●台州市商业银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行——一个地级市拥有三家一级法人的民营银行，这在全国是独一无二的。
●出身草根金融的它们，和中小企业保持着天然的亲和力。在经营上，既能契合中小企业的融资特点，又具有产权的天生优势，由此呈现金融和经济互动协调的理想状态。
●金融界评价，台州现有的三家民营金融机构的兴起，“鲶鱼效应”般改变了台州金融竞争格局，优化了台州金融生态环境，使得台州名列全国首批城市金融生态质量第六位，荣获2006年度中国最具魅力金融生态城市称号。
中小企业融资难是个国际性难题，被称为麦克米伦缺口。缺口源自金融机构和中小企业之间的信息不对称。如果让国有金融机构来填补，它们总在考虑宏观效益和微观成本的冲突。这个旷日持久的难题直到台州几家民营银行的出现，才看到解决的曙光。出身草根金融的它们，和中小企业保持着天然的亲和力。在经营上，既能契合中小企业的融资特点，又具有产权的天生优势，由此呈现金融和经济互动协调的理想状态。在台州，活跃着一批像诺贝尔和平奖获得者尤努斯那样的草根金融家。
基金认购和申购的区别一个地级市三家民营银行
蒸汽电熨斗在浙江泰隆商业银行高大气派的门庭前，负责企业策划的部门经理郑徐兵郑重其事地说：“民营银行的提法不妥当。”那么，叫地方商业银行？“比较合适”；叫股份制银行呢？“很准确”；如果让人顺便联想到中信、交行等国有股份制银行，他称，“那简直太棒了”。
实际上，浙江泰隆商业银行的股东全由民营企业和自然人构成，称之为民营银行并没有错。但在中国银行业分类中没有这样的表述，而且现行大多数银行都是国有或国有控股，政府的信用支持使得他们看起来强大而傲慢。相比之下，泰隆就像闯进这个贵族俱乐部的乡下人。可以理解郑徐兵的顾虑，银行毕竟是钱来钱往的场所，没有光鲜的仪表以及有实力的后台，或许会失去储户的信任。几十米远的一个竞争对手——台州商业银行，在这点上或会暗自窃喜，因为它有5%的地方财政出资。
但储户们并没有考虑这么多。他们只知道这些民营银行可以到晚上还能提供殷勤的存贷服务，可以给他们微笑，以及在最短的时间里送上急需的现金。
目前，台州拥有台州市商业银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行三家城市商业银行。一个地级市拥有三家一级法人的民营银行，这在全国是独一无二的。
成立之初，三家民营银行缺技术、缺人才、缺资源、缺品牌。三家加在一起，还不及一家国有银行的实力雄厚。台州的国有银行，资金规模动辄以亿计，占据了台州市大部分高端市场。大企业、大客户被他们搜罗一空。民营银行只能将目光聚
集到小街陋巷那些自主创业的小企业和个体工商户上。
“整块的‘大肉’被国有商业银行吃了，我们就吃‘骨头缝中的肉’。”泰隆商业银行董事长王均说。好在市场上不缺“肉屑”。台州民营银行95％的存款来自中小企业和个体工商户。他们很朴实，没有“成分论”的偏见，把信任和钞票交给了看得起他们的人。
在服务设计上，民营银行也比国有银行更贴近客户。民营银行的服务对象主要是中小工商户，习惯现金交易，通常要忙到晚上六七点才收摊，这时国有银行的大门早就关了。这不就存在时间差吗？民营银行瞄准了这个商机，将营业时间调整到七点半，逢忙时九、十点关门是常事。这种服务与客户的作息十分合拍。
金融界评价，台州现有的三家民营金融机构的兴起，“鲶鱼效应”般改变了台州金融竞争格局，优化了台州金融生态环境，使得台州名列全国首批城市金融生态质量第六位，荣获2006年度中国最具魅力金融生态城市称号。
解决银行和客户间信息不对称难题
民营银行的客户经理们不仅是小企业、个体工商户的知心人，更是他们的知情人。
在完成原始资金积累的过程中，资金总是那根勒在中小企业脖子上的绳索。但没有固定厂房、值钱的
设备，也没有一套银行认可的财务报表，按照信贷风险控制的标准去衡量，这些人不具备合格的放贷条件。国有银行，包括国有股份制银行，在这时候显得格外小心谨慎。
相比之下，民营银行向这些被他人拒之门外的小老板们伸出援手。不必过多渲染他们的善心。除了要靠放贷业务创造利润，民营银行的放贷实力只能和中小企业的资金需求相匹配的。一个开着狮子口的借款人倒是他们要回避的。
资产安全是生命线——客户经理们在上班的第一天就被灌输了这样的信条。但如何满足这批没有硬件条件的客户的迫切要求，客户经理从软信息中到了依据。
“我们会在面摊上数一天卖多少碗面条，在工厂里算做塑料衣架每年能挣多少钱，有的同事甚至要数别人家里养了多少头猪，还要考虑有几头是母的。”台商行的客户经理苏永军戏言。
贷款节奏：短、频、快
拉存放贷向来是各银行的头疼事。为了创造性解决这个进出难题，台州商业银行率先推出“存贷挂钩、利率优惠”策略，即一套以借款人的现金流为核心的财务分析方法，弥补了借款人无法提供财务数据的不足。要知道，让小企业、个体工商户拿出一份严格的财务报表实在很为难。这套方法依据客户的存款情况来判断贷不贷、贷多少。存款情况反映出现金流量，进而推算一年的销售额、生产经营状况、
中国第一部动画片企业规模大小。
“当然我们还要进一步考察他的资产和负债，在路桥这个小地方是容易了解到的。”台州商业银行客户经理介绍，“你在我这里存了款。如果要申请贷款，我可以优先考虑你。根据你的存款‘积数’考虑利率水平，给你最合适的优惠。这在大银行基本没法做的。”
“积数”这个词听起来挺不错。以存款数目、次数等来累计“积数”，再按“积数”来考虑利率优惠的多少。根据“积数”，资信状况良好的客户可以享受到利率优惠、信贷额度提高、担保条件放宽，包括机场绿通道、道路援助等延伸服务。留有后手的是，“积数”增加了客户转行的成本，提高了竞争对手挖墙脚的门槛。
这种模式很快被其他两家民营银行所借鉴，取得了类似成功。
为适应小企业、个体工商户进货的季节性，民营银行在放贷上采取“短、频、快”，灵活地跟着他们的经营特点走。
“比如有客户做铜的，对有金属的价格反应非常灵敏。他一摸到信息，预期明天铜要涨价，马上申请贷款50万元，‘希望你两个小时给我解决’。因为如果晚了价格涨上来，他就失去这个利润。客户经理一般情况下会在两个小时内给他解决。”
民泰银行所在地台州温岭有个废旧金属交易市场，里面商品的涨跌行情客户经理要随时关注，并做好“火力支援”的准备。
“按照相关要求，贷款发放有一个调查、审查、审批的流程，而我们只有两个环节：一个调查，另一个审查和审批合并。这个调查，并不是你提出贷款后我再去调查。客户经理平时对客户的情况比较熟悉，只要大致了解下这次做什么用、资金多少、进多少货等，银行拿出一个设计好的标准方案、调查表，填一下。客户原来的资产情况都在的，给它粘上去，便形成一份调查资料，整个手续就完成了。客户经理做好以后，交给行长，50万元以下行长就可以给他批掉。所以说两个小时可以搞定贷款，效率非常高。”民泰商业银行行长郭伯成解释。
人民银行台州支行监管科的吴志民告诉记者，在十几年以前，路桥的国有银行贷款额度被控制在30万元以下，再多就要到黄岩去批，光是一个来回，一天的时间就没了，而且整个审批没有三五天是下不来的。然而，对于几家民营银行来说，这个过程最快可以缩短到五分钟。即使是从未申请过贷款的存款户，是否授予贷款，最长的等待时间只有两个工作日左右。这对国有银行简直无法想像。
最后防线：信用保证
自成立城市商业银行以来，三家银行的不良贷款率均不超过 1.00%，基本接近国际银行界的先进水平。
统计报表显示，民营银行95％以上的贷款是无抵押贷款，只需要提供保证人的
签字。信用保证制度告诉人缘要好的简单道理外，这也是民营银行风险控制的最后一道防线。在民间银行的服务半径里，大部分是比较熟悉的客户，由于地方小，银行和客户之间信息比较对称，所以就算对借款人一时不了解，只要对保证人了解也一样。
国有银行、股份制银行提倡抵押贷款，而民营银行基本上采取信用保证贷款。民泰商业银行郭伯成列举了保证制度的可行之处：“第一，你要做抵押，就无法便捷高效了。抵押物要去评估，去登记中心登记，来回至少好几天，一时半刻的资金需求解决不了。第二，更主要的问题是，这些小企业的有效抵押资产不够。或刚起步的，基本上没有多少资产可供抵押；或是多头融资，可供抵押的资产去股份制银行、国有银行弄了一部分钱来，已经抵押了，但他抵押拿过来的钱在生产经营上还是不够用，那么这个缺口怎么办？如果没有一个银行愿意给他补充，它只好去民间借了。”
各民营银行还推出了不同花样的保证方式。如捆绑式保证，就是把企业的法人，股东跟企业的命运捆绑在一起，企业发展需要贷款，银行就把所有的股东追加为保证人，到时企业还不出钱，所有的保证人共同承担责任，实质上是将企业的有限责任变成个人的无限责任。如离散式保证，就是保证人和贷款企业不相关，企业倒了，银行追加保证人的责任。这种方式的一个好处是，保证人会对借款企业有一个监督作用。前不久，民营银行还推出一种联保方式，即一批客户，共同的生意圈范围内，共同承担责任。
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多种金融机构共存共荣
台州民营银行在中小企业融资上发挥了显著作用。
在台州市商业银行，贷款的小企业、个体工商户近３万家。单户贷款平均余额为46万元，对这些小企业、个体工商户的贷款占比在75％以上。
泰隆银行15年来向小企业发放贷款累计15万多笔、800亿元，共扶持４万多家小企业，创造了10万多个就业岗位。
台商行还与国家开发银行合作，尝试将贷款范围扩大到微小企业，微小到路边的小吃店、没有稳定收入的和肩挑手扛的外地小商贩。他们效仿孟加拉的尤努斯，正在富有热情地探索具有商业价值的微小贷款项目。
民营银行的创新努力，以及始终奉行的中小企业服务定位，开始侵犯到国有银行的传统势力范围。在台商行、泰隆银行所在的路桥区，国有银行的存贷市场份额从60％多降到了30％。于是，为了应对挑战，台州的国有银行比过去任何时候都有意采纳大胆的改革方案。流浪地球演员
各国有银行也开始建立以客户为中心的营销方式：如建行台州分行的客户经理在人数上扩充到了在岗人数的20%以上；各分支经营机构采取扁平化管理，提高信贷决策和发放速度；工行专门设立了中小
企业信贷处；规定客户经理业绩和处室脱
钩，直接计算到个人身上，从而极大地激发了员工的工作热情。
他们还积极推进金融产品创新，比如出口退税账户托管贷款、与法人代表挂钩贷款、应收账款质押或收购贷款等，最大限度地解决供需脱节，满足中小企业服务需求。此外，“感觉有点受侮辱”的国有银行还针对民营银行的弱项，强化了他们的反击力度。
由于起步较迟的民营银行布点不多，支付结算网络不便。于是，国有银行加强了“一站式”服务功能。目前台州各国有银行的电子汇兑系统，通存通兑，电子联行以及“天地对接”等系统应用程度和技术水平居全国领先。
国有银行有信息化、模型化的风险管理优势，这种原先服务大企业、大客户的高端工具，开始移用到中小企业信贷领域，和民营银行争夺有潜力的优质客户。在竞争推动下，台州中、工、建、农四大国有银行均实现了优良业绩和超低的不良资产率，在同行业中处于领先位置。
除了对国有银行原有机制的触动，民营银行的出现，吸纳了大量的民间资金，很大程度化解了政府对民间金融的隐忧。
近年来，全国各地案频频出现，让民间金融的负面效应扩大化。台州20多前也曾出现过以诈
骗为目的的“抬会”现象，酿成了影响、范围很广的民间金融灾难。而民营银行所执行的利率浮动、借贷自便，使得私人钱庄基本消失，大规模“抬会”活动失去市场。
在民营银行的感化下，台州的民间金融呈现理性回归的趋势，老百姓的风险防范意识普遍提高。此外，民间融资利率正向民营银行贷款利率靠近，融资方式也开始以直接借贷为主。可以说，民间金融的正面效应越来越明显。
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