倦组词拼音发表时间：2020-07-09T03:24:29.630Z 来源：《中国科技人才》2020年第5期作者：黄文韬
[导读] 用简单易懂的方法推导出其相关公式，揭示了两种还款法的本质与不同，并对两种还款法的优缺点进行了比较分析.
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摘要：等额本金和等额本息是银行还贷的基本常用还款方法，但是大多数人对于这两种还款法的各种区别、优劣没有一个很好的了解.本文从等额本金和等额本息的基本定义开始，用简单易懂的方法推导出其相关公式，揭示了两种还款法的本质与不同，并对两种还款法的优缺点进行了比较分析.
关键词：等额本金；等额本息；还款额；差异性
我和我的祖国原唱现如今，向银行贷款购房已然成为主流，无数人为了还清自己所贷的银行货款，成为了新一代的“房奴”.为了减轻自己生活中承担的压力，对于大多数人而言，银行贷款还款方式的选择就显得尤为重要。等额本息还款法和等额本金还款法同为银行还贷通用方式，这两种还款方式各有各的缺点和优点，适合各种不同阶层的众，本文主要就是研究等额本金和等额本息这两种还款法间的各种差异性，让人们能更加深入的了解银行的两种还款方式，不至于在向银行贷款选择还款方式时只能听取银行工作人员的建议和
推荐，自己丝毫没有头绪，本文希望帮助贷款人了解等额本金还款法和等额本息还款法的各种优缺点，同时也能结合自己的具体情况而不是片面的根据还款利息的高低，选择出一种最为适合自己的还款方式，减轻自己的生活负担.
1等额本金和等额本息的定义
等额本金和等额本息是商业贷款中的两种还款方式。等额本息是借款人每月按相等的还款金额偿还贷款本息，等额本金是借款人每月按相等的本金偿还贷款本息。等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。等额本息又称为定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。 2等额本金与等额本息的计算原理
2.1等额本金的计算原理
在等额本金还款方式下，由于每期偿还的金额中本金保持不变，没有偿还贷款所产生的利息则随着剩余本金的减少而逐月递减，直到贷款人还清贷款.
我们结合一件事例来帮助理解等额本金还款公式及公式的推导.如以王某欲在市区购买一套新房，向银行贷款30万元整，协定贷款期为20年，年利率为6%，为例：
月利率=年利率÷12＝6%÷12=0.5%，
婉嫔月支付本金＝贷款总额÷期数＝300000÷240=1250元，
第一个月利息＝期初贷款余额×月利率＝300000×0.5%=1500元，
则第一个月还款额为：月支付本金＋利息＝1250+1500=2750元，
以第一个月期末剩余贷款余额作为第二个月期初贷款余额，则第二月产生的利息为期初贷款余额×月利率＝（300000－2750）×0.5%=1493.75元，
则第二个月还款额为：1250+1493.75=2743.75元，
同理第三个月的期初贷款余额为第二月末的期末贷款余额，第三个月产生的利息：（300000－1250×2）×0.5%=1487.5元，
则第三个月还款额为：1250+1487.5=2737.5元，
……
由此可得月还款利息＝（贷款总额－月还款本金×已还款期数）×月利率
每月还款额＝（贷款本金/还款月数）+（贷款总额 -平均月支付本金×已支付期数）×每月利率，
第二百三十九个月利息为：（300000－1250×238）×0.5%＝12.5元，
则第二百三十九个月还款额为：1250+12.5＝1262.5元，
高圣远的个人资料第二百四十个月利息：（300000－1250×239）×0.5%=6.25元，
则第二十四个月的还款额（最后一期）为：1250+6.25=1256.25元.
为了更加清楚直白的了解等额本金，下面用表1将此还款法中每月还款额的构成作进一步的分析.表1 等额本金还款额构成表
我们不难看出，每月还款利息的数额是一个公差为6.25的等差数列，每期以6.25元的数额逐渐减少.这是因为随着本金以1250元的数额的不断归还，每月产生利息的贷款余额就减少了上一期已经归还本金
所产生利息，即减少了1250（月还款本金）×0.5%＝6.25元.每月还款的利息不断减少，而月还款本金不变，月还款额也就随利息的降低而不断降低.
2.2等额本息的计算原理
等额本息还款公式推导：设贷款总额为，银行月利率为，总期数为（个月），月还款额设为，则第一个月产生的本息之和即为，偿还元后，第一个月末贷款余额为：
计算可得月还款额为：2149.29元.
下面用表2将等额本息还款法的月还款额的构成作进一步的分析：表2 等额本息还款额构成表
从表中不难看出，等额本息还款法下前期月还款额中偿还利息部分远远高于本金，到了还款后期，月还款额才主要用于偿还本金，这就导致了本金的偿还量较慢，产生的利息就比较多.
3基于表1表2等额本金和等额本息的差异分析
3.1等额本金和等额本息特点的差异
等额本金和等额本息两种还款法虽然看似相似，但所代表的意义上却是截然不同的.从等额本息还款法和等额本金还款法的各项构成分析表中可以看出，等额本金的“等”体现在每期还款额中本金部分相等，月还款本金保持不变直到还请贷款.等额本息还款法的“等”体现在了月还款额相等，即每期所偿还利息和本金之和保持不变，每期还款额中本金部分逐渐升高，利息也就因本金的升高而降低了.刘涛私生子
3.2总还款额的差异
从表1中我们可以知道，等额本金还款法中月还款额的多少为一个等差数列，根据等差数列的前项公式，可以求出等额本金的总还款额为480750元.等额本息的总还款额即为2149.29×24＝515829.6元.我们可以看出在相同利率下，贷款人选择等额本息在贷款期内支付的金额比等额本金所支付的金额多.
3.3月还款额的差异
通过表1可以发现等额本金中每期还款额为一个首项为2750，公差为6.25的等差递减数列，月还款额＝利息＋本金，本金保持不变，即月还款额的多少取决于当期所支付的利息，而利息随着已偿还本金的增多而不断减少，导致月还款额逐渐减少.等额本息中每月还款额保持不变，每期均为2149.29，还款前期远远低于等额本金的月还款额。
3.4月还款利息的差异
从表2中可以看出，在等额本息还款方式下，还款前期大部分用于偿还利息，少部分用于偿还本金，随着月还款中利息部分以第一个月支付的1500元开始逐渐减少，本金部分所占比例逐渐升高.在还款后期，本金从第一个月支付的649.29元逐渐上升至最后一个月的2138.6元，偿还本金的比例会高于偿还利息的比例.
4等额本金和等额本息的适用人
等额本金比较适合收入较高或者在前期能有较高收入的体，能够顶住还款前期较高还款额产生的压力，就如即将面临退休的中老年人而言，这一体有一个明显的特征，那就是他们在前段时间的收入会高于后期的收入，因为他们退休后可能导致资金的收入水平有所降低.等额本金适用人：即将退休的中老年人，收入较高人士，如企业高层、金领，海归派等.
等额本息由于每月还款额度相同，贷款人对于每月收入能够有一个合理的安排，所以比较适宜对自身资金有一个规划的体.特别是一些年轻人，他们对自身收入、开支都优一个合理的安排，相对于在还款前期压力较大的等额本金，这一类年轻人选择等额本息更加合适.等额本息的适用体：收入稳定，国家企业、事业单位职员.
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