析
韩国张紫妍为全面、客观了解小额贷款运行状况，把握其经验与问题，我们对郴
州邮政储蓄银行发放的小额贷款进行了专题调查。调查表明：此项业务的
内部管理与市场营销有所改进，在促进地方经济发展的同时有效的控制了
信贷风险，其社会整体形象与自身经营效益有了明显提升；但随着时间的
积淀与业务的延续，小额贷款先天设计及与其市场对接的问题也开始凸显，亟待进一步完善与改进。
一、小额贷款业务现状
以邮政储蓄银行郴州市分行开办的“好借好还”为案例的小额贷款主
要面向微型或小型企业主、个体户、农户等发放，主要特点是零抵押质押、手续简单、方便快捷、利率偏高、考核严格。
据调查，申请者满足“年龄在18-60周岁，具有当地户口或在当地居
住满一年”、“从事的生产或经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定”、“有工商部门核准并年检的营业执照(商户贷款)”、“有固定经营
场所并在业务开展区域内”4个条件，便可提出贷款申请。只需有效担保,
信贷部门调查核实后，最日便可得到贷款资金。贷款期限为1-12个月，还款可采用一次性还本付息、等额本息、阶段性还款（在宽限期内只
还利息，超过宽限期后按等额本息还款）等方式。
据调查：对于资产质量掌控，总行规定：逾期临界点为3%，超出3%
则自动关闭信贷系统。由于盲目扩张业务，改行信贷系统曾经在2022年
被总行关闭，目前该行已经严格控制业务规模，同时健全机构、锻炼队伍、掌握信贷技术。
二、小额贷款管理凸显的问题与成因
1、贷款营销困难、市场份额拓展难度加大
小额贷款难以打开郴州市场的原因主要有以下五个方面：一是客户的
局限性。该产品设计定位于高端的、现金流充裕的个体户、商户、农户，
对象选择要求严格，许多客户因无法同时满足四项硬性条件而被拒之门外。虽然在客户营销上采取了许多超常规的宣传与激励措施，但小额贷款市场
并不活跃，“有劲难使、客户饱和、有钱无市、报国无门”成了调查中听教师见习期工作总结
到最多的感叹；二是贷款利率局限性。该产品利率虽然较民间融资偏低，
但也相当于同类金融机构利率的两倍以上，客观上客户更愿选择其他金融
机构而不愿“高就”。利益驱动小额贷款更多限于临时急需、燃眉之急，
而非长宜之计。反映到贷款上即呈现出明显季节性特征――商业旺季（12月――2月）投放急增，淡季则贷款回笼，存量锐减，业务难以持续拓展。三是贷款金额的局限性。据了解，郴州经济相对比较发达，个体工商户临
时资金需求量较大，10万元在生意旺季根本解决不了什么问题，尽管安
全性、流动性有保障，但是小额贷款单户上限制约了其发展潜力；四是贷
款缴还方式局限性。该产品在制定还款缴息方面尽管有几种选择，但均要
求从第三、四月开始就还本付息。这种自律、谨慎、科学的设计模式并不
匹配实体经济固有的规律，经验表明其很难适合工、农业生产融资需求。
五是考核的局限性。该产品以贷款不能准时还本付息为划分不良贷款的自
动生成标准，连续逾期3次、累计逾期5次或形成不良的客户，就列为黑
名单客户，全行逾期率超3%就自动关闭信贷系统，信贷员在催收时容易
与客户产生摩擦，容易诱发常规客户惧贷、信贷员惜贷心里。调查中有些
员工就反映其辖内不少客户仅因不满频繁催收而提前还贷、销户。
中国移动上海移动2、贷款风险开始显现，不良贷款呈上升趋势
2022年曾经有一个支行因不良率超出3%的临界点而遭停贷。造成不
良贷款显性增长的原因主要有以下几个方面：
一是产品设计的先天因素。据调查，该行小额贷款实行五级风险分类，结合担保方式和贷款逾期时间，贷款在合同期内，只要从第4月起没有履
约还本付息，逾期1天则视为关注贷款，逾期11天以上则视为次级（不良）贷款。在实际操作过程中，有些客户并非由于经营不善可能造成贷款
损失，而是由于一时困难或疏忽以致本息清缴延误，就会导致贷款定性为
不良。由于设计、考核刚性，造成账面不良率虚拟扩大、波动频繁、反映
失真，不利于上级监管；二是社会因素。由于征信系统缺失加上从业经验
不足，有部分贷款贷前调查掌握情况与实际情况不符，有些客户在多家金
融机构融资，甚至在典当行、私人钱庄款也无法识别，致使贷款到
唐山移动网上营业厅期追讨困难；三是技术因素。目前贷款规模控制严格，增长受到限制，存
量不良难以收回，致使不良贷款“水落石出”、显山露水。
3、贷款管理成本大、信贷队伍力量凸显力不从心
零售型金融业务与批发型金融业务相比，人工费用成本高、平均收益低、风险相对大。因此，金融机构在卖方市场条件下缺乏放贷热情，通常
采用公司担保或抵押品门槛作为主要放贷条件来防控风险。邮政储蓄银行
开办的小额贷款零质押、抵押，依赖纯信用保证及联合保证，由于要掌握
客户真实的收入预期比较困难，加之贷前调查对客户的经营风险、道德风
险难以预期，信息不对称，往往为贷款催缴留下隐患。突增了管理成本与
工作强度、难度。开办一年来，已有多家支行因催缴受阻而上诉法庭甚至
求助公安网上通缉追逃。
调查了解：由于担心逾期贷款超临界点引发信贷系统自动关闭，几个
支行的员工都疲于贷款清收，变相“消防队”，控制不良贷款率成了单位
第一要务。信贷岗位力量不足，须抽调大量人力资源、外聘专业人士成立
清收攻坚队伍，人力、物力、财力高度倾斜，业务拓展、机制创新、内控
韩国女星短发管理等工作因此大打折扣。
三、几点建议
小额贷款业务发展的好坏直接关系到行业未来信贷业务发展的信心与
服务“三农”的宗旨。就金融领域看，当前甚至将来一定时期内仍为卖方
市场。各金融机构一方面为防控风险会进一步抬高信贷门槛，同时，为谋
取发展会更主动营销寻“黄金”、“白银”客户。尽管扩内需、保增长、谋发展的社会资金需求潜力极大、中小企业、私营经济融资难的课题仍无
法有效破解，但银行业面临的客户难、贷款难放、资金运用率不高的问
题也普遍同时共存。
董卿老公是谁鉴于郴州邮政储蓄银行小额贷款运行状况的调查，小额信贷作为服务“三农”融通资金的重要渠道，其社会意义是不言而喻的，帮助其做大做强，改革创新、修正完善，具备较强的核心竞争力，是现阶段经济金融发
展的要求。为了促进小额信贷的发展提出以下几点建议：
1、适当调低贷款利率。一方面金融市场利率公开、透明、趋同，如
果一味居高不下，即便再好的服务质量，也会在行业竞争中“曲高和寡”；另一方面，小额贷款服务的中小私营企业主、个体工商户、农户，本身就
属创业起步、积累不足、抗险力弱体。如果融资成本偏高，会阻碍其发
展的信心与步伐，从而削弱其众基础。考虑到小额贷款的管理成本与风
险状况，其利率可参照当地农村信用社执行。
2、适当调高单户贷款上限。由于小额贷款上限制约，相当多的贷款
客户在多家金融机构同时融资，极不利于管理。如果适当上调限额，将会
在多方面利于银行业机构发展业务。
3、改进催缴、考核方式。在贷款合同期内利息可采取月末结缴、宽限约期方式；本金可采取更灵活的协商方式；在考核上要反映贷款质量的真实性，不宜虚拟、扩大贷款风险。
4、加大队伍建设，提升信贷队伍力量。要视业务量合理配备信贷人员，加强存量培训与人才培育、选拔、引进，确保前台战斗力。
5、加大社会征信系统、信用环境建设与贷款保险业务推广。针对小额贷款贷前调查征信不实、信息不对称问题，全社会都要积极关注信用环境的治理与征信系统建设，合力打击逃废债行为。针对银行业贷款风险高危特性，银行可积极尝试推广小额贷款保险业务，以便更有效防控信贷风险。
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