摘要：文章首先分析了个人汽车消费贷款业务的风险及成因，在此基础上结合实际提出了防范个人汽车消费贷款业务风险的对策。
关键词：商业银行；汽车消费贷款；风险
中图分类号：f830.33 文献标识码：a 柏雪失踪案文章编号：1001-828x（演员范雷2012）04-0-02
随着我国经济的持续快速发展，城乡居民收入水平和消费水平有了很大提高，居民的消费意愿逐步从普通的生活用品向商品住房、私家汽车等高档消费品转变，各商业银行普遍开展了个人汽车消费贷款业务。从2009年首次全国房车博览会至今，居民汽车消费增速喜人。我国个人银行贷款购车的比例将超过60%，与美国70%、德国65%二手房买房流程、印度35%相比，处于快速成长的状态。与之相应的个人汽车消费贷款业务风险也随之突现且不易防范。笔者结合工作实践，提出若干思考建议。
纸的种类一、个人汽车消费贷款业务的风险及成因
(一)抽油烟机哪个品牌最好最实用环境风险
环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。一是个人资信信息缺失风险。个人征信制度不健全，银行无法全面评估借款人的资信，贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主，很难考证借款人资信信息的真实性。汽车消费市场的风险从未来看，车价是逐渐降低的趋势，如果客户无力还贷或恶意逃债，银行即使拿到了作为抵押物的汽车，其实际价值也远低于已放出的贷款，使银行资产蒙受损失。二是环境变化风险。由于汽车营运环境和个人工作、家庭支出变化，将对客户按期归还贷款产生影响。客户跑车营运受到外部环境等诸多因素的影响，许多营运车辆停运，造成借款人不能取得收入而延期归还贷款；受汽油价格的影响，使借款人不能达到预期收入而影响贷款的按期偿还。
(二)信用风险
一是信用评价系统风险。由于我国尚未建立健全个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度，银行难以真正判断和掌握借款人个人信誉状况以及还款能力，在借款人不履行还款责任时，无法对借款人个人信用及财产形成有效的制约。二是偿债能力变化风险。借款人偿债能力下降或因失业、工作变动或出现其他经济等不可预见的因素造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源，使贷款形成风险。三是与经销商的合作风险。有少数经销
金文声商不讲信用，改变贷款用途或恶意如不符合银行贷款条件的公司法人，与经销商串通，以公司内部人员名义，申请贷款用于公司周转；个别汽车经销商帮助借款人伪造购车资料、首期付款证明，捏造虚假身份、虚假收入证明及联系地址等向银行申请办理贷款手续；经销商经营困难，以个人汽车消费贷款名义取得银行贷款，用于自身周转或投资。多头信贷由于银行之间缺乏信息共享，借款人分别在不同的银行贷款，信用较差的借款人无力还款，形成赖账，使银行遭受巨额损失。
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