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中国农业银行（以下简称农行）的历史可以追溯到1951年
8月成立中国农业合作银行，2019年在世界500强排行榜中公司排名第36位。尽管农行由政策性银行转变为大型国有控股的上市商业银行，但农行植根农村、服务“三农”的性质没有改变，始终用金融之水浇灌“金穗”果实。农户小额贷款是农行“三农”信贷中的一个重要品牌，是农行服务三农的重要金融承载工具。农户可选择保证、抵押、质押、农户联保等多种保证方式申请该贷款；农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式，农户可根据用款方式的不同来选择，自助可循环方式的农户小额贷款可按照贷款实际使用天数计息，减少借款人的利息支出。但是，在农户小额贷款快速发展的大环境下，信贷风险也逐渐显现积累，需要我们在工作中进一步加强风险防范。
一、农户贷款的风险分析1、自然灾害风险集中
农户小额贷款主要面向从事种植、养殖等农业生产的广大农户，而农业生产受自然灾害相对较多且很难事先准确判断和进行有效预防，比如旱涝、台风、寒热等灾难性天气灾害，植物病虫害和动物疫情大面积发生等，轻则造成损失，重则全军覆没。目前，全国种植业保险中最为普遍的是种植业和养殖业政策
性保险主要是考虑赔偿成本，即使严重受灾保险公司赔付金额也远远小于损失额度。这样，即使农户参加了政策性保险，规模种植养殖农户的风险也不能得到有效转移，如果出现自然灾害，将严重影响贷款本息的收回。
电工的基础知识2、经营风险频现
农户小额贷款的风险较为分散。但是，由于政策引领扶植、自然和生产经营环境相似等原因，形成了大量的“一乡一品”、“一村一业”的种养殖生产集中连片区域和专业村，广大农户集中经营同一种植、养殖产品，甚至配套建立相关的大型专业农产品批发市场。农户文化程度和技术水平有限，往往是管理操作跟风从众，技术和管理操作风险是存在的。市场行情的波动会农户带来收益上的较大变化，其中向下大幅度波动会出现经营风险。这些风险会集中转移到贷款上。
3、信用风险较大苏瑞小美女
从事种养殖的农户普遍文化程度不高，信息闭塞，与外界接触相对较少，信用意识和法制观念相对淡薄。部分农户按照根深蒂固的依靠政府的观念，认为农户小额信贷就是政策扶贫“救济款”，偿还不上将来会本息全部免除或起码能够免息；甚至极少数农户从一开始借款就存在恶意拖欠的想法，只想着利用农户小额贷款临时解困，根本不想偿还。
4、管理风险时有发生
①管理压力大。单笔额度小、发放笔数多、贷款户分散零散
是农户小额贷款的主要特征。近几年，农行在农村的基层营业网点撤并较多，往往是一个网点覆盖几个乡镇，覆盖半径在20km 以上，同时基层信贷人员数量有限，而农户小额贷款的推广普及造成信贷户数不断增加，农户小额贷款从宣传推广、实地调查，到受理、评级、授信、审核、填表、发放、建档，到监管、催收、收贷、回访等，工作程序和内容繁多，信贷人员往往力不从心。
手机消费②信贷导向局限。农行对农户小额贷款的管理主要着力于按照制度来落实、履行，市场的拓展能力特别在市场开发和分类管理上还很薄弱，在贷款营销上的灵活性较差，缺乏宏观市场信息参与能力，在贷款的投向上主要倾向于农户的市场选择，造成一荣俱荣、一损俱损的局面。
③信贷操作有待提高。主要是借款人出现重大变故应对能力不足、个别出现虚假合同、担保流于形式较多、交情授信和交情放贷有个别发生。
④维权措施要强化。对不良贷款的维权措施主要有调解和司法执行，但由于农户可执行财产不多，而且农用地、养殖场所和农村房屋执行的难度较大，到法院打官司农行经常是赢了官司但执行难。
二、农户小额贷款的风险防范建议1、提高管理水平
首先要优化信用环境，通过科学评价农户的信用等级来确定信用用款额度、期限，对每笔农户小额贷
款都做到事前、事中和事后的严格监督管理与热情周到服务，要经常联系辖区村两委，因为村两委对当地农户的基本信息、信用情况、生产经营和贷款使用情况掌握的更为透彻。其次要强化信贷工作人员的培训学习，宣传引导农户树立信用意识，强化农村信用环境建设，加强对农户小额贷款的相关内容宣传，逐步转变农户认为小额农贷是“救济款，扶贫款”的错误观念。形容美食诱人的句子
2、完善市场信息联动机制
受理发放贷款前，农行工作人员要分析市场走向，科学评估农户经营前景，确保贷款质量，要完善内控保障机制，更要有符合市场经济的正确评判。县级支行要编制农户小额贷款营销指引目录，进行周期动态调整，科学精准预见市场。
3、完善风险补偿机制
为了有效防范来自自然和市场的风险，农行要与大型农产品营销公司、农业科研院所、农业技术推广机构、农业保险公司紧密合作，鼓励农户开展订单农业生产，在生产中接受科学的生产技术指导，协助相关农业保险公司开展农业全额保险。鼓励借款人办理人身意外伤害险，有效转嫁和回避信贷风险；切实落实担保、联保和抵押，可以建立风险保证金制，落实充足可靠的第二还款来源渠道。这样，从多方面消除贷款风险。
4、创新现有的农户小额贷款模式
农户小额贷款一定要实行精准管理，要控制贷款总额，还要分行业、产业、地区等实行贷款余额控制，
做好风险评估、测评，科学调整贷款的投向和投量，强化信息化管理，建立市场－农行－农户的信息联动网络，从源头防范农户小额贷款的信贷风险，不断创新担保抵押的新模式，可以采取“公司+农户”、“公司+行业协会+农户”“农
民专业合作社+农户”“公司+农民专业合作社+农户”等信贷模式，合理转移和回避信贷风险。
仙剑奇侠传四秘籍（作者单位：121000中国农业银行锦州分行）
农户小额贷款的风险分析及防范
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