在我国，多数有一定经济实力的人可能都想到过要为自己购买保险，但要不就是没有真正购买，要不就是买了保险，但保险的保障功能非常薄弱，这就造成了我国保险市场的一个特殊现象：保险业的保费收入增长十分迅速，2010年全国保费收入达到了1.45万亿元，但灾难发生时，保险业的赔款却微乎其微。例如，2008汶川地震造成约8451亿元的直接经济损失，死亡和失踪人数近9万，但保险赔付总计不到20亿元；2010上海胶州路教师公寓大火造成大量的家庭财产损失和58人死亡，但保险赔付总计只有800万元。这说明了购买保险的必要性，也说明保险购买需要谨慎规划，不应盲目购买太多的投资型寿险，却没有购买基本的保障性型保险。
如果有人问我最需要购买的是什么保险？我会首推保障型保险，主要指意外伤害保险、定期寿险和重大疾病保险等产品。如果再问我，若只想购买一种保险的话应该购买哪一种？我会首推定期寿险。因为，购买保险就是为了获得保障，而定期寿险的保障功能非常强、可以承保疾病和意外两种原因导致的死亡风险（而意外伤害保险只能承保意外导致的死亡风险，并且经常因到底是意外还是疾病而导致理赔纠纷）、而且价格相对于重疾要便宜的多。定期寿险可以为那些孩子尚小或者有赡养义务的家庭提供死亡保障，以保证在家庭支柱不幸身故情况下抚养孩子和赡养父母的经济来源。瑞士再保险公司研究部的数据显示：在美国，绝大多数家庭支柱都拥有定期寿险，35~44岁的家庭主要赚钱者82%拥有定期寿险，4
刘纯燕的老公5~54岁的家庭主要赚钱者87%拥有定期寿险。
寄快递到国外但我国拥有定期寿险的消费者非常少，原因很多，但一个重要但鲜被提及的原因是：“我国的定期寿险价格较高”。以45岁男性标准体（标准体指身体健康者）为例，他想要购买我国某寿险公司的20年期定期寿险产品，其价格为：在20年内年缴保费13100元，可获100万元的死亡保障。而在英国，同样产品、同样保额、同样年龄男性保准体需要的年缴保费在4000元左右。可见，我国保险业定期寿险产品价格约为英国的3倍左右。为什么英国的定期寿险价格如此低呢？主要原因是近几十年来人均寿命的显著提高造成了同年龄死亡率的显著下降，死亡率逐渐下降意味者寿险公司的赔付逐渐降低，寿险公司在竞争压力下不得不据此不断修正产品价格、降低保费。然而，在人均寿命不断提高、死亡率不断下降的情况下，我国寿险业近10多年来并未降低定期
寿险的保费，一些公司的定期寿险产品的价格甚至还有所提高。
百度怎么了从国际寿险市场看，与国内寿险市场不同的是，近20年来，在竞争压力逐渐增大、死亡风险研究逐步加深的情况下，发达国家的定期寿险产品对客户风险的分类越来越细，除了传统的按年龄和性别分类外，根据吸烟/非吸烟分别制定费率在发达国家非常常见，例如，在美国、加拿大等国家的定期寿险市场中，保险公司根据是否吸烟以及其他风险因素将客户细分为卓越二级、卓越一级、标准和亚标准，保险公司据此向那些健康状况良好、生活方式健康的人提供极富吸引力的保险费率。
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在上述背景下，明亚保险经纪公司、中国人保人寿保险公司（简称人保寿险）和慕尼黑再保险公司今年联合推出了“精心优选定期寿险”，该产品打破了我国寿险产品一直以来将被保险人仅仅被区分为标准体、非标准体这两类人的传统做法，根据被保险人是否吸烟及血压、胆固醇、体重指数等指标，将被保险人按其健康状况细分为六个等级：超优体、优选体、忧标体、标准体、次优选体和次标准体，其健康状况逐渐下降，对应的保险费率逐渐升高，使被保险人支付的保费与其健康状况更加匹配。以30岁男性购买20年期100万保额为例，六个等级健康状况对应的年缴保费分别为：1500元、1800元、2000元、2400元、2400元和3500元。
该产品具有两大优点：第一，相对于国内寿险公司普遍采用的标准体和非标准体的定价方式，该产品可以为健康人提供极具价格优势的死亡风险保障。以45岁男性标准体为例，购买20年期100万元保额的精心优选定期寿险产品，其价格为：在20年内年缴保费8300元。如果45岁男士经体检被判断为健康状况最好的“超优体”，同样保障的年缴保费为5000元，而对于“超优体”，国内寿险公司通常只能按标准体定价，同样保障的年缴保费在10000元以上。第二，该产品可以附加“提前给付重大疾病保险”，可以使被保险人在身患重大疾病时提前获得部分保险赔付用于疾病，避免眼巴巴看着自己在寿险公司的大额死亡保险金却无法用于眼下发生的重大疾病。从劣势来看，相对于国内同类定期寿险来说，该产品只承保死亡风险，而国内同类产品一般同时承保死亡风险和高度残疾风险，风险保障面相对窄一些。
发达国家根据细分风险类别承保定期寿险已有20多年的历史，明亚保险经纪公司、人保寿险和慕尼黑再保险公司今年退出的“精心优选定期寿险”则是我国第一款细分风险寿险产品，相信会对我国寿险市场的产品开发起到示范作用，引领我国整个寿险市场的走向，我国寿险
消费者将更容易购买到性价比优良的寿险产品。
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