网银系统建设项目1 网银概述张晓龙 康熙来了
国际互联网（Internet）在世界围的飞速发展对社会各方面产生了巨大而深远的影响，并正在从根本上改变着人类的生活方式，应运而生的网上银行（Internet bank or E-bank，以下简称网银），则充分利用了信息产业日新月异的科技成果，给银行业注入了新的活力，代表着未来银行的发展方向。
网银也称为网络银行或在线银行，是指利用国际互联网与相关技术处理传统银行业务和支持网上支付的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、对账、行转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财以与其它贸易或非贸易的全方位银行业务服务。
1.1 网银的发展现状
1.1.1 国外网银的发展现状
1995年10月18日，全球第一家网银——“安全第一网络银行”（Security First Network Bank，简称SFNB)在美国诞生。美国作为网银的发源地，起步早，发展迅速。2006年，美国成年网民中网银用户达7280万人，预计到2011年将突破1亿。在亚洲，互联网在韩国的高度普与促进了网银的兴盛，其互联网用户中的90%在使用网银，目前，韩国网银业务交易量已远超传统柜台业务，为韩国最主要的金融服务渠道，2008年第一季度，韩国网银日均交易额达223.18亿美元。
1.1.2 国网银的发展现状
1．网银的建设情况
1998年，招商银行开国网银之先河，率先推出了网银业务，之后中国银行、中国建设银行、中国工商银行等也相继推出该项业务。随着网银的发展，为了解决网银的支付安全问
题，1999年8月30日，中国人民银行联合12家商业银行成立了中国金融认证中心(China Financial Certification Authority，简称CFCA)，2000年开始试运行，2001年3月投入正式运行。历经10年发展，目前我国的四大国有银行和13家全国性股份制商业银行以与大部分城商行都开通了网银业务，邮政储蓄银行也推出了自己的网银。
农村信用社方面，农村商业银行网银于2007年5月18日正式开通，是农村信用社系统第一个上线的网银。随后，XX农村商业银行、农村商业银行、鄞州农村合作银行等也相继推出了网银业务。
表1-1 农村信用社系统中网银建设情况
2．网银的市场规模
据中国互联网信息中心统计，截至2007年6月30日，我国网银客户数量达到7495万。另据艾瑞咨询（XX艾瑞市场，国专注于新经济领域的专业咨询机构）统计，2007年中国网银交易额达245.8万亿元，较2006年增长163.1％。2008年12月中国金融认证中心发布的最新数据显示，我国网银总体发展继续保持快速增长势头，用户量与交易量同步高速增长，在10个经济发达城市中，2008年个人网银的用户比例达到44.9%，比2007年高出7.1%，而在企业用户市场，增长趋势更为明显，在10个经济发达
城市中，2008年企业网银用户比例比2007年增长了10.3个百分点。
就国各家银行而言，用户量与业务量也达到了一定规模。截止2008年6月底，中国工商银行企业网银客户达127万户，个人网银客户达4850万户，半年企业网银实现交易额59.39万亿元，个人网银实现交易额3.82万亿元，同比分别增长67.0%和148.1%；截止2007年末，中国农业银行网银注册客户达529万户，比上年增长142.6%，其中个人和企业注册
客户分别达到507万户和21万户，网银全年累计交易金额26.78万亿元，比上年增长119.5%；截至2007年末，上线仅半年多的时间，农村商业银行共发展个人网银客户4万户，企业网银客户2万户，网银交易笔数达357万笔，交易金额873亿元，而该行在2008年初更是宣称，拟在2至3年将60%左右的柜台业务都转移到网上，网银的收入能够占到全部收入的15%。
1.2 网银的发展前景与方向
1.2.1 网银的发展前景
2006年4月，美国OBR杂志（美国“Online Financial Innovations”机构旗下的月度杂志“Online Banking Report”）发布了名为《The Demise of the Branch》（银行分支机构的消失）的网银报告，报告按照分行、ATM、呼叫中心、网银四个不同渠道来对比分析。该报告预测，到2025年网银作为渠道进行交
莲的诗句易、服务、账户拓展的占比将分别达到80%、75%、75%，届时网银将成为银行开展业务的主要渠道。姚笛的老公华汉
表1-2OBR杂志关于四个不同渠道业务占比的分析预测
交易服务XX拓展
年份分行ATM 呼叫
中心
网银分行ATM
呼叫
中心京东商城客户
网银分行ATM周峻纬老婆
呼
叫
中
心
网银
1985 90% 5% 5% -- 85% -- 15% -- 99% -- 1% -- 1995 75% 10% 15% -- 65% -- 35% -- 98% -- 2% -- 2005 35% 15% 25% 25% 35% -- 45% 20% 88% -- 4% 8% 2015e 15% 10% 20% 55% 20% -- 30% 50% 50% -- 5% 45% 2025e 5% 5% 10% 80% 10% -- 15% 75% 20% -- 5% 75% 我国网银虽然取得了很大进步，但还有较大的增长空间。据中国互联网信息中心统计，截止2008年6月底，我国的互联网普与率仅为19.1%，远低于大多数发达国家。随着我国经济的增长和互联网的进一步普与，网银的市场需求和规模还会进一步扩大。据艾瑞咨询统计，我国网银交易额在过去几年保持了快速增长，并预测在未来几年还将继续保持较快增长，预计到2010年将达到924.4万亿元。
表1-3艾瑞咨询关于我国网银交易额的分析预测
1.2.2 网银的发展方向
目前，国大部分的网银仅是银行业务品种的一个补充，一种交易渠道，为客户提供差异化服务的一种手段，大部分网银旨在适应网络化发展趋势，树立银行科技形象，真正为银行带来丰厚效益的还很少。国网银的发展方向为：
利用网络的便利性，开展各种增值业务，丰富网银的服务对象和围；
与呼叫中心、手机银行等电子渠道进行系统整合，形成大概念的网络银行，促进产品创新，为客户提供更优质和个性化的服务；
通过为客户提供完善的服务，占领优质客户市场，增加银行收入来源渠道，获得更好的经济效益。
在国，网银的发展还存在一些障碍，如网银监管体制尚不健全、信用卡制度刚刚起步等。但是，随着信息技术的发展和我国金融体制改革的进一步深化与成熟，这些问题终将得到圆满解决，代表现代银行发展方向的网银，必将得到快速发展。
2 我省农村信用社建设网银系统的必要性
2.1 创建一流金融机构的需要
在互联网高速发展的今天，网银能够以其自身的巨大优势，充分弥补传统银行业网点少、人手紧、规模不足、经营成本高等缺点，必将成为现代化银行的发展方向。我省农村信用社要实现创建一流金融机构的奋斗目标，就应该抓住机遇，迎接挑战，尽快开通网银系统，并做出自己的特，树立企业品牌，抢占市场竞争的制高点。
2.2 配合贷记卡业务发展的需要
为进一步提升我省农村信用社的综合竞争力，树立良好的金融企业品牌形象，丰富完善金融产品和种类，适应金融业的激烈竞争，省联社启动了贷记卡系统的建设。网银是贷记卡业务功能实现的重要渠道，各家银行都十分重视网银建设，并依托网银丰富和完善了贷记卡业务功能，使客户足不出户就可以办理各项业务。因此，应尽快启动网银建设，并以此促进贷记卡业务的大发展。
2.3 方便客户的需要
客户是企业的上帝，网银能极大地方便客户，最大限度地满足客户在服务时间、空间与方式的需求，可以为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候(Anytime)——为客户提供每年365天，每天24小时；任何地方(Anywhere)——家里、办公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)——互联网、手机、、电子、短消息……，提供全天候金融服务，客户除了办理现金业务需到柜台外，其余业务均可在网上办理。
2.4 降低成本的需要
首先，网银组建成本低，客户使用的是公共互联网资源，银行在不需要大量建设专用网络、不需要建设传统营业厅以与不增加从业人员的前提下，可以从时间、空间两个纬度扩大金融服务的覆盖面，既可以省掉开办实体分支机构带来的成本开销，又能满足日益崛起的城乡经济对于综合金融服务的需要；
其次，由于实现无纸化交易以与不需要柜员参与业务过程，网银的业务成本远低于柜台交易的业务成本。胡彦斌个人资料
2.5 增加效益的需要
网银除了可以提供传统业务功能外，还可以进行业务整合与创新，为银行业带来新的利润增长点，如集团理财、外汇业务等。此外，网银与传统的业务系统相比能够满足客户多样化、个性化的需求，有助于获得高价值的客户，为银行带来更丰厚的收益。