公斤很多持卡⼈肯定接到过银⾏“邀请”你分期的电话，少的时候⼏个⽉接到⼀次，频繁的时候每个⽉
都有⼏个电话，那你是否想过为什么银⾏这么积极的希望你账单分期？它所宣传的利息真的就
是实际利息吗？是真的帮助你减轻还款压⼒，还是增加你的还款压⼒呢？
今天就来教会⼤家信⽤卡账单分期的真实利率的算法！
⾸先银⾏让你分期肯定是有利可图，⽼话说的好“天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往！”。但
是真实的利息并不是银⾏所宣传的⽉利息0.6%（每个银⾏根据分期时间分期利率有所不同，这
⾥为了⽅便⼤家理解和计算，统⼀⽤⽉利息0.6%计算），⽽是你想象不到的⾼！所以分期从短
期来看确实暂时解决了还款压⼒，但是实际上是增加了还款的负担，⽽且长此以往只会导致账
西班牙商务签证办理单越还越多，接下来给⼤家详细介绍分期真实利息是如何计算的！
这是⼀条分期短信，接近⼀万七千的信⽤卡账单，分⼗⼆个⽉还，⼀个⽉只需要还⼀千四百
多，再多付⼀百多点的⼿续费就能解决你的燃眉之急，是不是超级贴⼼？分期成功还会增加信
⽤积分还有精美礼品，只需要动动⼿指回复⼀下短信，就能马上办理，⼼动不⼼动！如果你直
接办理了，恭喜你，银⾏离⾃⼰的⼩⽬标⼜近了⼀步。
⾔归正传，⽉费率真的是银⾏所宣传的仅为0.6%吗，是否可以⽤0.6%乘以12得出年利率为7.2%蓝燕豪放裸泳照片
这样的结论？
如果你是这么认为的，恭喜你，在银⾏眼中，你就是⼀只待宰的肥⽺，只待磨⼑霍霍向你⾛
去。如果这次分期成功，想必以后你也会在银⾏分期套路的漩涡⾥旋转跳跃不停歇了。那到底
实际利率是多少，⼜如何测算信⽤卡分期的真实利率呢？
⾸先教⼤家⼀个相对⿇烦的计算⽅法————运⽤Excel，就可以解决这⼀问题。
⼀、信⽤卡分期利率的实际利率测算⽅法
就信⽤卡账单分期的利率上是⼀种等额本息的还款⽅式，包括房贷，都是等额本息的还款⽅
法。（等额本息是在还款期内，每个⽉偿还同等数额的还款，包括本⾦和利息）
我们根据上图短信⾥的⾦额为例⼦做测算，具体⽅法如下:
第⼀步，打开Excel，在第⼀列的第⼀栏输⼊你想要分期的⾦额，我们输⼊16983.15元，在第⼆
到第⼗三的栏⽬⾥⾯，输⼊每个⽉要还款的⾦额，也就是1415.26的本⾦加112.09的利息，共
1527.35，不过要输⼊成负数，因为是你每个⽉在减少的。
第⼆步，在第⼆栏的第⼀个格⼦⾥点⼀下，然后在上⾯的⼯具栏⾥到：公式这两个字，在⾥
⾯选择IRR，就会跳出来⼀个对话框，在跳出的对话框中输⼊A1:A13，马上得出⼀个数：
0.011926784，⽤这个数字乘以100，再乘以12个⽉，就是真实的年利率。
经过Excel测算得知，四舍五⼊后的实际利率为14.31%，⽐⼤家认为的7.2%⾜⾜翻了将近⼀
倍。怪不得银⾏每年的利润这么⾼，光是分期业务这⼀块业务就是暴利啊！！！
李金铭绝对唱响⼆、为什么银⾏信⽤卡分期的利率这么⾼？
看完上⾯的计算，我们脑海⾥就会冒出⼀个问题，为什么分期利率这么⾼？那么我们⾸先要明
⽩等额本息、等额本⾦和先息后本这三种还款⽅式的区别。
1、等额本息：是指在还款期内，每⽉偿还同等数额的贷款（包括本⾦和利息）。
2、等额本⾦：是指在还款期内把贷款数总额等分，每⽉偿还同等数额的本⾦和剩余贷款在该⽉
所产⽣的利息。
3、先息后本：是指贷款下款之后，先⽀付利息，然后按照还款约定⽀付本⾦。
在⽣活中常⽤的就是等额本息和先息后本。等额本⾦不太常⽤，因为每个⽉的还款⾦额都在变化，银⾏⽅⾯因为等额本⾦⽐等额本息实际利率低不愿意做这种业务，客户⽅⾯因为前期还款压⼒⼤及每期数额都在变动不好记忆嫌⿇烦也不太喜欢⽤等额本⾦。
那么我们重点来讲解等额本息和先息后本。
哪⼀种⽅式是先息后本呢？
举个例⼦来说，甲向⼄借了10万块钱，双⽅约定，甲每个⽉⽀付给⼄利息1000元，⼀年以后归还10万
元，这就是所谓的先息后本。说借款多长时间，借款⼈就可以⽤多长时间，不⽤每个⽉边给利息边提前⽀付⼀部分本⾦，这个时候的利率就是真实的利率，如果⽉息是1%，年息就是12%。
等额本息还款⼜是怎么样的呢？
常见的例⼦就是我们的房贷，以及信⽤卡分期。等额本息之所以测算的真实利率⽐宣传利率⾼是因为随着还款时间的增加，你所⽋银⾏的本⾦越来越少，也就是你从银⾏拿到⼿的可利⽤的钱也越来越少，资⾦使⽤率并不⾼。⽐如我们计算的，最后⼀个⽉我只借了银⾏1415.26的本⾦，却要付112.09的利息或者说是⼿续费，实际⽉利率7.92%（年利率95.04%），惊不惊喜意不意外？
如果还不能理解信⽤卡分期利率的实际算法，我们再举个简单的例⼦来给⼤家讲解！这个例⼦也是很多⼈在讲解信⽤卡分期时候的利息⽤到的，但是都是依葫芦画瓢只知道这样算，但是不知道为什么这样算，接下来我就为⼤家详细讲解这个例⼦。
信⽤卡账单10000元，分期⽉利率按照0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，看着挺
便宜的，分12期，每个⽉要还的本⾦是833元，利息是60块钱，⼀个⽉本⾦加利
息⼀个⽉也就还款893元。这样算下来好像需要还的利息和本⾦都不多。
但是很多⼈都忽略⼀点，等额本息还款⽅式每个⽉还的利息都是固定不变的，⽽
本⾦每个⽉都是减少的，例如第⼀个⽉本⾦是10000，第⼆个⽉是10000-
833=9167，以此类推，还到最后⼀期第12个⽉的时候本⾦是833元，⽽利息还是
60元，最后⼀个⽉实际利率算下来是60/833=7.2%（年利率86.4%），⽐⽉利率
0.6%⾼出n多倍。
那么等额本息还款⽅式实际上每个⽉的资⾦使⽤率是多少呢?
(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个⽉=5419元（很多⼈都不知
道为什么有这个计算，这个计算的意义在于说明看似你向银⾏借了1万块钱分期12
个⽉还，但是按照等额本息的还款⽅式来算，你实际上只向银⾏借了5419元使⽤
⼀年，并且⼀年的总利息是720元，60元*12=720元，这就是刚才说到的资⾦利⽤
率的问题）
所以信⽤卡账单分期的实际年利率就是720元/5419元=13.29%（计算后得数是
13.286584%，四舍五⼊取13.29%），你没看错，这就是信⽤卡分期的实际利
率，整整⾼了⼀倍多。
这⾥有⼀个计算信⽤卡账单分期的公式：
年利率=单期⼿续费率*分期数*24/（分期数+1）
还是⽤1万的账单，⽉利率0.6%来算，年利率=0.6%*12*24/（12+1）=13.29%（计算得数是13.2923077%，四舍五⼊取13.29%），表格中的数据有点错误，实际利率应该是13.29%
再给⼤家提供另外⼀种计算公式，原理都是⼤同⼩异！
老六是什么意思梗年利率=（⽉⼿续费率*12）*2n/（n+1）
年利率=（0.6%*12）*24/(12+1）=13.29%（计算得数是13.2923077%，四舍五⼊13.29%）
这两种计算公式都是⾮常准确的，⽤电脑中的Excel也是按照这样的公式进⾏计算的，所以需要的朋友可以直接收藏，以后只要是等额本息的还款⽅式（例如消费贷款、信⽤贷款、车贷、房贷等等），想要计算真实的年利率，直接套⽤这个公式就能直接得出结果！
如果觉得记两个公式很⿇烦，那就在给⼤家介绍两种简单的计算⽅法，直接⽤⼿机计算器或者⼼算就能直接出结果。
第⼀种是就是⽤银⾏宣传的⽉利率乘以12个⽉变成年利率，在乘以2倍，得出来的数再减去1，最后再加上个百分号，就差不多接近真实的年利率了。（例如按照上⾯的1万账单，⽉利率0.6来计算，（0.6*12*2-1）%=13.4%，和上⾯准确计算得出的13.29%数据相近）；
第⼆种是直接⽤银⾏的⽉利率直接乘以22，就得出来真实的年利率（例如还是按照1万账单，⽉利率0.6计算，0.6%*22=13.2%，也和上⾯精准计算的结果相近）。
然后来说说先息后本和等额本息这两种还款⽅式，利率看似相差很⼤，但是最后的还款⾦额却是相差不⼤，那么差距到底在哪⾥呢？
还是按照信⽤卡分期1万的账单，⽉利息0.6%，分期12个⽉来计算：
1、先息后本
还款总⾦额=总利息+本⾦=0.6%*10000*12+10000=10720元
2、等额本息
还款总⾦额=⽉还款⾦额*12=893.33*12=10719.96元
看到上⾯的计算我们知道，两种还款⽅式最终的还款⾦额差异很⼩，或者说基本⼀样。那么为什么银⾏不采⽤先息后本的⽅式来收利息⽽是选择等额本息，这⾥就要说到⼀个资⾦利⽤率的概念了。我们知道先息后本是先还利息，最后还本⾦，⽽等额本息是每个⽉固定还本⾦和利息。
这⾥我们还是⽤1万的账单，⽉利息0.6%，分期12个⽉来分析，假如银⾏采⽤先息后本的还款⽅式让你使⽤这⼀万元，那么你每个⽉只需要还60元的利息，最后第12个⽉才还⼀万的本⾦。那么你的资⾦利⽤率每个⽉都是100%，因为每个⽉你在⽤的资⾦都是⼀万元，⽽你只需要付少量的利息！
银⾏采⽤等额本息的还款⽅式让你使⽤这⼀万元，除了每个⽉需要还60元的利息，还有本⾦833.33元，分12个⽉还清，每个⽉还款893.33元。那么你的资⾦利⽤率是每个⽉都在减少的，第⼀个⽉是100%，第⼆个⽉是91.67%，第三个⽉是83.34%。。。。。。最后⼀个⽉的资⾦利⽤率只有8.37%！
⼀般的⼈可能就觉得这没什么啊，⽋债还钱什么样的还款⽅式都没关系，只要最后还的利息不要太⾼我能接受就⾏。这么想当然也没有错，问题在于⾸先银⾏不会直接告诉你真实利率是多少，其次是两种不同的还款⽅式就会有不同的创造财富的机会！
⼀万块钱好像没什么，但是如果银⾏能够借你⼗万甚⾄⼀百万的时候，你能操作的空间就⾮常⼤了。
例如，如果银⾏借你⼗万，先息后本，借款三年，⽉利息1%。如果你⽤这笔钱⽤于稳定理财或者做⽣意做投资，回报率超过⽉利息的时候，是不是给⾃⼰另外创收呢？当然这是⼀种理想化模型，理财也需要专业学习，我们要投资⽽不能投机！
可是如果有这种机会的时候，我们也不能错过啊。我想说的本质问题是什么？银⾏的这两种还款⽅式表⾯上看没有什么区别，但是实际上是天差地别的，
最后说回今天的主题——信⽤卡账单分期，分期不是洪⽔猛兽碰不得，但是也不能随意分期让⾃⼰陷⼊债务的漩涡。⼀般来讲，账单分期最好是分期1-3个⽉，当然全额还款是最好的还款⽅式，分期只适合短期缓解资⾦压⼒，绝对不能长期使⽤，不然你就会发现你的账单越还越多，好像永远都还不完⼀样。
有3点建议提醒⼤家：
1.信⽤卡分期的免息不等于免费。很多⼴告宣传的免息只是不收取分期利息，但是⼿续费收不收要问清楚。
2.关于分期的费率并不等同于真实年化利率。毕竟多数银⾏的⼿续费是按分期总额进⾏计算的，⽽不是按剩余本⾦来算，所以不要看到较低⼿续费就认为捡到便宜，要看清楚⼿续费怎么算。
3.提前还款⼀般还是需要⽀付全额⼿续费。⼀次性收取的当然也不会退出来。
结婚30年是什么婚⼀张信⽤卡分期之后，⾸先就是在分期阶段就不要⽤这张卡消费了，其次分期还款⼀定不要逾期否者会另外增加逾期利息费⽤，最后还清分期账单之后，以后控制欲望，合理消费，每个⽉按时全额还款才是王道！
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