当前经济形势对信贷业务运⾏影响调研报告
当前经济形势对信贷业务运⾏影响调研报告
今年年初⾄今的经济数据显⽰，我国经济增长或将维持疲弱态势，经济增长将放缓。
受国家经济发展速度放缓影响，红寺堡区经济发展也受到影响，固定资产投资和基础建设减少，农民收⼊下降，消费需求不旺，资⾦流动性不强等现象。
⼀、对我社信贷业务的影响。
（⼀）信贷货币政策⽅⾯。
由于⼈民银⾏连续下调银⾏贷款利率，上调存款准备⾦利率，使我社的经济效益受到影响。我社服务红寺堡区59个⾏政村的农户将近1.5万户，基本涵盖了全红寺堡区所有的乡镇，服务对象⾯对的是千家万户。⾯对这庞⼈的服务体，遍布全区的服务⽹络，造成我社资⾦成本⾮常⾼，利率⾃然要与银⾏相⽐要⾼得多，所以这也为我社在贷款⽅⾯的竞争带来的极为不利的影响。加之今年，农业银⾏、邮政银⾏、宁夏银⾏在红寺堡区部分乡镇投放贷款，⽽以其利率低的优势，造成我社的⼀些客户，尤其是黄⾦客户的流失，对我社的贷款规模的扩⼤，信贷资产质量的好转带来⼀些负⾯的影响。
（⼆）信贷资⾦⽅⾯。
资⾦不⾜是制约我社开展⽀农⼯作的重要原因。虽然我社的组织资⾦⼯作取得了较好的成绩，存款逐年上升，但随着农村经济的快速发展，农村资⾦需求愈加旺盛，远远超过了我社⾃⾝组织资⾦的增长速度。为更好满⾜“三民”资⾦需求，还需要从⼈民银⾏借⼀部分再贷款资⾦。⽬前我社⽀农再贷款已达到1.45亿元，剔除⽀农再贷款，存、贷款⽐例都快达到了75%。
（三）贷款回收⽅⾯
谷智鑫主演的电影今年以来旱灾，⾍灾、⽔灾使全区农业经济损失严重，农民收⼊降低，这为我社下⼀步贷款回笼⼯作带来沉重的压⼒。
（四）市场竞争⽅⾯
我社发展环境正在发⽣较⼤变化，过去⼀个阶段我社在红寺堡区农村⾦融市场“⼀家独⼤”，但现在的市场占有率却有所下降。今年，邮攻储蓄银⾏也加快竞争农村⾦融市场的步伐，民间
资本的介⼊和⼩额信贷组织的涌现以及商业银⾏参与农村⾦融市场竞争的趋势越来越明显。⽽
我社却相对存在着信贷主打产品单⼀、新产品开发、创新能⼒较弱、管理相对粗放等缺陷，制
约了进⼀步发展的潜⼒。
（五）⾃⾝⽅⾯
1、信贷⽀农资⾦不⾜。在当前红寺堡区⾦融市场中，农业银⾏、邮政储蓄银⾏，保险
公司等⾦融机构分争社会资⾦，且由于我社在服务、结算等⽅⾯与其他银⾏还存在⼀定的差距，造成我社在存款⽅⾯尤其是吸收城镇、企业、国家机关、事业单位的存款还有较⼤的差距。其
他⾦融机构吸收的资⾦绝⼤部分流出农业产业之外，农村资⾦匮乏，单凭我社的资⾦难以满⾜
⽇益增长的农村信贷资⾦的需要。
2、信贷⼈员素质难以适应新形势的需要。⽬前我社社客户经理偏少，每个⽹点⼀般有
客户经理3-5⼈，⼀个乡（镇）有⼗多个⾏政村，⼀个客户经理要管理好⼏个⾏政村上千户农民，加上信贷⽇常⼯怍多，客户经理⼯作压⼒⼤。同时，为防范风险，客户经理不仅要懂得贷
款知识，还要对国家产业政策、整个市场⾏情等等都要有所了解，这就对客户经理提出了更⾼
的要求。中国面积最大的省份
3、在加快发展的同时，风险也正在暴露。对于发展中的红寺堡信⽤社来说，各种经营
风险⽆处不在，除在经营中产⽣的不良贷款风险之外，还有内部管理风险、道德风险、利率风险、流动风险，市场风险、经营风险、信⽤风险等其它风险。加之我社资产规模⼩，历史包袱
沉重，因此对于在发展中产⽣的新的风险的抵抗能⼒⽐较薄弱，禁不起新的打击，如何减少经营发展中出现的新的风险是我社⾯临的挑战之⼀。
⼆、建议：
（⼀）多措并举抓增存
⼀是进⼀步增强紧迫感，树⽴存款是⽴社之本，效益之基的认识。⼀是加⼤对公存款⼒度，抓住各级政府关⼼和⽀持信⽤社发展的机遇，上下联动，重点在涉农部门，社会公益事业中争取对公存款，特别是积极主动争取财政⽀农资⾦在我社开户。
⼆是加强服务，做到亲情化、个性化、标准化、规范化服务。
三是加强宣传，要充分发挥通存通兑、⼤⼩额⽀付系统以及全国农信银资⾦清算中⼼联⽹的优势，加强宣传，千⽅百计组搘、组织资⾦，扩⼤市场份额。
四是加⼤存款营销⼒度。摒弃坐门等客的消极思想，主动与企业、个体⼯商户、养殖户、种粮⼤户联系，做好存款服务⼯作。
（⼆）创新服务⽅式，增强市场竞争能⼒
要适应农民对信贷资⾦需求额度逐渐加⼤的形势变化，不断总结⼩额信⽤贷款的经验，在加强风险防范的前提下，适当提⾼信⽤贷款的额度，对不同的信⽤等级农户核定不同的信⽤贷款额度。同时要按照灵活、⽅便、安全的原则，完善农户联保贷款⽅式，扩⼤农户联保贷款的范围。在贷款期限上，要合理确定⽀农贷款使⽤期限，在经营⽅式上，由以往的“坐等放贷”转变为“主动营销”。对有投资能⼒，有投资前景的种植、养殖、农副产品加⼯项⽬，要主动，做好调查，给予贷款⽀持。在⼯作作风上，信贷⼈员要发扬⽼信合“背包银⾏”精神，坚持⾛出社门，访农民家，知农民情，助农民富。从根本上扭转农民“贷款难”问题，使农村信⽤社真正成为服努“三农”的主⼒军。
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遗体告别（三）合理安排信贷资⾦，突出⽀持重点
信贷资⾦要取之于农，⽤之于农。在信贷资⾦投向⽅要体现“三优先”：农户贷款优先、农村贷款优先、农业贷款优先。具体说⼀是要保证农民种植粮油的⽣产费⽤需要。⼆是要积极引导和⽀持农民加快产业和产品结构调整，着⼒⽀持优化品种，优化品质，优化布局，提⾼产品质量的加⼯转化，⽀持农户多种经营。三是要结合农业结构调整，择优⽀持以本地区资源为依托，产品有销路，还款有保障的，以公司带农户为主要形式的产供销⼀条龙，贸⼯农—体化经营，实现龙头带基地，基地联农户的良性循环，推动农业产业化，市场化。
（四）建⽴科学的信贷风险防范体系
⼀是切实强化对⽀农贷款的管理和监督。⾸先要健全农户贷款档案，各类管理台帐、卡⽚，要规范统计⼝径，定期复核台帐、卡⽚内容，确保信贷信息真实全⾯，将档案台帐实⾏计算机操作管理，实现客户档案动态管理。
小龙虾家常做法
⼆是全⼒推⾏“阳光放贷”，将贷款条件，贷款对象，贷款利率，贷款程序公⽰于众，以程序的公开保征贷款管理的公正。
三是转变⼯作作风，要规范信贷⼈员深⼊农户调查的次数、⽐例及内容，加强信贷调查，及时掌握农户真实的基本情况，建⽴贷户信息跟踪制度，定期通过直接深⼊贷户调查或电话抽查等⽅式进⾏调查，并填写详细记录。
人民检察院是我国的什么机关四是建⽴有效风险防范体系。要深⼊研究信贷⽀农风险的特点和表现形式，借鉴国外同类中⼩⾦融机构和国内⾦融机构先进的信贷风险评级⽅法，建⽴适合产业化特点和⾃⾝情况的科学有效的信贷风险防范体系。
五是规范贷款责任认定。责任追究和认定要建⽴⼀个合理的综合性指标，对不良贷款数量、占⽐等各种情况综合考虑，同时增加对信贷⼈员的奖励条款，对信贷投放效果好，质量⾼的信贷⼈员实⾏奖励政策，达到既控制违规贷款，最⼤限度地减少信贷资产风险，⼜有效地⽀持“三农”的⽬的。
（五）⼤⼒推进农村信⽤⼯程建设
⼀是政府要加强对信⽤社⼯作的领导和指导，要本着经营⾃主的原则，减少对信⽤社不适应的⾏政⼲预，加⼤对信⽤社依法维护债权⼯作的⽀持⼒度。⼆是建⽴⾼质量的信⽤环境，⼴泛开展创建信⽤村（镇）活动，通过加强宣传，建⽴农户信⽤评级机制等⽅式，强化农户的信⽤意识，规范其信⽤⾏为，为⽀农服务创造良好宽松的外部环境。