田户小额贷款面对的问题及对策
本栏编写黄瑞峰金融实务
跟着乡村经济的发展,田户生产经营方式,经营对象发生了巨大变化,相当一部分田户已不是传统意义上以土地
耕种为主的田户 ,他们已从土地耕种中分
离出来从事其余产业 .乡村经济的新变化
时,也对小额农贷制度提出了新挑战.怎样适应乡村经济发展的新变化,合时调整
和改革小额农贷经营管理方式 ,不单是检
验小额农贷生命力的重点 ,同时也是对整
个信用社发展的考验 .
题
的是贷款成本和方便性 .因为乡村地区广
阔,农业经营空间较大,农业生产受市
场,自然条件和技术等多重风险的影响,
信用社常常会高估农业经营风险 .加之实
行贷款管理终生责任制 ,在必定程度上制
约了信贷员放贷踊跃性 mini露点.而田户则受传统
经济思想定势作用及对市场缺少全面必需
的认识,常常会低估农业经营风险 .这样
二者就会产生显然的 ”惜贷”和”盲贷”
的矛盾,小额农贷资本难以充足发挥作
用.
能力.
2.事先,事中和过后信息不对称 ,加
大了信贷投放风险 .一是事先的信息不对
称以致了小额农贷中的逆向选择问题 .一
些不切合信贷条件的田户与没有资本需求
但有信贷能力的田户在 ”黑市”上交易信
贷额度,以致信用社放款对象出现误差 .
二是事中的信息不对称以致了信用社实质
操作一味简化贷款审察程序 ,对部分田户
在认识和使用小额农贷上存在误区幼儿园重阳节活动方案 ,没有
惹起足够重视.若有的田户把小额农贷当
田户小额贷款面对的问题及对策
一
,田户小额信用贷款运作中的新问
目前小额农贷制度在实践中碰到一些
矛盾和问题,这些问题固然不至于成为这
种贷款制度推动的根天性阻碍 ,但假如不
在已确定的整系统度框架下加以解决 ,将
限制着它的功能发挥和质量的提高 .概括
起来,主要有五个方面的问题需要惹起重
视.
(一)需求的构造性不足 .
1.小额农贷难以知足种养大户的资本
需求.以产业化,规模化,市场化为特
的田户产业构造的调整和传统 ,简单的种
植构造调整对比 ,农业生产链条拉长 ,对
资本的依靠程度进一步提高 ,农业产业结
构连续升级,乡村经济对资本需求也体现
出连续快速扩充态势 ,这里面不单包含农
户对信贷资本范围和额度的需求 ,还包含
对贷款限期,利率及方式的希望目标 .
2.供求两方出于各自利益的考虑 ,形
成行为差异.农业生产高风险 ,低收入的
特,使小额农贷的供应主体 ——信用社
第一考虑的是安全性 ,效益性和流动性 .
而小额农贷需求主体 ——田户,第一考虑
●张婷
3.急需资本的弱势集体仍存在得不到
贷款支持的现象 .小额农贷的承贷主体是
以农业生产收入为主要根源的田户 ,农业
生产效益是其偿债能力的重要保证 .但农
业是弱质产业,一旦碰到较大的自然灾
害,农业生产将遇到很大影响,假如连续遭到不一样程度的自然灾祸,就会以致田户弱势集体增添,而这部分集体大多因受灾有陈欠贷款,客观上失掉了信用.信用社为防备发生新的风险,对有陈欠和无归还
资本保障的田户原则上不予再发放贷款,
造成这部分弱势集体急需资本而又得不到
贷款支持,出现了”贫穷恶性循环”现
象.
(二)风险分担体制不足 .
1.面对来自自然界与市场的两重风
险,农业生产对自然条件的依靠性强,传
统的种养殖业抵抗自然灾祸的能力衰,不行抗拒的自然灾祸是小额农贷呆坏账的最
柳岩主要成因.同时,社会对农产品需求信息
与田户生产信息的非对称性 ,使小额农贷
存在市场风险,敏感性农产品一般不具备
竞争性,粮棉油等农产品的比较优势和社
会净利润都低,市场信息和田户生产信息
的不对称,提高了田户的生产成本 ,降低
了他们对资本价钱较高的小额农贷的归还
作财政救援款不还 ;有的田户借钱用于发
放;还有的利用别人身份证 ,贷款
证等,以冒名或借用户名等方式 ,”凑零
为整”将贷款集中起来作为己用 ,形成事
实上的”垒大户”,这些现象都给信用社
埋下了各种风险隐患 .三是过后的信息不
对称以致了道德风险问题 .一方面贷款发
放的信息不对称 ,使信用社没法察看资本
能否真实投向农业生产 ,仍是将信贷资本
投放到一些所谓新闻的特点是什么 ”高利润行业”(如娱乐
等高花费行业),使信贷风险高度集中 .
另一方面,因为信用社自己体制尚不健
全,对推行小额农贷方式寻各种借口或设置阻碍,使小额农贷的政策传导和制度推行出现阻塞,甚至存在”暗箱操作”现象,以致少量信贷人员将小额农贷作为
“寻租”工具,使乡村急需资本支持的弱
势集体得不到贷款支持 ,克制了小额农贷
依据有益于支持田户生产和信用社业务经
营的方向正常发展 .
(三)行政激励过高,市场激励不足 .
一
方面地方政府把小额贷款当作知足
田户生产需求为目的的工程和政治任务 ,
甚至将其与乡村干部的政绩联系起来 ,带
有必定的强迫推行意识 ,操之过急,出现
了突击评定田户信用等级和发放贷款证等
现代金融 2004年第11期9
金融实务
现象.另一方面,因为我国的小额农贷是
一
种”自上而下”形成的金融创新产品 ,
信用社主观意向上缺少足够的踊跃性 ,加
之此项工作服务范围广 ,贷款额度小,业
务量大,管理成本高,有的信用社采纳抵
古装三级片名触态度,经过走捷径,逆向操作,先评估
信用村(镇),再推行小额农贷 ,甚至个别
信用社对贷款制度进行歪曲和变形 ,如凑
零为整连续”垒大户”,强迫性要求田户
存款和变相担保等泷泽萝拉作品名字 .别的,有的地方没有
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