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董利杰
中国邮政储蓄银行股份有限公司内蒙古自治区分行 内蒙古呼和浩特 010010
商业银行在我国市场竞争日益激烈的环境下，信贷债务、资产等许多方面都实现了创新。不过，商业银行发展小额信贷业务存在一些困难，还需要加强改善。近年来，越来越多的国家和银行认识到小额信贷是世界金融部门最大的问题之一。在此背景下，本文指出小额信贷业务模式不完善，利率低、税率高并存，经营机制不完善，资不抵债现象普遍，贷款风险巨大
[1]
。所以，还需采取系列措施，完善经营
模式，放宽贷款结算，扩大贷款使用，合理确定贷款利率和贷款条件，简化手续，改进服务方式。在意
外价格变动导致收入变化风险的基础上建立和完善农业保险制度，是小额信贷双方最关心的风险，利用其他行业的风险驱动做法，采用不同的金融衍生工具和手段积极避免风险。建立信贷机制，分散贷款风险，考虑到小额信贷风险后，从事农业生产的农民借入资金，如果自然环境不配合，对应小额信贷机构受自然环境影响。
一、商业银行发展小额贷款现状概述
上个世纪90年代，我国启动了“扶贫社”的有关试点工作，开始尝试发展小额信贷业务。自当时起的十几年中，小额信贷业务的发展都很不充分。同时，由于我国金融资本市场起步晚，没有西方发达国家那样成熟的金融产业部门，也没有发达国家较为健全的金融环境，因此小额贷款业务在我国的发展遇到了各种问题，导致其发展跟不上如今社会经济的发展速度，也无法满足客户的融资需求[2]
。
二、商业银行发展小额贷款业务的难点
(一)贷款营销难
一是我国市场留给小额贷款的发展空间不充分。小额贷款的对象大多是一些农业个体，这个体选择小额贷款可以满
足自身较为有限的资金需求。国家为此专门进行了农村金融服务的改革，从面向农民的农业金融机构整改开始，推行符合新时代农村发展要求的金融战略，提高农村金融的稳定性与竞争实力。通过一系列的改革措施，各个涉及农村金融的商业银行都做了业务服务管理方面的调整，例如中国农业银行成立了农村营业部，改善了对农村的金融服务；农业发展银行也加大了对农村的支持力度改革商业银行等等。大型国有银行纷纷进行金融业务战略布局方面的转型升级，推行普惠金融，发展小额贷款业务。在各大商业银行的带头之下，许多新型农村金融机构与村镇级别的小型银行等纷纷出现，将目标瞄准了个体“散户”，于是，小额贷款业务借此推进覆盖到千家万户。尤其是互联网金融时代的到来，更是加快了小额贷款业务的发展速度，它借着互联网的传播，在农村与地市社区中逐渐深入。除此之外，许多小金融机构例如担保公司等，也分担了一部分小额信贷业务的开展职能。
二是信贷产品的设计结构不完善，与客户的真实资金需求不一致。虽然如今也有一些可供选择的还款付息方法，而且某些银行推出的一次性还本付息方法也看起来极具吸引力，然而，其普遍缺陷是贷款期限要求比较严格，期限设置不宽裕。同时，一些类似等额本息还款的方式需要客户在短时期内多次还款，使客户还付本息的频率增大，还加重了客户还付利息的时间与金钱成本，因而存在许多弊端。除此之外，最不能令人接受的是这种还款方式的还款期限只有短短的一个月，许多客户在这一个月内还没有做好资金的周转工作，就已经面临银行的催款了。许多借款者就是因为还款期限过短而没有选择这种小额贷款。如今的小额信贷业务还不能完全覆盖了多元的客户资金方面的需求。
摘要：在商业银行的日常经营中也考虑到了贷款营销的概念。但是，由于历史原因，农村商业银行的信贷营销一直存在许多困难，严重影响农村商业银行在改革以来的发展。要有效实施小额信贷业务，必须发展小额信贷业务，解决农民和微型银行的资金困难。然而，商业银行的小额信贷业务的固有困难制约着自身的进一步发展。为此，本文针对小额信贷业务在商业银行中开展的业务难点与制约因素，提出了具体应对策略，旨在促进我国小额信贷业务的有效发展。
关键词：商业银行；小额贷款业务；难点；应对
中图分类号:F832.2 文献识别码:A 文章编号:1673-5889(2021)12-0070-03
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三是小额信贷业务缺乏有效的营销手段。小额信贷业务由于依赖薄利多销的原则，为商业银行带来的利润有限，所以受到了许多银行管理层的忽视，结果就是业务整体缺乏良好的营销渠道，也没有相应
的营销战略，自然也缺乏相应的小额信贷营销网点以及业务员。没有这一系列基本的营销体系，小额信贷业务的推广就变得难上加难。
(二)贷款前调查难
一是在进行小额信贷申请前，收集当事人全面完整的征信信息比较困难。虽然信息化建设已经在我国大大普及，但是许多农村地区却完全没有进入信息化体系的管理范围之内，这就导致许多农村的小额信贷申请人缺少完整的征信记录，落后地区的小工商户们也没有建立财务报表制度的意识。而且，由于他们经营的私人化程度高，内部的相关信息很难采集，所以在我国已建立的征信体系中不到他们的位置。
二是难以核实所收集信息的真实性。经过信贷人员的努力，即使获得了部分当事人的征信信息，也会由于缺少途径或证据而无法开展后续的信息真伪度的核查。
三是无法对当事人做出准确的征信评价。征信评价的分析是建立在前两点的基础上的，首先需要完整的当事人征信材料证明，其次还能够对这些信息材料展开核查，验证其真伪，然而在我国，这两步走得都比较艰难，这就必然使征信评价无法得出。
(三)贷款后管理难
一是由于贷款客户的信誉度较差。如今我国小额贷款的现状之一是拥有较高的贷款利率，这确实有助于商业银行自身获取利益与谋求银行自身发展的出发点，可以使银行的经营成本有所下降，但是，却有着将更多可能申请小额贷款的信誉良好的客户拒之门外，他们在进行利率的比较之后，常常会避开商业银行，而选择一些利率低一些的金融机构。这样的现状反映的是小额贷款业务自身质量方面的不足。为此，还需要各大银行的管理层做好贷后管理相关工作，尽最大限度规避低信誉客户带来的业务风险。
二是由于业务自身的管理难度就较高。申请小额贷款的人数正在逐年上升，额度需求逐渐扩大，而相应的配套管理设施却还很欠缺，使业务自身的管理面临很大的挑战。
(四)风险防控难
一是由于客户自身的因素。小额贷款的门槛低、受众广，自身较高的利率使实际的申请者中混有大量信誉度低下的客户，直接给业务风险的管控造成困难。
二是申请者自身缺乏抵御风险的能力，间接导致整体业务抗风险能力低。申请小额贷款的个体“散户”既缺乏应对经济风险与其他突发风险的实力，在风险爆发后也缺乏技术信息方面的应对常识，导致他们经不起任何风险的打击，其经营极易受到市场风吹草动变化的影响，从而无法按期还款，给小额贷款业务的风险防控带来巨大压力。
鬼怪韩剧三是业务自身的特点影响。由于其薄利多销的特性，管理常常较为分散而不集中，无法推行有效的统一风险管控。
三、商业银行发展小额贷款业务的应对策略分析
(一)利用大数据提高信息化建设
在如今大数据时代，大数据的深化利用能够有效提高银行管理人员的工作效率。银行业务的信息化管理系统不仅需要银行管理者投入一定的成本进行基础电子信息设施的建设，还需要提高银行财务统计人员的计算机素养。为此，银行有必要对企业内部工作人员提供有实用价值的计算机前沿技能的培训，提高业务工作水平。为了真正实现小额信贷业务数据传输的准确及时，银行还有必要搭建基础线上管理平台，提高线上数据的上传与传送速度，解决信息延迟带来的问题。
同时，银行要做好业务信息安全管理，采用云计算服务保障海量业务数据的安全度。其中有两种云服务值得银行尝试并在内部管理中加以推广。一是公共云。它是指基于公共共享互联网平台的面向客户的信息查询系统服务。二是私有云。它是指基于私人企业的一种保密性能较好的公司业务存储系统。私有云提供的服务更加高级和复杂，侧重与强调对数据信息的安全保护，有利于保护客户隐私与企业秘密。此两者的混合使用正好可以互相补充，以不同的数据保存的呈现形式为人们提供多元的数据信息服务。作为银行发展小额信贷业务来说，需要结合这两种云服务模式，让各种模式发挥其所长，让
云计算在规避信息安全风险、提供便捷的用户服务等方面起到应有的作用。
(二)创新金融贷款产品
关于微金融的定义，有不同的看法。大多数人认为小额信贷的运营成本本身就不低，所以其最终确定的利率水准应该随运营成本的增加而上升，应该从近几十年来我国金融市场中的资金供需矛盾关系等方面进行分析。由于我国资本市场的流动性，现金和现金储备的供应没有大问题。关于我国近年来的经济发展，由于贷款需求不足，导致银行贷款困难，我们必须根据这种情况，充分考虑资金来源成本。商业银行从客户的股票或公司存款中接收资金，成本相对较低[7]。然而，小额供资公司和典当行是不同的，因为它们的资金来自商业银行贷款，这对于他们来说，还会面临更多银行小额贷款业务利率压力的调配。由于目前我国的小额贷款产品大多集中在各个小城镇中，各地的业务市场规模都比较有限，已有的城镇市场竞争惨烈，而围绕在城镇周边的农村业务市场则竞争乏力，还处在逐步向竞争激烈阶段的过渡阶段，商业银行必须充分考虑风险防范、监管和贷款管理。较高的贷款利率可以带来高收益，但也往往伴随着较高的风险水平。与之相对应的是，如果贷款利率降低，那么就更有可能使整体客户的信誉度水平上升，而使业务的总体风险水平有所下降，因此还有利于业务营销覆盖面的扩大，在市场份额的占领上保持较好的客户数量优势。分行应有效降低小额信贷利率，同时对不同行业和地区的多元化贷款目标采取分级分类的贷款利率，应该制定具有针对性的个性化定制服务策略，根据不同的客户类型，提供不同的产品服务，例如，对于信誉度良好的申请者，可以向他们提供一些低
利率的信贷产品等等。
(三)提高服务质量
一是加强小额信贷队伍建设，充实队伍，增加人员数量，
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合理安排人员，让信贷业务工作人员能够各有所长，互相补短，在协调配合中步调一致地开展业务推广服务工作。二是要不断更新信贷人员的职业技能，让企业内部的信贷业务工作者具备时代要求的职业知识技能，在职业能力与研究分析能力方面达到行业的规范化标准以上。三是创新管理模式，吸取先进的银行信贷工作理论及实践经验，在新时代背景下尝试业务包村管理等新的管理模式，有利于银行业务人力资源的成本上的节约，以纵向的深入农村实际、人为获取信息，来减少一部分人力资本的浪费，最大限度发挥了业务人员的个别力量[8]昵称大全集
。鉴于大经济时代，商业银行的职工资料与数据更加开放和透明，银行也就更容易招聘到合适的人选。
所以，银行应通过提取应聘者的信息进行筛选处理，以此来确定对方是否真正能够满足商业银行的需求。同时，应聘者还可以依靠银行网络信息了解公司状况，并确定是否符合自己的预期。在此基础上，双方都可以选择出自己满意的“合作对象”，能够大大提高双方的成功率和匹配率，无论是对于商业银行还是应聘者都是十分有益的。对于商业银行来说，为了进一步提高决策者和管理者对管理绩效的重视度，以此来创造出良好的工作氛围。另一层面来说，在经济时代的背景之下，有必要提高员工绩效数据的整体处理能力，在环节背后进行深入提取和数据分析，以确保绩效评估的有效性和科学的合理化。通过依靠大数据的绩效数据分析和总结，我们不断优化和完善绩效管理体系，确保绩效管理的不断闭环发展，促使银行的绩效管理乃至人力资源工作在创新发展中不断做强。
(四)优化小额贷款产品设计
首先，要把长期居高不下的产品贷款利率进行调整降低。用户选不选择一种理财借贷产品，决定性的因素就是这项金融产品的利率如何。然而怎样确定一个合理的小额贷款利率却一致众说纷纭。普遍认为小额贷款经营成本高，应适当提高利率。但它应该有多高，则不是人们可以主观臆测的。小额信贷产品的利率水准是由众多因素共同影响决定的：一是多年来国家的整体资本供需状况。在今天，我国金融市场发展良好，资本流动空间足，潜力大，可以满足市场的资金需求，然而，由于近年来我国国家发展战略的调整，经济不再一味追求高速度发展，因而导致在小额信贷的需求方面比较乏力，不是用户而是银行在这方面面临着许多困难。二是资金来源成本。这其中包括了银行与其他金融机构之间
资金来源成本方面的差异。很明显，银行由于资金来自大量民众的储蓄存款，因而使用成本较低，存在降低信贷产品利率的可能。三是参与市场竞争。小额信贷产品利率的确定应该综合考量整体金融环境中的其他信贷产品的利率水平，例如参考产品竞争对手的利率设定等等。四是银行自身的风控与管理水平的制约。为了减少管理成本并降低信贷产品风险，应该适当地降低产品利率，同时也能够收获良好的品牌形象以及大量的客户源支持。
从银行以及各个金融机构自身的长远发展利益出发，关于小额信贷业务的利率处理问题，应该综合考虑多方主体的利益，采用适当下分利率上调权，依据不同地区以及行业的发展情况，实施灵活的小额信贷利率政策，这也是符合信贷申请者的利益的。另外，要对信誉良好的信贷用户加以鼓励，并加强合作，可以为这一体设立较低利率的金融服务产品。
龙洋主持人个人资料其次，各金融机构应该本着服务客户的原则，减少客户还款频率，革新传统的还款手续，使服务更加便捷高效。从小额信贷产品的自身特点出发，尤其应该在减少用户的还息成本方面多下功夫，制定符合用户需求特点的定制还款方式。对于大部分客户的一年期贷款，他们应该一次还清本金和利息。
(五)做好贷前调查，避免信息不对称
白珊图片对于贷前调查方面，一是要对信贷员工提供必要的技能培训，普及基本的调查分析职业技能；二是创新服务管理模式，推行片区管理制度，由信贷员进入村镇实地开展信息调查与管理工作；三是有针对
性地利用信贷调查人才，这需要管理者重复掌握员工的职业特长，能够将信贷员工安排到他们适合的职责岗位上去，减少人力资本的浪费；四是拓展征信信息采集渠道，借助众多第三方渠道收集客户基本信用信息；五是保证贷前调查的客观与可靠，采用不同的调查形式，将不同的调查手段加以综合应用，做好信息的核查工作，通过调查当事人与相关人员确认信息的真实性；六是要依靠电子征信信息平台，擅于利用互联网+大数据，避免出现后续贷款业务中的信息不对称、客户征信存在风险等方面的问题。
四、总结
综上所述，如今的商业银行必须要对小额信贷业务的开展予以高度重视，认识到小额信贷业务近年来在国内金融市场中的发展趋势以及地位，并且充分认识到它对于我国农村及城镇经济发展的推动作用。有鉴于此，商业银行需要通过高风险管理、低利率、综合营销，充分考虑资金来源和市场竞争，把行业利率水平与自身发展需求相结合，合理把握客户特征，推进多元化的产品营销策略，并注重信贷人员的职业业务技能的培训，做好征信信息的采集，并逐步向互联网金融时代的发展方向靠拢，实现小额贷款业务的长期持续健康发展。
参考文献：
[1]肖方良.当前商业银行发展小额贷款业务的难点与对策[J].海峡科学,2019(06):44-46+49.
[2]逯晓玮，阚悦.商业银行开展互联网金融业务的机遇与挑战[J].银行家,2020(01):74-76.
[3]刘宝磊.农村商业银行小额贷款的风险管理研究[J].农村经济与科技,2020,31(05):123+152.
[4]吕泰亨.数字金融视角下商业银行农村小额贷款业务研究[J].现代经济信息,2019(29):220-221.
[5]牟卫俊.试论我国商业银行小微金融的发展现状与对策[J].中国商论,2020(08):107-108.
[6]樊树钢，周少雅.基于Delphi和AHP法农村小额贷款风险评估模型的构建[J].中国市场,2019(36):47-50.
[7]刘铭.小额贷款公司解困中小银行融资的优势研究[J].知识经济,2020(04):35+37.
[8]薛烨君.国有商业银行小额信贷风险管理研究[J ].卷宗,2019,9(18):169-170.
作者简介：
董利杰，供职于中国邮政储蓄银行股份有限公司内蒙古自治区分行。
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