曾志伟身高
营商环境的优化可以显著增强市场活力，能够更好地促进国内经济社会的发展。尤其是在信息化背景下，邮政储蓄银行以信息化为依托，在信贷业务方面进一步优化营商环境，给企事业单位、个人等提供良好的信贷服务，更好地服务经济社会的不断发展和进步。
一、优化邮储银行信贷营商环境面临的挑战
当下，邮政储蓄银行主要依靠网络开展信贷业务，其主要工作点为处理信贷业务及流转相应工作，统计分析业务放款情况，在整个工作流程中还存在一定的不足。所以，需要对信贷全流程的各个节点予以整合，实现信贷管理模式不断创新的同时，不断提高信贷处理效率，让办理信贷业务的时间尽可能缩短。纵观实际业务办理情况，邮政储蓄银行还存在以下几个方面的不足。
（一）信贷业务高效开展
邮政储银行近些年来获得突飞猛进的发展，尤其是信贷业务，业务量非常多，出现了很多新的信贷业务类型。但是，由于审查信贷业务的人员不足，导致在增加大量信贷业务的情况下，审查审批资源受限，需要整体性提升信贷业务各个流程的工作质量。如何提高质量开展各个支行的信贷环节及授信管理，推动信息化、无纸化，开展信贷业务的同时，做到留痕管理；如何卓有成效的管理信贷业务各项工作，高效互动信贷业务的各个节点，为做强做大信贷前台业务做好辅助工作，是亟待解决的问题。
（二）信贷服务限时完成
征集志愿何时公布录取结果无论是个人还是企事业单位，从开始办理贷款到款项进账户需要耗费大量的时间，这一耗时直接关系到邮储银行综合竞争力的提升。其中，最为突出的为授信审查审批部门的工作，其工作效率直接决定了信贷业务的办理效率，如果审查审批工作效率较低，则会导致信贷业务堆积如山，客户业务办理体验低。所以，需要对信贷业务整个流程中各个岗位所花费的具体时间，根据贷款情况加强相应的管理及考核。不仅如此，如要人为沟通和控制信贷业务补件的，由于没有记录相应的时间痕迹，则会导致审查人员、业务人员等岗位的推诿，这对高质量开展信贷业务造成不利影响。
（三）客户信息深度挖掘
对分行、支行的授信业务量进行分析，比如授信量、审批量等，科学有效的预测和指导放款量、分行信贷等指标。对信贷决策来讲，机构客户分布情况是重要依据，比如在一定时间段内哪一行业具有较多的客户，哪一地区对何种信贷产品容易接受，可以精准把控不同企业的融资需求，还可以有效指导邮政银行相关人员有针对性地开展相应的信贷服务，将信贷业务营销拓展率不断提升，提供的信贷服务也和市场的需求相匹配。但是，由于缺乏相应的统计数据，邮政银行信贷人员对上述情况不了解，如果单个的统计相应数据，不仅造成人力物力的浪费，还影响了信贷业务效率，不利于精准掌握辖内客户信息。
（四）实时掌握业务进度
分行接收到信贷业务以后，与支行人员、审查审批人员口头沟通协调中间环节的处理结果使信贷业务的相关环节处理不够透明度，随着邮政储蓄银行信贷业务的不断增多，导致分行审查审批人员工作量不断增多，如果分行支行出现较多的补件沟通情况，这就会对处理业务的效率造成直接的影响，出现大量的人力资源浪费，信贷处理时间较长。不仅如此，口头沟通也容易存在理解等方面的错误，甚至出现相互推诿责任的情况。
（五）授信业务质量管理
从授信业务质量管理的角度来看，审查审批人员处理业务效率的提升有较强的现实意义。如果上报的业务质量不足，信贷业务则需要相应的补件，甚至出现反复补件的情况，这对整体上信贷业务处理效率有很大的影响。所以，就需要深入研究和分析如何更好的提高信贷业务的上报质量。在业务实操时，要是一定时间内业务质量下降明显，就需要根据相应的问题有针对性地开展相应的培训。但是，业务量的分散对分行整体业务质量的分析造成很大的影响。所以，强化考核相同错误出现问题就显得极为重要，能够从整体上提高归集支行业务质量，有效支撑信贷业务快速处理。
（六）客户统一授信及多次审批问题
在处理信贷业务的过程中经常会出现这些问题：其一，
邮政储蓄银行信贷营商环境优化策略研究
李宇航
（中国邮政储蓄银行股份有限公司乾安县支行吉林松原131400）
戴娇倩微博
摘要：在经济快速发展的当下，不管是企业还是个人都有相应的信贷需求，因此在信贷过程中需要进一步优化营商环境，积极打造良好的银行形象，向企事业单位、个人提供更好的信贷服务和体验。本文依托邮政储蓄银行，首先研究了其信贷营商环境现状，然后分析了信贷业务如何能更好地优化营商环境。
关键词：邮政储蓄；信贷业务；营商环境；优化
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客户同时申请了两种信贷产品甲和乙，但是在审查审批信贷的时候，审查审批的人员对这一情况无法发现。其二，某客户信贷由信贷员上报审查审批的时候，甲审查人员对申请提出许多问题，信贷员难以落实部分问题，就会把这一步业务主动撤回，对相关问题进行补充以后开展二次上报活动，业务由
乙审查人员审查审批。由于日常信贷业务处理的数量较多，乙审查人员没有发现业务已经上报。不仅如此，报批审查审批次数较多的客户，对每一次的审批、审查情况难以查询，需要组内人员联动协调解决。所以，浪费了审查审批资源，导致一些存在问题的业务通过审批给邮储银行信贷业务风险增加的同时，影响了审查审批的整体效率。
二、基于信息技术的信贷营商环境优化策略
（一）整合信贷业务各流程节点
对信贷业务各个关键节点予以整合，强化考核与管理，以便于更好地管控信贷业务中的各个节点工作，更高质量地开展信贷工作。本文认为，可以从两个层面即制度层面和技术层面有效展开节点内所有人员的高效处理和互动。从制度层面来看，考核支行人员绩效，给予相应的奖惩，确保各个节点严格遵守相关规章制度，确保内控管理进一步强化。从技术层面来看，在信息化技术的帮助下，有效开展各个节点的内控，依托邮政储蓄银行的信贷业务实际情况，从贷款审批前、审批中、审批后、放款等多个环节依托信息化系统更好的予以整合。对贷款审批中环节来讲，有单人双人审查，单人双人审批，会议审批等多种方式，根据贷款产品的不同，构建有针对性的信息系统，从而确保支行和分行之间信贷业务台账的有效运转，有机结合内控制度信息系统和控制流程，将人为操纵因素予以减少和消除。
（二）严格执行限时服务要求
各个岗位业务流程完成后进行统计记时，准确了解支行中信贷业务各个环节花费的时间，从时间维度准确记录受理业务至放款各个时期处理花费的时间，和邮政银行对信贷产品规定的相关时间要求，将各个角花费的时间不断降低。不仅如此，构建相应的考核绩效的方法定向考核信贷产品时间。从分行层面来看，通过审查审批信贷产品人员考核绩效办法，将审批的业务量等相关内容纳入绩效考核范围，赋予一定的考核系数，通过绩效考核的方式将人员工作的积极性不断提升。不仅需要重视审查审批的质量，还要引导流程内各个环节所耗费的时间，借此实现更好的考核效果。
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（三）多维度动态化分析信贷数据
在信息技术的帮助下，对选定时间段内手里的信贷业务金额等相关关键指标开展分层级、分信贷产品的统计分析。通过这样的方式在选定的时间段内分析邮政银行各个支行的相关数据，动态且深度挖掘信贷业务数据，从而准确性预测和判断各分支机构信贷业务情况。各个决策部门根据实际需求，提供相应的数据支撑，多角度、多维度分析各分支机构的数据情况。如分布的行业、分布的地域、审查审批的情况等。通过这样的措施，可以更好地了解和预测信贷产品情况，这对分支银行信贷产品经营策略的调整有较强的促进性，合理向市场投放有针对性的信贷产品，提供更高质量的服务。
（四）实现信贷业务处理物流化
即时提醒业务流程中的关键环节，支行的信贷人员对业务进度可以有效掌握，尽可能降低沟通，提高工作效率。在信息技术的帮助下，可以有效跟踪信贷业务的全流程，如出现业务退回或者补件的情况，可以直接借助信息系统进行查询。不仅如此，对各个关键业务节点通过短信的形式予以提醒，满足信贷业务前端对业务进度的实际需求，以便于将邮储银行客户黏度予以提升，实现更好的客户体验。
（五）精准控制信贷质量
通过快速查询信息系统中的相关模块，邮政银行各个分支结构能够对信贷问题予以了解，不断提升信贷业务质量，稳步提升服务客户的能力。对开展审批查出相关问题的信贷业务，严禁随意将其撤回，规定相应时间段内不允许重复上报审批。
三、结语
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国内经济一片向好，国内信贷需求数量不断增加，对邮政储蓄银行来讲，应该通过多种多样的措施不断优化信贷营商环境，全面提升信贷业务开展的质量，向客户提供更加优质的服务。作为从事信贷业务的人员，要不断提升自身的业务水平，深化服务意识和合规思想，不断提升工作能力，提供更加优质的服务给信贷对象。
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作者简介：
李宇航（1983.04-），男，汉族，吉林乾安人，本科，助理经济师；研究方向：金融、信贷。
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