摘要
教师节作文300字工商银行是国内早期就开始发展个人理财业务的商业银行。经过多年发展，工商银行现已占据行业领先地位，工商银行的理财产品也成为了理财界的风向标。工商银行理财产品现阶段遇到的问题可以反映当前整个行业遇到的困境。本文将从介绍工商银行人民币理财产品的基本内容开始，了解工商银行个人理财产品的发展缘由和发展历程；提出当前工商银行个人理财业务中出现的问题，比如理财产品创新和销售上的局限，市场定位问题，理财产品条例不清的问题等；最后针对工商银行理财产品现阶段的发展瓶颈，结合实际制定对应策略和提供一些新的思路。
【关键词】工商银行；个人理财；发展现状；对策
目录
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生活感悟短语一、工商银行个人理财业务与理财产品 (1)
（一）工商银行个人理财业务和理财产品介绍 (1)
（二）工商银行个人理财业务的发展 (2)
（三）工商银行理财业务的发展现状 (3)
二、工商银行个人理财业务存在的问题 (4)
白露的古诗（一）理财产品相似程度高 (4)
（二）发行能力相对一般 (5)
（三）市场定位与其它银行冲突 (6)
（四）理财产品服务和营销手段落后 (7)
（五）理财产品条款不明确 (8)
三、工商银行个人理财业务发展的对策与建议 (8)
（一）坚持产品创新 (8)
（二）加强工行理财产品的发行能力，优化产品结构 (9)
（三）明确市场定位，完善客户资料 (9)
（四）扩大网上银行的服务范围，建设多层次服务体系 (9)
（五）加强同业横向交流，促进金融创新 (10)
（六）完善理财产品信息披露，规范产品销售 (10)
四、结语 (11)
参考文献 (12)
工商银行个人理财业务问题与对策探讨
商业银行的个人理财业务起源于美国，后在发达国家中发展起来。伴随着中国经济的迅猛发展，居民的收入日益增加，拥有的可支配收入也日益增多。大家此时不再满足于传统的储蓄业务，开始将目光投向新兴的理财市场。于此同时，国内信托市场，证券市场，保险市场，基金期货和黄金的投资市场逐渐发展，日趋成熟。人们便开始以合约的方式聚集资金，交由专人投资于不同的市场来赚取利润和保值，这是个人理财的雏形1。
随着国民经济的发展，国内理财市场发发展迅速，各家银行都希望从中获取一块“蛋糕”，工商银行也不例外。工商银行作为国有控股银行之一，行业巨头，在业内拥有着举足轻重的地位。我们可以通过工商银行的理财产品来了解整个行业的情况2。当前商业银行的理财产品作为投资界的新宠，而且被人们所熟知。商业银行的理财产品既是银行十分重要的融资渠道，同时也是商业银行业务的重要组成部分和利润增长点。理财产品的创新能带来商业银行的新生。但是在理财市场上，理财产品存在着诸多问题。这些问题或多或少地影响着整个行业未来的走势。如何应对这些问题？
刘波个人资料图片本文以工商银行的个人理财产品为例，介绍工商银行的理财产品的发展缘由及工商银行个人理财产品所经历的发展历程，并在前人提出问题的基础上针对当前的工商银行发展业务中存在的问题，深入研究工商银行理财产品的发展瓶颈，结合实际制定相应策略，根据商业银行稳健经营的需要，提供一些新的思路。
一、工商银行个人理财业务与理财产品
（一）工商银行个人理财业务和理财产品介绍
工商银行的个人理财业务除包含了传统的储蓄存款服务外，还包含了理财规划服务，融资理财服务，投资理财服务，电子银行理财服务，银行卡服务，共计6个大类。其中理财规划服务为针对客户量身定制的服务，它根据客户的具体资产负债情况和风险偏好，利用科学的方法帮助客户管理财富，实现
财富收益。投资理财则是狭义的个人理财业务。
1李芳.私人银行业务的发展思路[J].现代经济信息.2012(07)
2吴雨芯.我国商业银行个人理财业务探究[J].时代金融.2015(12)
大学文科有哪些专业依据工商银行个人理财业务服务内容，可以分为理财咨询服务与综合理财服务；按照投资币种不同，又可分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。由于工行人民币理财产品因其购买方便，成为了大多数客户的首选。工商银行的人民币理财产品大致可分为货币型理财产品、债券型理财产品、贷款类银行信托理财产品、新股申购类理财产品、结构性理财产品及 QDII资金挂钩类理财产品3。
工商银行经过长期的发展已逐渐形成了各种系列的理财产品，涵盖了以上各个大类的内容，做到了种类丰富品种齐全。除此以外工行还结合保险，期权，实物等创新了理财产品，以迎合不同消费者的需求。工商银行众多的理财产品大致可以分为以下三个大类：第一类为短期理财产品，主要是货币型理财产品，如灵通快线，步步为赢系列，这两个系列可以满足客户对资金流动性的需求。第二类是传统的债券型和信托理财产品。这一系列的理财产品，工行以“稳得利系列”命名。工行的信托理财产品则是将资金投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，相对比较安全。第三类是新型的理财类产品，它不再局限于传统的信托理财产品，它包含挂钩股票和涉及新股申购的
理财产品，如投资于香港股市的“东方之珠系列”。东方之珠系列是一个大的系列，其中“东方之珠”第一期是内地第一只直接以人民币投资香港股市的代客理财产品。第四类则是结构性理财产品，它通过挂钩其它市场，包括黄金市场，股指期货，石油期货等。第五类外币理财产品则是为客户发行以外币为币种的收益稳定型产品，它是一种可以用来替代定期储蓄投资外汇的理财产品。
（二）工商银行个人理财业务的发展
自从1992年我国金融体制改革开始，工商银行便率先发展个人理财业务。工商银行通过不断提升自身的品牌价值和个人业务中的核心竞争力来壮大自己，使自己成为中国银行界的巨头之一。
工商银行理财产品作为国内金融机构理财产品的一个代表，已经成为工银重要的融资渠道和新的利润增长点。工商银行作为国有银行中的老大，已经推出了一些拥有个性的投资理财服务并拥有了一些有影响力的个人理财品牌，如“工银财富”，“灵通快线”等。
3工商银行网站资料。
（三）工商银行理财业务的发展现状
工商银行是第一批开展个人理财业务的银行之一，它拥有着独特的行业地位。我们有必要了解一下它的发展历程。它的发展历程可大致分为三个阶段：第一阶段是理财产品的空白阶段（1978年以前），
此时我国实行计划经济体制，我国的个人金融理财服务仅为存款，汇款，兑款。第二阶段是理财产品的萌芽阶段（1979-1992），随着金融体制改革，工商银行1984年正式挂牌营业，个人理财产品也扩大了内涵，不再局限于原来的三项基本业务。第三阶段是理财产品的初步发展阶段（1992年以后），从1992年开始，我国金融体制正式进入了快速的发展阶段。“业务创新，制度创新，服务创新”是这个时期各家银行的主旋律。这是标志着我国的个人理财业务进入了初步发展阶段的里程碑4。李永波玩过林丹老婆
工商银行的正式的理财服务开始于1997年，当时的工商银行上海分行推出了理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖等12项内容的理财系列服务，这是工行理财业务的开端；2000年，上海分行开办了以杨韶敏等6位理财员命名的“个人理财工作室”，被社会广泛关注；2003年，工商银行启动了名为“个人理财中心核心竞争力开发与管理”的项目开始为客户提供全面优质的理财服务；同年，工商银行推出个人网上银行；2004年，工商银行率先建立专为贵宾客户服务的广州精英理财中心和上海贵宾理财中心；2004年，工商银行理财金账户客户超过80万；2005年，工商银行销售了第一款人民币理财产品“稳得利”债券型理财产品；2006年，工商银行销售了第一款人民币新股申购型理财产品“摇新宝”；2007年，工商银行参加了2007年度理财产品创新推介会，携“稳得利”、“珠联币合”、“汇财通”、“工行债市通”、“东方之珠”、“新股申购”、“基金优选”等传统及新型理财产品系列登场；2008-2009年工商银行继续不断推出后续的理财产品，不断扩大市场；2010年工商银行推出“步步为赢”分段计息固定收益产品、阳光私募组合证券投资产品、“如意金”复合理财产品等一系列新产品，2011年之后又相继开通了原油，期货等产品。
近年来，工商银行不断加大理财产品的创新力度，不断提升自己理财产品的收益水平，优化产品结构，形成了包括“ T+0”超短期、固定收益类、股票收益权类、商品投资类、 FOF（投资于其他证券投资基金的基金）、 PE（私募股权投资）、另类投资类及增值服务型理财产品在内的八大产品线。据工商银行2012
4李鑫.个人理财产品创新存在的问题和发展策略[J].中外企业家.2015(25)
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