一、行业分析
(一)我国经济形势
回顾 2022 年的中国经济，虽然也经历了考验，但经济表现相对突出。 2022 年，中国经济继续朝宏观调控的预期方向发展，运行态势总体良好，我国经济 运行已成功摆脱国际金融危机的负面冲击，开始进入常规增长轨道。消费平稳 较快增长、固定资产投资结构继续改善、对外贸易快速恢复，农业生产平稳增 长，工业生产增长较快，居民收入稳定增加，但价格上涨压力较大。 2022 年， 实现国内生产总值(GDP)39.8 万亿元， 同比增长 10.3%，居民消费价格指数(CPI) 同比上涨 3.3%。
(二)金融与银行业的总体情况
截至 2022 年底，银行业金融机构资产总额 95.3 万亿元，比上年增加 15.8 万亿元，增长 19.9%；负债总额 89.5 万亿元，比上年增加 14.4 万亿元，增长 19.2%； 所有者权益 5.8 万亿元，比上年增加 1.4 万亿元，增长31.2%。银行业金融机构 资产规模市场份额进一步发生
变化。 从机构类型看， 资产规模较大的挨次为： 大 型商业银行、 股分制商业银行、 农村中小金融机构和邮政储蓄银行， 占银行业金 融机构资产的份额分别为 49.2%、15.6%、14.9%。城市商业银行和城市信用社、 股分制商业银行、 农村中小金融机构和邮政储蓄银行、 非银行金融机构、 外资银 行资产份额比上年分别上升 1.06、0.78、0.60、0.24、0.13 个百分点，大型商 业银行、政策性银行及国家开辟银行资产份额分别下降 2.11、0.71 个百分点。 2022 年， 银行业金融机构实现税后利润 8,991 亿元， 同比增长 34.5%；资本利润 率 17.5%，比年初上升 1.26 个百分点；资产利润率 1.03%，比年初上升 0.09 个 百分点。 从结构看， 净利息收入、 投资收益和手续费及佣金净收入是收入构成的 3 个主要部份。
(三) 2022 年招商银行总体经营情况
招商银行成立于 1987 年 4 月 8 日，总行设在深圳，业务以中国市场为主。 招商银行于 2002 年 4 月 9 日在上海证券交易所上市， A 股股票代码 600036。2022 年荷塘月赏析 9 月 22 日，招商银行在香港联合交易所上市， H 股股分代号 3968。
2022 年，面对金融危机的冲击和复杂多变的外部环境，招商银行面临着经 我的心好冷sara营风险加大、 息差明显收窄的严峻考验。 2022 年，招商银行股东的净利润 257.69 第二次战争亿元，比上年提升 29.23%；归属于银行股东的平均总资产收益率(ROAA)为 1.15%， 比上年提升 0.15 个百分点；归属于银行股东的平均股本回报率为22.73%，比上 年增长 7.36 个百分点。资本充足率为 11.21%，比上年提升 0.76 个百分点。不 良贷款率 0.68%，比年初下降 0.14 个百分点。 2022 年末，招商银行资产总额为 24,025.07 亿元，比年初增长 16.18%；贷款和垫款总额为 14,314.51 亿元，比 上年末增长 20.71%；客户存款总额为 18,971.78 亿元，比年初增长 17.97%。
二、财务分析
2022 年，在全球经济艰难复苏、国内经济运行错综复杂的情况下，招商银 行银行推进二次转型继续保持了效益、质量、规模均衡发展。
(一)资本分析
1.资本充足率
资本充足率反映商业银行在存款人和债务人的资产遭到损失之前， 该银行能 以自由资本承担损失的程度。 作为国际银行监督管理基础的《巴塞尔协议》规定，考拉是谁的女儿 资本给语文老师的教师节祝福语充足率以资本对风险加权资产的比率来衡量。 2004 年 6 月通过的《新巴塞 尔资本协议》 最终稿， 进一步细化了对国际银行的资本监管的要求。 规定商业银
行资本充足率不得低于 8%。核心资本充足率不少于 4%。
招商的资本充足率向来保持较高水平， 但距离国际活跃银行 12%的资本充足 率还有差距。 就股分制银行而言， 缺少政府政策的支撑以及资本补充渠道相对有 限，8%的监管标准使得股分制银行进行大力度的业务转型。 招商银行较早进行战 略转型的银行，也因此凸
显其优势。 08 年核心资本充足率降低了 2.3 个百分点， 原因是招行对永隆银行的第二次收购溢价部份冲减了资本公积， 使得其核心资本
充足率下降。 2022 年资本充足率有所上升，主要是招行完成 A+H 配股后，募集
李白写黄鹤楼的古诗资金 215.67 亿元全部用于补充资本，进一步巩固了招行资本基础。
2.资本负债率
2022 年招商银行资产负债率增速， 在一个 GDP 年均增速接近 10%的发展中
国家里，对于财富的积累和贷款的需求是不会萎缩的。
(二)资产质量分析
2022 年，招商银行不良贷款率为 0.68％，比年初下降 0.14 个百分点；
不良贷款拨备覆盖率为 302.41％，比年初上升 55.75 个百分点。
1. 信用风险
不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。把贷款按风险基础分
为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。
从贷款质量来看， 不良贷款率呈下降趋势， 招商贷款质量提高水平突出。2022
年招商集团积极应对外部复杂的经济与金融环境变化， 扎实推进经营战略转型与
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