，根据借款时间越长，贷款利率越高的原则进行调整。
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评级分数
贷款利率
20分
18%
19分
18.5%
18分
19%
实名认证在哪里
17分
19.5%
16分
20%
期限
1～3月
3～6月
6～12月
12～18月
18～24月
期限调整系数
100%
105%
110%
115%
120%
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通过下面的公式，获得贷款的实质利率。
实际利率=基本贷款利率*期限调整系数
4、降低贷款风险
A、信用贷款
对于信用贷款而言，控制风险最主要的手段就是严格审批。向有良好信誉及还款能力的借款人放款。
B、抵押贷款
由于抵押物的存在，贷款的风险比信用贷款小。但是不同抵押物的价值不同、变现能力不同，这句需要分别对待。
C、联保贷款
个人联保贷款是在信用贷款的基础上，由联保人签订联保协议，相互提供担保的贷款。其基础，还是建立在信用贷款上的，因此借款人的信用等级至关重要。
联保贷款信用评分=（贷款人信用评级分数/20）*65%+担保风险系数*35%
  企业联保贷款：由于企业联保的借款数量大，违约的可能性也大。因此，建立保证金制度，每个贷款人在借款前，向保证金账户存入贷款额的5%。作为风险准备金。