一、我国整体信用情况
2008年8月，《小康》杂志联合新浪网以及相关机构对我国2007年9月至2008年8月间的信用状况进行了调查。
调查结果显示，对“在目前的社会环境下，请问您对人际、企业和政府的总体信任程度如何？”这个问题，40.7%的受访者回答不太信任，25.4%的人回答非常不信任，28.2%的人认为一般，仅有5.7%的人回答比较信任或非常信任。可见，我国整体的信用情况不用乐观。
其中，作为经济信用活动的主体之一的企业，信任度继续下滑。拖欠、违约与制假成为我国企业信用存在的主要问题。根据调查，76.2% 的企业存在“拖欠货款、贷款、税款”现象，63.2%的企业曾经“违约”， 42.4%的企业有过“制售假冒伪劣产品”的现象。其他问题依次是“披露虚假信息”、“质量欺诈”、“商标侵权、专利技术侵权”和“价格欺诈”。
总的来看，我国整体信用状况不容乐观。
二、我国信用交易的发展状况
信用交易对促进经济发展有着重要的作用。宏观上，有利于提高经济运行的效率和质量、 促进国民经济的快速稳定发展；微观上， 企业可以通过向银行借款、发行股票和债券等信用方式筹集资金，加快自身的发展；个人可以通过银行信用和商业信用提高自身的生活水平。
信用交易主体主要有个人、企业、政府三类，以下分析主要从个人和企业两个方面进行展开。
(一)个人信用交易啦啦啦啦啦
个人信用交易是社会信用活动的一种基本形态，主要形式有个人与个人之间的信用交易、个人与企业之间的信用交易，简单来说，个人信用交易也可以理解为各种信贷消费。周韵和姜文
以下主要就我国近年个人信贷消费的发展情况进行分析。
1.交易规模
我国个人消费信贷从 1997 年以来取得了很大的发展，规模不断扩大。
我国个人消费贷款规模已经从 1997 年的 172 亿元增长到2009年3月底的 3.7万亿元，11年间增长了 200多倍，特别是2002年之前，消费信贷一直处于快速发展阶段，个人消费信贷以平均每年160%的速度增长。目前，我国各银行已经基本形成了包括个人住房消费信贷、汽车消费贷款、大额耐用消费品贷款以及教育助学贷款、旅游度假贷款、家居装修贷款等在内的个人消费信贷体系。
同时，我国消费信贷占全部金融机构本外币贷款总额的比重也逐年递增，1997年个人消费信贷占全部金融机构本外币贷款总额的比例为 0.23%，而截至2009年3月末，中国居民消费信贷余额为3.94万亿元，在金融机构贷款中的比重约为11%。但是，如果剔除购房贷款，消费信贷余额仅为4500亿元，在金融机构贷款余额中的比重仅为1.29%。而同期美国不包括房贷在内的个人消费信贷余额是我国的38.7倍，其在银行贷款中的比重则高达26%，可见我国个人消费信贷还存在较大的发展空间。
另外，民间信贷的交易方式在信用经济中也占有一定的市场份额。据中国人民银行的统计，2005 年我国民间融资规模为 9500 亿元，占GDP 6.96%左右，占本外币贷款的5.92%左右。 其中辽宁省民间融资总规模约为611.33亿元，企业民间融资规模233.81亿元，个人
民间融资规模 377.52 亿元，民间融资约占全部金融机构贷款余额的 8%；而贵州省民间融资规模约在 495.06亿元，占全省金融机构各项贷款余额的 22.8%。
民间信贷作为信用交易的一个重要方式，对个人和企业发展的贡献也越来越大，特别是对于融资困难的中小企来说，民间信贷也逐渐成为在自身融资时的重要选择。
2.交易结构
各大商业银行推出的各类消费信贷业务构成了个人信用交易活动的主要内容。目前，个人信用消费中个人住房贷款占了主要部分，另外汽车信贷、助学贷款、信用卡消费贷款也占了一部分的市场份额，其特点如下：
(1)住房贷款。
受房地产市场有所回调、个人信贷需求下降等因素影响，2008年消费性贷款投放有所放缓。央行2008年第四季度货币政策报告指出，2008年个人住房贷款余额2.98万亿元，同比增长10.5%，增速比上年低25.6个百分点。个人住房贷款在个人消费信贷中占了80%以上。
湖北专升本考试时间(2)汽车贷款。
自1998年9月央行首部《汽车贷款管理办法》颁布实施开始，我国汽车消费信贷业务正式启动，随着汽车价格下跌和居民收入水平的提高，居民汽车消费也大幅度增长。汽车消费信贷余额由2001年末的436亿元迅速上升到2002年末的1150亿元，再到2003年末的1839亿元，年均增幅高达105.4%。但自2004年开始，汽车消费贷款业务急剧萎缩，2004~2006年末的汽车消费贷款余额分别为1587、1087、1008亿元，同比分别下降13.7%、31.5%、7.3%。2007、2008年有所恢复，分别达到1107、1583亿元，但还没有恢复到2003年的高峰期
目前，我国汽车市场贷款购车占比约为7%，有力地激活了汽车消费市场，使汽车信贷成为了仅次于住房抵押贷款的第二大信用消费产品。但是跟西方国家高达60～80%的比例相比，我国汽车消费信贷市场发展空间巨大，发展汽车消费信贷业务面临着前所未有的机遇。
(3)助学贷款。
为了贯彻国家的“科教兴国”战略，从 1999 年开始，国家在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳等地实行了国家助学贷款制度，并于 2000 年在全国推广。从1999年至2008年年底，全国累计已审批国家助学贷款学生436.1万人，累计贷款金额达337.1亿元，其中绝大部分是2004年6月以后实现的。宣传部个人工作总结>李沁的男朋友叫什么
助学贷款的快速增长随着大学生毕业也带来了还款率低问题。2008年初，工行的大学生助学贷款的不良贷款率大约在4%左右，而农行的大学生助学贷款的不良贷款率约为11%，主要原因是现在的就业难问题，很多大学生毕业之后未能顺利到工作因而也没有能力还款，而恶意不还款的还是少数。尽管如此，这还是对大学的信用产生了不良的影响。
(4)信用卡信贷。
随着人们消费观念的转变、银行发卡量的剧增以及信用卡功能的完善，信用卡消费将成为我国征信市场发展最快的部分。
央行2008年第四季度支付体系运行报告显示，银行卡发卡量持续增加，信用卡占比进一步提高，银行卡发卡增速放缓。截至2008年底，信用卡发卡量为1.42亿张，占银行卡发卡量的7.9%，同比增长57.7%，增速较2007年回落24.3个百分点。
信用卡信用功能逐渐发挥，持续推动居民消费信贷业务快速发展。截至2008年底，信用卡期末信贷总额9804.57亿元，同比增长75.8%，是2006年同期的3.2倍；期末应偿信贷总额1582.12亿元，同比增长110.9%，是2006年同期的4.8倍。
(二)企业信用交易
企业信用交易主要是指企业与企业之间、企业与金融机构之间发生的各种商业信用关系，它是信用交易的主体和高级形态。企业信用交易对提高企业的生存和发展能力、增强市场竞争能力和增加内部凝聚力、实现企业长远利益有着重要作用。企业信用交易的主要形式有商业交往信用、资金借贷信用以及与特定对象的信用往来(如政府)等多种形态。以下主要就我国企业的信贷融资、股票债券融资、信用销售等方面进行分析。
1．信贷融资
2008年12月末，人民币各项贷款余额30.35万亿元，同比增长18.76%，增幅比上年末高2.66个百分点。2008年全年新增贷款为4.91万亿，其中，非金融性公司及其他部门贷款增加4.21万亿元，其中，短期贷款增加1.33万亿，票据融资增加6461亿元，中长期贷款增加
何穗离婚2.11万亿元。2009年前四个月的新增贷款额度更是达到了5.17万亿，已经超过了2008年全年的新增贷款额度，这主要是国家产业振兴计划的出台和实施所带动的。信贷融资规模的增加有效地保障了企业发展的资金需求，为提升企业的竞争力，扩大市场交易规模发挥了重要作用。
另一方面，为了缓解中小企业融资难、贷款难的突出问题，由国家政策性银行依托地方商业银行和担保机构，开展了以中小企业为服务对象的转贷款、担保贷款等业务。截至2007年底，全国中小企业信用担保机构已达3729家，共筹集担保资金总额1774.1亿元，累计担保企业70万户，累计担保总额1.35万亿元.截至2008年10月末，全国金融机构中小企业贷款余额11.5万亿元，同比增长12.9%，占各项贷款余额的38.4%，占企业贷款余额52.8%。这些措施有效地缓解了中小企业发展过程中的信用约束，增强了经济活力，也是社会信用交易发展的一个重要内容。
2．信用销售
我国企业间的信用销售规模总体水平还比较低，企业的贸易习惯和管理能力是制约信用销售规模增长的主要因素。有关统计资料显示，我国目前的交易模式仍以现金为主，信用销
售仅占总交易额的30%不到。即使在30%的信用往来中，还存在着不同程度的信用意识淡薄和低管理水平的信用交易。在开展信用销售的企业中，也只有少数企业采用了信用标准管理程序，这些因素不同程度上制约了我国企业信用销售的规模。
大多数企业经营者已经认识到市场经济条件下企业信用的重要性，企业在商务活动中已经开始重视信用管理；企业经营者普遍认为目前企业家品格对企业信用有着重要影响，同时认为现行体制环境、法律环境、企业管理水平和传统文化对企业信用的影响也相当重要。
三、目前信用经济的面临的问题
目前，我国信用活动已经有了良好的开端，人们的信用意识和观念正在逐步觉醒，社会对信用制度和信用管理高度渴望，随着改革的不断深入，信用在我国经济中的作用日益明显，信用体系建设越来越成为经济建设中特别值得关注的方面。但是由于我国信用建设起步较晚，从现代信用发展的特点来看，信用经济的发展还存在着许多的不足，主要表现在三个方面：
(一)缺乏社会范围内的、完备发达的信用运行和管理体系。
我国经济发展过程中出现的信用问题是伴随经济转轨而产生的，计划经济时代的信用缺失惯性在市场经济下依旧产生影响。我国经济是由计划经济转变而来，计划经济运行不是以市场交易为基础的，资源是通过行政命令来进行配置的，信用只是资源配置的一种辅助手段，甚至不起任何作用。而且信用手段只有银行掌握，企业之间的商业信用行为是被禁止的。这种体制导致了社会缺乏市场经济所要求的守信意识和信用道德观念。改革开放以来，虽然个人和企业的信用意识和观念有所增强，但是现代市场经济所要求的信用文化环境并未真正的形成，整个社会还没有完全树立起信用道德评价标准和约束机制，企业缺乏信用意识和管理制度。
(二)信用体系同经济发展不匹配。
从各国市场经济发展经验来看，成熟的市场经济体制需要以完善的社会信用体系为基础。从已有的研究可以看到，信用活动与经济增长是高度正相关的。
近年来，我国经济发展速度一直保持着较高的水平，在经济增长率方面，近十年来的平均增长率在9%左右，整个经济规模增加了2～3倍。一般情况下，信用活动（各类信贷消费行为）产生的经济拉动了是经济增长的主要部分。但是在我国，由于长期以来的经济信用化
率较低，信用发展的基础比较薄弱，信用活动与经济增长还不能匹配，信用制度和信用管理的基础设置建设远远低于经济发展速度的要求，欺诈、赖帐等经常发生。金融业由于信用缺失带来的经济损失为1800亿元/年，由于合同欺诈造成的损失为55亿元，由于产品质量低劣或者制假售假造成的损失约2000亿元，由于三角债和现款交易增加的财务费用约2000亿元，另外还有逃税、骗税以及腐败的损失等。可以看到，我国的信用经济好不能有效的促进经济的增长，甚至阻碍了经济的发展。
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